商业银行微小企业贷款业务探析

摘要:微小企业不光分布多而且分布较广，它不光给经济带来了十分高的活跃度，也给再就业方面起到了极大的推进作用，另外，对国民经济的可持续作用比率方面也做出了巨大的贡献。但微小企业却一直面对着一道难题，那就是——贷款难。贷款难严重的影响了其企业本身的快速进展，所以，近年来，部分商业银行正在逐步的探讨和试图的满足微小企业的融资难不足，于是，一些相应与国情的微小企业贷款方式应运而生。
关键词:微企贷款融资商业银行
微小企业贷款，又称微贷款，是指专们提供给中低收入阶层、贫困人口和以家庭或个人为中心的微小企业提供经营性可持续的小额贷款。按照世界银行给出的定义规则源于：会计类文章http://www.328tiBet.cn
，微小型企业完全是两种不同等级的概念定义，微型企业的规模和雇佣人数的总合应少于十人，企业的固定总资产和每年的销售业绩都应该持续在一百万美元以下，而小型企业的雇用人数在十到十五人之间，总资产和全年的销售业绩在一百万到三百万美元之间。

一、国外微小企业贷款进展史与主要经营方式

在上世纪五十年始，由于缺乏科学的管理体制，一些慈善类的基金援助不具备可持续性进展的条件，不足以满足微小企业的可持续性进展需求，直到七十年代末开始，孟加拉国的尤努斯博世开始逐步额认识到小额贷款的收益利率是未来进展的一个重要步骤，于是，尤努斯博世开始常尝试性的多一些分困着提供一些小额的信誉贷款，自此以后，国际社会才重新的认识到小额贷款，于是，国际社会也正式的开始了小额贷款的发放，尤努斯博士不光在小额贷款领域取得了举世瞩目的成绩，格莱珉银行也随之建立，其后的几年，尤努斯博士更是被誉为“小额贷款之父”，2006 年“诺贝尔和平奖”正式的颁发给了这位小额贷款之父。在八十年代初期，一些非政府组织的金融机构以及政府协助组织的金融机构也正式的进展起实施小额信贷项目的立案，一时间，多种不同的信誉贷款方式应运而生，随后的几年时间里，微小企业贷款把探讨方向转为贷款项目在财务上的自立，开始强调逐步实现扩展业务规模。
微小企业贷款的方式
(1)非政府组织方式；
(2)正规金融机构方式；
(3)金融机构和非政府组织紧密联系的方式；
(4)合作银行方式和乡村银行方式；
(5)国家级小额信贷批发基金方式。

二、国内微小企业贷款业务的进展历程

大企业富国，小企业富民。以八十年始，国内才开始展开小额贷款业务的尝试，但这种实验性的项目最终不了了之，直到九十年代中后期，中科院才开始模拟尤努斯博士的格莱珉银行方式进行了扶贫合作试验，2000年初开始至今，在政府的号召领导下，各银行相继的提出了信贷对策，各地的农村信用社也大力的进展小额信贷和小额的联保贷款业务，小额贷款已经进入了超高速进展阶段。特别是近几年，国家监管部门更是鼓励民营和提倡海外集资的企业将脚步一同迈进到小额贷款的领域，于是一些为微小企业提供贷款的公司也迅速的进展起来，同时，以国家银行为代表开发出来的微小企业信贷业务方式，也取得了较好的经济效益，如：各大银行展开的“蓝海战略”，其主要针对的就是微小型企业。

三、我国商业银行进展微小企业贷款的方式选择

微小企业贷款是两种完全不同的贷款方式，以银行的经营来看，只要开发成群客户，业务集中管理批量处理的方式来开展业务，但就目前的进展走势来看，绝大多数的商业银行现在拥有的资源都难以支撑起全方面的微小企业贷款业务。由此，国内的商业银行运作方式，应该进行进一步的改善：
以目前国内的微小贷款近况来看，完全是依赖技术数据，以及金融工程来开展一些企业贷款的业务，还有一种是微小企业贷款，一家一审的方式。这种方式不光时间较长业务成本也太高。所以首先要改善的第一要素，就是要找到一套适合银行本身运营操作特点的微小企业贷款方式，如：蓝海战略。
要建立一套权限下放，简单短暂的业务流程。由于微小企业贷款业务的特点是客户对象多，规模小、分布广，他们本身对融资需求额度小、期限短、需求少，并且大多数的用户普遍的有着缺少抵押物和完整的财务情况报表。由此，微小企业贷款当适当的下调审批手续这道门槛，给予贷款人更多的方便，同时，银行大可以赋予机构内的客户经理一定特殊权限，以及放款的决定权。
创立一套不杂乱且多样化的微小企业贷款产品系统，或是贷款产品套餐，根据客户的逐步成长空间，客户的信誉记录特点，客户的财务情况以及抵押物情况，了解这些以后，才能更好的设计出更多种适合微小企业进展需求的金融贷款产品。
开发一套适合微小企业贷款业务可持续进展的IT系统，只有有了专业的管理评估系统作支撑，才可以科学的提升经营利益。
积极培养和引进微小企业贷款业务人才。因为微小企业贷款在我国还算式一种全新的业务。最后，国内以事贷款业务的业务专员以及业务代表的短缺是造成微小企业贷款进展的最大制约因素。

四、结束语

以国家开发银行为代表的政策来看，现阶段的国内银行主要的服务对象还是以大中型企业为主，很少会涉足到微小企业贷款的领域之内，部分银行开展了一定革新的业务流程，这是值得效仿的，比如：阿里巴巴与建和银行公堂联合推出的网络银行计划，它们将电子商务信用作为客户的评价重要依据，以便为客户提供更多更直接的信贷业务。随着我国金融市场逐步稳定的进展，微小型贷款业务也面对着有史以来最严峻的挑战，我国商业银行应该及早的对传统业务进行及时的战略调整，将微小型企业贷款重新定位，全面的开启信贷业务的蓝海战略。
参考文献：
汤敏.缓解微小企业贷款难的温柔一招[J].金融经济.2009
魏丽峰,陈立宇.微小企业贷款:特点、不足和对策[J].银行家.2006
[3]崔宏.基于银行贷款安全的抵押贷款价值评估[J].经济论述与经济管理,2007