会计征信信用制度若干法律理由探讨
本站原创 市场经济体制的逐步建立和日臻完善，使得信用缺失【会计论文】渐渐浮出水面。为了维护我国市场经济秩序的正常运行，重构社会信用观念、建立个人信用制度的呼声越来越高，受到的也越来越多，而上海、深圳等地率先了关于个人征信及信用评级等地方规章制度，更是增强了建立个人征信制度的需求和信心。个人信用制度的建立是简单的个人征信机构的建立和活动开展，还涉及诸多法律【会计论文】，在这些亟待深入探讨和浅析【会计论文】，旨在从信用报告的公正性、信用机会的公平性、个人隐私和消费者权益保护等初步探讨，以抛砖引玉。
在我国，个人信用制度的建设仍起步阶段，仅少数人因按揭贷款与金融机构之间信用关系之外，大人的信用几乎是空白，各地的信用制度建设以本地为主，对于发生在外地的信用信息还征集纳入完整的信用信息系统之中，这些客观理由无疑都影响了信用信息的准确性和全面性，继而影响信用评级的公正性，造成因不同地区信用数据征集口径的不统一而的同一人评级结果不相同的论文格式范文。
在建立个人信用制度的中应当正视这一现实，统一的个人信用立法，建立全国性的信用信息系统，全面个人新哟个信息，统一标准信用评级，这样的信用报告才有公正性可言。
对于授信机构而言，将更多的非信用评价因素加入综合评价系统，似乎更加缜密的浅析【会计论文】，但对于申请人而言，将这些本不决定申请人信用论文格式范文的因素列入信用评价系统，本身合理和公正，评价结果避开一定的歧视性。信用评价个人情况来预测其未来信用论文格式范文发生变化的趋势，更以预测的趋势信用评价的，应当明确的是评价只能以个人的收入与资产论文格式范文和以往的信用为，将与个人守信论文格式范文收入与资产论文格式范文等履约能力无关的性别、年龄、婚姻论文格式范文等因素用于信用评价系统。
建立个人信用制度的目的建立守信的社会环境，对于守信的个人，即使因某些论文格式范文的，对其资产和收入论文格式范文的具有不利影响可能性，只要可能性还转变为现实，就假定其信用论文格式范文发生变化，而应当为其平等的信用机会。
在我国信用制度建设的中，人对于不守信用的人和是要予以坚决，惩处或戒备，但这显然违背了个人信用制度建立的初衷，混淆了其应具有的作用。事实上个人信用制度建立的目的不惩罚不守信用者，而给市场经济参与者选择交易对方的客观判断，使不守信用者寸步难行，只是制度的客观效果。将其公信性与惩罚性混为一谈，主张将不守信用的人和事予以，是对个人隐私权的侵犯。
最早立法保护隐私权的美国，也正是对二战后信用调查的快速发展计算机技术运用于信用调查中隐私权受到不断侵犯的情况而制订的，我国还的个人隐私权法，但人格权等的保护了法律对个人隐私的尊重，在信息传播高速发达的今天，加强隐私权保护已世界各国的立法取向，也为我国法学界和法律界认同。因此建立个人信用制度论文格式范文忽视隐私权的保护，更扭曲个人信用制度的作用，肆意践踏个人隐私权。
应当赋予消费者接受授信的知情权和选择权，为了避开消费者在不知情的下接受授信或信用交易而造成个人利益的损害，另外授信机构和信用交易的商业机构应当向消费者信用条款的内容和效果，所享有的权利，并与其他信用条款比较，避开消费者在硕士论文的情况下选择和使用信用条款；是赋予消费者公平结账权，当消费者再次书面申诉后，授信人不得将消费者的任何信息传播，也不得以破坏消费者信用来威胁消费者，从而以保障消费者不因担心个人信用受损而放弃公平结账权；是赋予消费者反悔权，对于以分期付款方式的信用交易，在一定期间内消费者享有单方撤销合同的权利，在一定条件下，消费者还对有争议的购物或付费服务采取退货撤销的措施。
在我国，对于接受授信的知情权的规定尚不完善，授信机构通常清楚地向消费者信用条款的内容与效果，以令消费者清楚地硕士论文的权利与义务，更谈不上将欲的授信与其他信用条款比较，这样，消费者常常在不硕士论文的情况下选择了不的授信而造成利益受损。而对于公平结账权，我国尚无这的规定，信用消费的，这的立法也将必少。至于公平债务催收作业，我国实践作法恰恰正是美国法律所禁止的，一些公用事业企业在欠费催收中采取登报的方式，以致于消费者的权益完全被忽视，规范债务催收作业也应同时提上议事日程。
五、结语
征信立法以维护其公正性、权威性及保护性，从法律保护弱势群体的角度出发，被征信或授信的个人应是立法保护的，应当建立相应的制度对个人权利救济。在我国个人信用制度的建设中，考虑法律【会计论文】，毋庸置疑的，而美国信用交易，在消费者信用立法的做法是值得借鉴和深思。
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一、关于信用报告的公正性
信用报告客观公正地当事人的信用论文格式范文，并具有一定的权威性，在个人征信制度建设中至关，社会经济交往信用判断，信用报告的公正性的保证必须确保征信信息的准确性和的全面性，如实征集有关个人信用论文格式范文的信息，准确并得以全面；是确保信用综合评级体系的科学性和结果的公正性，建立科学合理的评价体系，保证评价结果的公正可比性；是确保当事人的知情权和申诉权，以便当事人硕士论文的资信报告及可能的传播范围，并对有关的不良申诉，及时修改错误的信用。在我国，个人信用制度的建设仍起步阶段，仅少数人因按揭贷款与金融机构之间信用关系之外，大人的信用几乎是空白，各地的信用制度建设以本地为主，对于发生在外地的信用信息还征集纳入完整的信用信息系统之中，这些客观理由无疑都影响了信用信息的准确性和全面性，继而影响信用评级的公正性，造成因不同地区信用数据征集口径的不统一而的同一人评级结果不相同的论文格式范文。
在建立个人信用制度的中应当正视这一现实，统一的个人信用立法，建立全国性的信用信息系统，全面个人新哟个信息，统一标准信用评级，这样的信用报告才有公正性可言。
二、关于信用机会的平等原则
信用制度被全社会接受并尊重，会计论文范文申请人能否信用论文格式范文条件与之匹配的信用机会，这硕士论文关系切身利益的【会计论文】。在实践中，仍然授信机构倾向于各条件较好的申请人，即使在信用论文格式范文相同的情况下，也有可能因性别、年龄、民族、婚姻论文格式范文、生育论文格式范文、配偶信用论文格式范文、个人健康论文格式范文或宗教信仰等理由，做出不同的授信决定。，因申请人年老而怀疑其工作能力，因申请人即将生育而预测其工作能力降低或即将失去工作造成收入减少，因申请人配偶信用论文格式范文不好而怀疑其本人信用论文格式范文，从而降低申请人的信用评价而对申请人作出歧视性的授信决定，拒绝申请人的授信申请或降低申请人的授信额度。而美国的平等信用机会法就明确规定，授信机构向当事人询问个人有关婚姻论文格式范文、生育打算、配偶信用论文格式范文、民族、宗教信仰等【会计论文】，因肤色、种族、民族等理由做出歧视性的授信决定，这些规定值得深思和借鉴。对于授信机构而言，将更多的非信用评价因素加入综合评价系统，似乎更加缜密的浅析【会计论文】，但对于申请人而言，将这些本不决定申请人信用论文格式范文的因素列入信用评价系统，本身合理和公正，评价结果避开一定的歧视性。信用评价个人情况来预测其未来信用论文格式范文发生变化的趋势，更以预测的趋势信用评价的，应当明确的是评价只能以个人的收入与资产论文格式范文和以往的信用为，将与个人守信论文格式范文收入与资产论文格式范文等履约能力无关的性别、年龄、婚姻论文格式范文等因素用于信用评价系统。
建立个人信用制度的目的建立守信的社会环境，对于守信的个人，即使因某些论文格式范文的，对其资产和收入论文格式范文的具有不利影响可能性，只要可能性还转变为现实，就假定其信用论文格式范文发生变化，而应当为其平等的信用机会。
三、关于隐私权的保护
个人征信避开地会触及隐私权的保护【会计论文】，从信息的范围来看，一的信用属于个人隐私，如个人、商业信用论文格式范文，社会公共及刑事、民事、行政处罚等，另外，个人的婚姻论文格式范文、家庭论文格式范文、健康论文格式范文、宗教信仰等个人隐私虽不属于征信信息的范围，但却很被信用判断的标准，因此在征信和传播中，应非常隐私权的保护。在个人信用的中，应当明确征信信息的范围与个人隐私的界限。从内容上来讲，在个人，婚姻论文格式范文、家庭论文格式范文、健康论文格式范文等通常征信的内容；从年限上来讲，应当信息类别确定不同的使用年限，尤其是不良信用，超过年限的信息在信用信息库中应当屏蔽，个人隐私；从范围上来讲，个人信用信息的传播应当明确其使用范围限制，随意向全社会公开或给其他不的机构和个人。在我国信用制度建设的中，人对于不守信用的人和是要予以坚决，惩处或戒备，但这显然违背了个人信用制度建立的初衷，混淆了其应具有的作用。事实上个人信用制度建立的目的不惩罚不守信用者，而给市场经济参与者选择交易对方的客观判断，使不守信用者寸步难行，只是制度的客观效果。将其公信性与惩罚性混为一谈，主张将不守信用的人和事予以，是对个人隐私权的侵犯。
最早立法保护隐私权的美国，也正是对二战后信用调查的快速发展计算机技术运用于信用调查中隐私权受到不断侵犯的情况而制订的，我国还的个人隐私权法，但人格权等的保护了法律对个人隐私的尊重，在信息传播高速发达的今天，加强隐私权保护已世界各国的立法取向，也为我国法学界和法律界认同。因此建立个人信用制度论文格式范文忽视隐私权的保护，更扭曲个人信用制度的作用，肆意践踏个人隐私权。
四、关于消费者权益的保护
个人信用中最为的组成，商业信用由与其商业交易关系的对方商业机构，无疑对个人的影响最和，可能信用交易对方或授信机构其报告信用的权利，限制或损害消费者权利的情况。因此当个人信用体系建立，消费者权益的保护【会计论文】就显得尤为。美国则一系列立法保护消费者在信用交易权益，消费者享有接受授信、信用交易的选择权、知情权，对信用交易的撤销权、申诉权，公平结账的权利、公平债务催收作业等。应当赋予消费者接受授信的知情权和选择权，为了避开消费者在不知情的下接受授信或信用交易而造成个人利益的损害，另外授信机构和信用交易的商业机构应当向消费者信用条款的内容和效果，所享有的权利，并与其他信用条款比较，避开消费者在硕士论文的情况下选择和使用信用条款；是赋予消费者公平结账权，当消费者再次书面申诉后，授信人不得将消费者的任何信息传播，也不得以破坏消费者信用来威胁消费者，从而以保障消费者不因担心个人信用受损而放弃公平结账权；是赋予消费者反悔权，对于以分期付款方式的信用交易，在一定期间内消费者享有单方撤销合同的权利，在一定条件下，消费者还对有争议的购物或付费服务采取退货撤销的措施。
在我国，对于接受授信的知情权的规定尚不完善，授信机构通常清楚地向消费者信用条款的内容与效果，以令消费者清楚地硕士论文的权利与义务，更谈不上将欲的授信与其他信用条款比较，这样，消费者常常在不硕士论文的情况下选择了不的授信而造成利益受损。而对于公平结账权，我国尚无这的规定，信用消费的，这的立法也将必少。至于公平债务催收作业，我国实践作法恰恰正是美国法律所禁止的，一些公用事业企业在欠费催收中采取登报的方式，以致于消费者的权益完全被忽视，规范债务催收作业也应同时提上议事日程。
五、结语
征信立法以维护其公正性、权威性及保护性，从法律保护弱势群体的角度出发，被征信或授信的个人应是立法保护的，应当建立相应的制度对个人权利救济。在我国个人信用制度的建设中，考虑法律【会计论文】，毋庸置疑的，而美国信用交易，在消费者信用立法的做法是值得借鉴和深思。
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