会计关于深圳个人信用体系深思

：，深圳建立了信用征信公司，出台了信用征信管理办法。但认识，个人信用的信息，个人信用等级评估标准未统一，法律保障不，影响了深圳个人消费信贷等金融业务的发展。因此，要采取性的措施，以深圳的个人信用体系。
会计论文范文词：个人信用信息；个人信用体系；个人信用机构

一、深圳市个人信用体系近况会计毕业论文范文

(一)建立了信用征信公司

2001年3月，深圳鹏元征信有限公司筹建，其个人信用征信系统于2002年8月试运行，2003年10月份对外开放，向社会公众个人信用查询服务，向联网单位《个人信用报告》查询服务，年各类信用报告超过2000万份。，该系统用户已遍布全国，银行、保险公司、信用卡中心等机构及政府部门。系统在政府境外投资行政审批、个人劳动就业支持核查、电信或移动用户开户审核、银行信用卡发放等领域广泛使用，为防范和化解社会信用风险、推进诚信社会的建立和发展，起到了积极的作用。

(二)出台了信用征信管理办法

为了将个人信用体系纳入法制化轨道，深圳于2002年开始《深圳市个人信用征信及信用评级管理办法》。《办法》将个人信用信息分列为四大类：一是个人身份情况，姓名、婚姻及家庭成员论文格式范文、职业、学历等；二是商业信用纪录，在各商业银行的个人贷款及偿还，个人信用卡使用等有关；三是社会公共信息，个人纳税、参加社会保险个人财产论文格式范文变动等；四是有可能影响个人信用论文格式范文的涉及民事、刑事、行政诉讼和行政处罚的。这深圳个人信用的制度建设已先行了一步，赖账、行骗者将永远被拒于“信用”的大门外。这一初步的地策略会计专业论文规框架，填补了我国个人信用法规制度建设的空白，在法律上具有深远的意义。

二、深圳个人信用体系发展中的【会计论文】

（一）认识
深圳个人信用体系已初步建立，但多的深圳市民对个人信用仍的认识。如有些市民轻易将借与他人信用卡，在收到法院传票后，才知道信用卡是因为银行对他的信用认可而批准的，信用卡是信用和还款来买单的。也有些市民认识到的不良信用会影响到再次申请信用卡，并导致银行授理其信用卡的申请，引发“拒卡”事件。

(二)个人信用的信息

深圳地区电子金融业的发展迅速，日常生活开支如水电费、物业管理费、燃气费等一般银行自动转账，大深圳家庭为了交费的方便和投资理财的，一般要开立多个银行账户，如房产、工资、投资、保险等的缴费都有不同的账户。但各家商业银行的系统（中资与外资，中资内部）完全联网，这就给信用征信工作增加了困难。

(三)个人信用等级评估标准未统一

，深圳市统一的个人信用评估标准。信用评分的市民的年龄、性别、工作单位及职业变更、银行贷款、社保、、水电费缴费等数十类，最具有实质性影响的市民与银行打交道时留下的，如按揭贷款还款、信用卡透支还款等金融信用信息，但不同单位执行标准又会不同。

1、商业银行的标准

商业银行对个人信用的评价受每个银行掌握的数据、浅析【会计论文】能力及风险管理要求的影响，很难实行统一标准。如农行广东省分行规定了一套个人信用评级指标，对申贷人信用评判，稳定指标(年龄、婚姻论文格式范文、人寿投保论文格式范文、所在单位年限)、社会地位指标(文化、行业类别、岗位性质)、财产指标(夫妻月收入论文格式范文)等银行放贷时的。建行广东省分行参照企业贷款的评级策略会计专业论文制订了一套个人信用评级标准，不同的信用级别不同的贷款额度，评级指标有个人的学历资格、能力、收入情况，环境和平时与银行的度等。如被该行评为AA的，最高放贷60万元，A的最高可贷10万元，的最高贷款5万元；而BBB级的贷款1万元，被评为C级的不给予贷款。

2、征信机构的标准

深圳鹏元征信系统是建立数学模型对个人信用信息统计浅析【会计论文】，以预测未来一段时间内发生违约风险的可能性，并用分数综合个人信用论文格式范文。分数的形成完全由系统自动生成，可确保分数的科学性、客观性和公正性。评分体系共设6个等级，从320分到800分，每80分一级，分数越高表示信用论文格式范文越好，信用违约风险越低。，深圳市民的评分大480-560分的区间段，这意味着整体信用论文格式范文良好。但有些市民在该系统的信用积分偏低，究其理由，是该市民缺少银行的信用，因此征信机构的评分结果在某种上并市民的信用水准。
，深圳各商业银行和金融机构在个人信用的评估标准上建立统一的标准。

(四)个人信用体系的法律保障不

深圳《个人征信及信用评级管理办法》和《企业征信及信用评级管理办法》，指导性的法规，不具有强制作用。这两个法规也未在操作上细化，可操作性不强。法律支持的缺失，必定会增加金融企业的风险，使其在个人信用评估时可依，也可能令有一些“老赖”投机钻空子，给金融行业和执法部门不便。

三、建立与完善深圳个人信用体系的思路

(一)加强对深圳市民的信用宣传

1、学校教育

梁启超“少年强，则国强，少年智，则国智”，任何教育都从娃娃抓起，把诚信教育纳入深圳各中小学校课本。让的孩子从小树立诚信的人生观，明白良好的信用会对其一生的发展产生的影响，对深圳将来的发展利大于弊的。

2、媒体宣传

深圳市政府加强中华民族的传统美德教育，可电视台、报纸、广播等新闻媒体社会公告栏等，多宣传有关个人信用的公益广告，使其明白在信用体系完善的社会中，良好的信用将人的宝贵财富。

(二)完善个人信用库

1、建立深圳市民个人库

征信是要工作。要多种征信渠道开展征信活动，个人信用库的建设。法律或政府的某种支持，将建立个人信用体系定义为社会的责任，如同“银行实名制”一样，征信活动的开展就有了保障。深圳的银行系统、保险系统、人才市场等等，凡涉及个人信用的行业和部门，必须联合，建立起一套完整的个人信用。个人信用评估公司方机构，某种形式与上述单位之间搭建起信息交换网络，建立庞大的数据库个人信用的储存、平台。个人库的内容：
（1）个人身份信息。要完整而正确的个人，姓名、性别、出生日期、号、户籍所在地、住址、居所、婚姻论文格式范文、家庭成员论文格式范文、收入论文格式范文、工作单位、职业、学历等。
（2）个人投资及金融活动信息。买卖股票、债券、品、商业经营等。
（3）个人商业信用信息。在各商业银行、金融机构贷款、偿还、个人信用卡使用信息、在商业银行发生的其他信用，个人与其他商业机构发生的信用交易等。


（4）社会公共信息。个人收入及缴纳个人所得税信息、个人商业保险信息、个人养老金、失业保险金、个人住房公积金、个人房产个人财产论文格式范文变动等信息。
（5）影响个人信用论文格式范文的其他信息。涉及民事、刑事、行政诉讼和行政处罚的，即违反工商、税务、行政法规，恶意逃债、偷逃税费、欺诈等民事处罚和刑事犯罪信息。

2、建立个人信用管理系统

（1）实行深圳市民个人信用实码制。门已对个人唯一化管理，因此考虑在市民编码系统的上，实行个人信用的实码制，即将可证明、解释和验查的个人信用锁定在固定的编码上，个人必要的都可该编码下。在个人向者信用情况时，只要出示个人的信用实码，对方就查询到所需的。，在首次开设新的银行账户、工商营业执照、企业聘请新员工等必须使用个人的信用实码，以硕士论文论文格式范文。
（2）建立深圳市民个人信用账户。所谓个人信用账户，市民个人在银行储蓄实名制的上开立的综合性信用账户。账户以个人信用实码上的名字为准，按编码一人一号，依托于发达的电子信息网络系统，将个人的一切资金往来置于这一账户下，统一管理个人的资产、负债业务，为个人所需的一切金融服务。个人信用实码制后，每个人的个人资产信用情况都被适时地一一在一张惟一的加密过的个人信用实码和相应的数据库中。深圳各商业银行随时调阅某个人的资信情况。在操作上，应把个人的收入（含工薪收入）从交易逐步转账记入其个人信用卡账户，而银行个人信用卡开户又必须以其个人终生惟一的信用号码为。
（3）个人信用评估体系必须与信息数据库管理。人违背社会的个人信用规章体系，将此纪录在一定时期内保留在个人信用实码中，一定年限后方可撤消，以此不守信的一种惩罚。个人有不守信的，个人信用实码上将会，这样一来，欠债人就几乎能享受守信者的待遇。

(三)建立统一的深圳个人信用等级评估标准

深圳在制订统一的信用评估标准时，在各商业银行个人信用评分规则、鹏元征信的个人信用评分数学模型的上，香港、上海、北京等地和欧美等发达和地区的个人信用评估标准，深圳特殊的经济政策和人口政策，在标准值的上有区别地上下浮动。个人信用评估指标体系可由价值体系和信誉体系两组成。价值体系个人拥有的房、车等有形资产，专利、商标权、著作权等无形资产。信誉体系个人受教育、收入和稳定性、历史金融信誉、历史司法信誉、社会地位和家庭婚姻论文格式范文、道德等。可分为、银行信用信息、个人缴费信息、个人资本论文格式范文四大类变量。个人不同情况，统一的数学模型运用计算机量化和分类运算，可靠的评估结果。

(四)借鉴西方的经验，建立和完善个人信用制度立法

1、建立和完善个人信用信息法律

深圳在个人信用一部法规《深圳市个人信用征信及信用评级管理办法》可用。但该法规并未规定如何建立、、整理、评估、审核、申诉等，它只是几条了简单的，对实际可操作性缺少的指导。因此应完善《深圳市个人信用征信及信用评级管理办法》，规定如何建立、、整理、评估、审核、申诉，及如何使其更公平，更具有公正性，尤其是要规定如何避开个人隐私信息和数据采集中可能产生的法律风险。另外，对于个人信用信息采集中，除了个人银行信息之外的信息，如工商、税务、房屋、汽车、证券等资产的信息征集涉及到的政府主管部门，如何解决横跨政府各职能部门的信息采集渠道【会计论文】硕士论文法规中明确的。

2、出台个人信用管理法规

要对《深圳市个人信用征信及信用评级管理办法》修订和完善，规定有关部门不信用线索或信息失真时的处理办法，规定资信公司向银行的信息不真实时的处理办法，规定如何保护市民个人隐私，规定个人信用数据库如何建立和维护，明确规定的、可操作性强的、统一的个人信用评估标准，并考虑如何与国际接轨的【会计论文】。

文献：
朱全宝，完善我国个人信用征信的立法深思[J]，征信，2010-08。
蒋佳元、李薇，个人信用报告查询量还不到一成[N]，羊城晚报，2008-01-16(01)

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