审计建行多元模式助力小企业融资
本站原创 依靠专业化的经营模式、个性化的创新产品和便利的营销服务渠道，建行助力破题小企业融资。
融资难、融资贵一直是小企业发展中最头痛的【会计论文】。今年宏观调控，资金面趋紧，小企业融资难【会计论文】更加，民间借贷市场因此异常火爆，利息逐年攀升。企业无力还债，公司高管集体出走失踪。化解的困局首当其冲必须解决中小企业融资【会计论文】。为此《首席财务官》杂志独家采访了建设银行股份有限公司首席财务官曾俭华，以寻求小企业融资难之道，资金短缺的企业渡过难关。
“”是融资“毒品”
《首席财务官》：今年加大了宏观调控，催热了民间借贷市场。民营经济发展最为迅速的温州，一些家庭和企业都被卷入了，且市场规模论文格式范文小觑。多家企业资金断裂，掀起了一股跑路潮。您是如何看待的?
曾俭华：“”了小企业融资的“毒品”，损害了经济金融秩序，也积累了大量的经济运行和金融风险。一旦小企业不堪重负，对生产经营造成颠覆性的后果，将会威胁到整个制造业、服务业“大厦”，进而损害整体经济的发展。因此必须和防范金融风险，加大对民间借贷风险的监管，引导企业规范化发展。
小企业融资难【会计论文】的成因比较复杂，有企业自身【会计论文】，有市场环境【会计论文】，有融资渠道【会计论文】，也有政策配套【会计论文】。所以小企业融资不完全依赖信贷，也不完金融【会计论文】，小企业融资难是一项系统工程，各方通力协作，创造良好的社会整体环境，以消除影响小企业融资的障碍。如优化对小企业银行融资的监管机制，在信贷规模管控等有别于大企业的差别化政策措施；要打通小企业融资的其他社会渠道，金融债券和票据融资等。
浙江等地小企业的融资需求，有三个的倡议：一是认识“”的危害性。“”有一定利率市场化的影子，但本质是经济结构性缺陷造成资金紧张，并导致资金高企，并非意义上的利率市场化表现。企业必须远离，阳光化发展、规范化经营。二是努力提高企业自身素质。诚信经营累积良好的信用，建立规范的公司治理结构和财务制度，提高自身竞争力，银行信任，从而其金融支持。三是企业应积极探索、除银行融资外的其他渠道，如发行企业债券等，不断拓宽资金来源。
中小企业论文格式范文“唐僧肉”
《首席财务官》：近几年来，大企业融资渠道多元化，“金融脱媒”现象明。与此同时，伴随小企业的迅速增长，金融服务需求十分旺盛，如何将这一趋势演变银行的利润增长点?
曾俭华：小企业论文格式范文银行赚钱的“唐僧肉”，如一味追求高收费，“竭泽而渔”，对企业、对自身和社会不负责任。建设银行小企业贷款定价始终坚持在收益覆盖成本的下，合适定价，在保持一定收益的同时，避开过多增加企业融资负担，防止企业“融资贵”，小企业平均贷款利率不到8％，大幅低于中小股份制银行、小额贷款公司等机构。
从2005年起，建设银行就将小企业业务确定为经营转型的战略，对小企业单独配备信贷规模。2011年全年安排小企业贷款新增占全部公司类贷款新增计划的40％。截止到今年10月底，建设银行服务的小企业授信客户已超过全部授信客户的70％。
小企业业务面临的【会计论文】有两个。一是小企业信贷规模紧张，完全客户。2011年建设银行小企业贷款新增计划占对公规模的为历年来最高，在四大银行年初核定的计划中居首位。论文范文与全行储备的信贷需求相比仍有差距。因此即使在加大对小企业资源倾斜力度的情况下，现有规模仍完全客户。二是受原、劳动力成本上升，是近期地区民间融资“”等因素影响，一些小企业出现了经营困难，导致银行不良贷款的反弹压力加大。
《首席财务官》：在中小企业融资，建设银行在政策、产品、服务是如何操作的?
曾俭华：在产品。一是以“成长之路”、“速贷通”、“小额通”三大品牌为核心，构建一整套适应小企业不同生命周期和不同需求特点的产品体系。早在2005年，建设银行就推出了“速贷通”和“成长之路”业务。“速贷通”业务是建设银不评级授信条件的小企业，在浅析【会计论文】、预测企业还款来源可靠的上，足额的抵(质)押担保而的信贷业务。“成长之路”是为企业信息、信用良好、持续发展能力较强的成长型小企业，在客户信用等级评定并经授信后金融支持的业务品牌。“成长之路”和“速贷通”已建设银行服务小企业的两大拳头产品，服务客户约6万户。
今年围绕小企业业务向“零售化”转型，融资需求急迫的小型微型客户，建设银行设计开发了“小额通”贷款业务，向建设银行质押财产标准的企业、个体工商户和自然人小额短期流动资金贷款，贷款余额已超过亿元。近期还将推出小企业“信用贷”产品，向在建行有良好信用和初创期的小微企业便捷、快速的信用贷款，解决过去“一抵了之”和一味依赖担保的传统做法，使大量缺乏抵质物的小企业也能银行的融资服务。
二是为特定需求的客户独具特色的产品。是在动产质押，为企业排污权等特种权利质押、基酒等特色产品抵押、知识产权质押等，解决了不一般押品的特殊企业的融资需求。
三是与政府机构，社区管委会，专业市场等外部机构合作，批量为客户服务。如“助保金”业务是基于与政府、企业三方合作，打造出依托“风险池”(即企业缴纳一定比例的助保金和政府的风险补偿金增信)风险管理的有别于传统抵质押及担保贷款的新型信贷模式，贷款余额已超过100亿元。“互助通”业务是指若干小企业自愿组成联合体，在联贷联保的上，由小企业互助公司或专业担保机构担保的信贷业务，贷款余额已超过2亿元。
在行业选择上，一是投向服务民生的行业。今年以来，批发、零售和商贸服务、服装、食品等行业小企业新增贷款占比达到43.3％，同比提高5.6个百分点；二是加大对新兴产业和绿色产业的支持力度，如医药生物、信息技术、高端装备制造等新兴产业和农林牧渔、废旧回收加工等绿色环保行业小企业贷款新增占比达到9.44％，同比提高
域。上，建设银行确定了首批23个总行级的小企业业务战略城市，并将各地实际情况动态调整，对城市配置的资源要逐步占到总资源的70％～80％，以资源服务更广泛的小企业客户。
专业化经营模式
《首席财务官》：最早打造中小企业信贷运营模式的银行，信贷工厂发展情况如何?
曾俭华：小企业客户和小企业业务特点【会计论文范文】，借鉴战略合作者淡马锡的成功经验，2007年建设银行在镇江试点小企业“信贷工厂”，并于2008年向全国推广。全国城市和百强县建立“信贷工厂”238家，覆盖了全国城市。
“信贷工厂”采取客户开发、授信评价、信贷审批、信贷执行、贷后管理的“一站式”服务流程，一，将客户营销和信贷业务相分离，使基层行客户经理专注营销；另一，实行信贷业务中后台处理，同时建立了评级、授信、支用“三位一体”的操作模式，减少了流转论文格式范文，节约了业务处理时间。
同时“信贷工厂”营销管理、客户评级、业务操作和贷后管理四大流程系统，审批辅助、行业筛选、客户筛选、早期预警、评分等八大专业工具，大幅提高业务的质量和效率。，一笔小企业业务所的时间比以高了1倍；以往一位客户经理要负责10多个论文格式范文的工作，服务5-6个客户已支撑，现在从容服务20多个客户。
科学的风险管理
《首席财务官》：“三分贷七分管”是银行贷款的规律。对于建行而言，是如何风险管控的，贷后管理是如何操作的?
曾俭华：一是转变对小企业风险管理的理念和认识。传统批发业务强调的是对个案风险的制约，对小企业风险管理则要建立在违约概率的大数定律上。建设银行外部监管要求和内部规定，合理设置和制约风险容忍度。
二是加强会计论文范文论文格式范文制约，防范信用风险、合规风险和道德风险。严格银监会《三个办法指引》的监管要求，加强对贷前、贷中、贷后会计论文范文论文格式范文的风险点制约。如要求各分行建立放款中心，确保贷款支用合规；加强对抵质押物的管理，由一级分行派驻直管或由保全部门参与、协管，提高管理的专业化；积极推行小企业客户经理廉洁从业告知制度，提高全员廉洁从业的意识，并对违法违规的人员严肃处理，坚决杜绝利益输送、商业欺诈、贿赂等。
三是工具、技术、流程，提升风险管理的和能力。在技术手段，开发了审批辅助、早期预警、贷后管理等八大专业工具，对风险，是对操作性风险的制约到了全新领域。在流程机制，建立有别于大中型企业的贷后管理流程，区分不同企业安排贷后走访频率，探索实行贷款客户评分制度，提高风险预判能力等。
四是加强各条线的配合，风险、审计资源，加大对小企业业务的合规检查力度，及时风险隐患，加强整改，并在整改的上，完善规章制度，建立风险防范的长效机制。
便利的营销服务渠道
《首席财务官》：众所周知，小企业客户数量庞大，融资需求旺盛，但质量良莠不齐。在这，建行哪些营销渠道业务拓展?这些渠道有哪些特点和优势?
曾俭华：建设银行小企业业务的拓展渠道三个层面。
一是小企业条线的渠道。比如各级分行成立的小企业经营中心、信贷工厂、专业支行等。述机构为载体，客户业务的申请和处理，小企业客户经理发挥的专业优势，开展对外营销和业务拓展。
二是建行内部其他渠道，如加强与其他业务条线及部门的合作，开展公私联动营销。比如与信用卡中心合作，举办“卓越企业论坛”，拓展优质小企业客户；与财富部合作，向小企业客户推荐财富投资规划、信用卡、投资理财服务等个人类产品，向个人高端客户所拥有的小企业交叉销售小企业业务产品等，从而个人业务和小企业业务的统筹发展。
三是外部高端渠道拓展批量化营销。比如建设银行加强与工商联、的深度合作，签订战略合作协议，其管辖的各类商会组织，打造批量化营销平台，降低营销成本，提高营销效率，并逐步将合作平台打造成优质客户的筛选器、信贷风险的缓释器和长远价值的孵化器。
未来发展规划
《首席财务官》：未来建设银行在中小企业融资有哪些规划?
曾俭华：一是完善专业化的融资体系、模式。在营销渠道上，专营机构二代转型，逐步建立以城市为中心的小企业业务经营体系，把小企业业务营销终端放到城市的网点，提高业务的辐射能力；把银行内部的评价、审批、监测等中后台论文格式范文放在城市的小企业经营中心(信贷工厂)。在服务模式上，建立围绕“社区金融”的小企业服务模式，市场、商会、居民小区等社区平台开展批量营销，逐步由传统等客上门向营销转变，由单一信贷服务向综合金融服务转变。在业务流程上，简化对小企业客户额度小、风险低的产品评价流程，评级向卡片化、表格化转变，简便易懂，提升效率。在服务产品上，发展小额贷款和信用贷款，加大对小企业和初创企业的支持服务力度。
二是加大对小企业业务信贷资源的倾斜力度。在确保每年新增企业贷款规模不少于40％的比例用于小企业的同时，还要释放信贷存量，优先支持小企业发展，将建设银行长期以来以中长期贷款为主的格局逐步转向中、长、短期合理配比的结构。
三是打造小企业业务发展的区域。在首批23个战略城市的上，各地区实际，逐步调整增加城市。加大资源配置，以提高资源的使用效率，扩大服务覆盖面。
四是迅速打造一支懂小企业业务，热爱小企业，适应向“零售化”转型的小企业客户经理队伍。建立的激励约束机制，引导小企业客户经理“走进市场、贴近客户”，将这支客户经理队伍判断市场、防范风险、提高收益的全员，确保建设银行小企业业务健康、有序、可持续发展。
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融资难、融资贵一直是小企业发展中最头痛的【会计论文】。今年宏观调控，资金面趋紧，小企业融资难【会计论文】更加，民间借贷市场因此异常火爆，利息逐年攀升。企业无力还债，公司高管集体出走失踪。化解的困局首当其冲必须解决中小企业融资【会计论文】。为此《首席财务官》杂志独家采访了建设银行股份有限公司首席财务官曾俭华，以寻求小企业融资难之道，资金短缺的企业渡过难关。
“”是融资“毒品”
《首席财务官》：今年加大了宏观调控，催热了民间借贷市场。民营经济发展最为迅速的温州，一些家庭和企业都被卷入了，且市场规模论文格式范文小觑。多家企业资金断裂，掀起了一股跑路潮。您是如何看待的?
曾俭华：“”了小企业融资的“毒品”，损害了经济金融秩序，也积累了大量的经济运行和金融风险。一旦小企业不堪重负，对生产经营造成颠覆性的后果，将会威胁到整个制造业、服务业“大厦”，进而损害整体经济的发展。因此必须和防范金融风险，加大对民间借贷风险的监管，引导企业规范化发展。
小企业融资难【会计论文】的成因比较复杂，有企业自身【会计论文】，有市场环境【会计论文】，有融资渠道【会计论文】，也有政策配套【会计论文】。所以小企业融资不完全依赖信贷，也不完金融【会计论文】，小企业融资难是一项系统工程，各方通力协作，创造良好的社会整体环境，以消除影响小企业融资的障碍。如优化对小企业银行融资的监管机制，在信贷规模管控等有别于大企业的差别化政策措施；要打通小企业融资的其他社会渠道，金融债券和票据融资等。
浙江等地小企业的融资需求，有三个的倡议：一是认识“”的危害性。“”有一定利率市场化的影子，但本质是经济结构性缺陷造成资金紧张，并导致资金高企，并非意义上的利率市场化表现。企业必须远离，阳光化发展、规范化经营。二是努力提高企业自身素质。诚信经营累积良好的信用，建立规范的公司治理结构和财务制度，提高自身竞争力，银行信任，从而其金融支持。三是企业应积极探索、除银行融资外的其他渠道，如发行企业债券等，不断拓宽资金来源。
中小企业论文格式范文“唐僧肉”
《首席财务官》：近几年来，大企业融资渠道多元化，“金融脱媒”现象明。与此同时，伴随小企业的迅速增长，金融服务需求十分旺盛，如何将这一趋势演变银行的利润增长点?
曾俭华：小企业论文格式范文银行赚钱的“唐僧肉”，如一味追求高收费，“竭泽而渔”，对企业、对自身和社会不负责任。建设银行小企业贷款定价始终坚持在收益覆盖成本的下，合适定价，在保持一定收益的同时，避开过多增加企业融资负担，防止企业“融资贵”，小企业平均贷款利率不到8％，大幅低于中小股份制银行、小额贷款公司等机构。
从2005年起，建设银行就将小企业业务确定为经营转型的战略，对小企业单独配备信贷规模。2011年全年安排小企业贷款新增占全部公司类贷款新增计划的40％。截止到今年10月底，建设银行服务的小企业授信客户已超过全部授信客户的70％。
小企业业务面临的【会计论文】有两个。一是小企业信贷规模紧张，完全客户。2011年建设银行小企业贷款新增计划占对公规模的为历年来最高，在四大银行年初核定的计划中居首位。论文范文与全行储备的信贷需求相比仍有差距。因此即使在加大对小企业资源倾斜力度的情况下，现有规模仍完全客户。二是受原、劳动力成本上升，是近期地区民间融资“”等因素影响，一些小企业出现了经营困难，导致银行不良贷款的反弹压力加大。
《首席财务官》：在中小企业融资，建设银行在政策、产品、服务是如何操作的?
曾俭华：在产品。一是以“成长之路”、“速贷通”、“小额通”三大品牌为核心，构建一整套适应小企业不同生命周期和不同需求特点的产品体系。早在2005年，建设银行就推出了“速贷通”和“成长之路”业务。“速贷通”业务是建设银不评级授信条件的小企业，在浅析【会计论文】、预测企业还款来源可靠的上，足额的抵(质)押担保而的信贷业务。“成长之路”是为企业信息、信用良好、持续发展能力较强的成长型小企业，在客户信用等级评定并经授信后金融支持的业务品牌。“成长之路”和“速贷通”已建设银行服务小企业的两大拳头产品，服务客户约6万户。
今年围绕小企业业务向“零售化”转型，融资需求急迫的小型微型客户，建设银行设计开发了“小额通”贷款业务，向建设银行质押财产标准的企业、个体工商户和自然人小额短期流动资金贷款，贷款余额已超过亿元。近期还将推出小企业“信用贷”产品，向在建行有良好信用和初创期的小微企业便捷、快速的信用贷款，解决过去“一抵了之”和一味依赖担保的传统做法，使大量缺乏抵质物的小企业也能银行的融资服务。
二是为特定需求的客户独具特色的产品。是在动产质押，为企业排污权等特种权利质押、基酒等特色产品抵押、知识产权质押等，解决了不一般押品的特殊企业的融资需求。
三是与政府机构，社区管委会，专业市场等外部机构合作，批量为客户服务。如“助保金”业务是基于与政府、企业三方合作，打造出依托“风险池”(即企业缴纳一定比例的助保金和政府的风险补偿金增信)风险管理的有别于传统抵质押及担保贷款的新型信贷模式，贷款余额已超过100亿元。“互助通”业务是指若干小企业自愿组成联合体，在联贷联保的上，由小企业互助公司或专业担保机构担保的信贷业务，贷款余额已超过2亿元。
在行业选择上，一是投向服务民生的行业。今年以来，批发、零售和商贸服务、服装、食品等行业小企业新增贷款占比达到43.3％，同比提高5.6个百分点；二是加大对新兴产业和绿色产业的支持力度，如医药生物、信息技术、高端装备制造等新兴产业和农林牧渔、废旧回收加工等绿色环保行业小企业贷款新增占比达到9.44％，同比提高
1.44个百分点。
在区域选择上，本着于迅速形成区域竞争优势，于大幅提高小企业盈利贡献，于带动全行业务发展的原则，将信贷资源投向民营经济比较发达、小企业比较活跃、各类经济元素众多、信用环境和法律环境良好、机构经营管理永平及业务操作合规化高的区域。上，建设银行确定了首批23个总行级的小企业业务战略城市，并将各地实际情况动态调整，对城市配置的资源要逐步占到总资源的70％～80％，以资源服务更广泛的小企业客户。
专业化经营模式
《首席财务官》：最早打造中小企业信贷运营模式的银行，信贷工厂发展情况如何?
曾俭华：小企业客户和小企业业务特点【会计论文范文】，借鉴战略合作者淡马锡的成功经验，2007年建设银行在镇江试点小企业“信贷工厂”，并于2008年向全国推广。全国城市和百强县建立“信贷工厂”238家，覆盖了全国城市。
“信贷工厂”采取客户开发、授信评价、信贷审批、信贷执行、贷后管理的“一站式”服务流程，一，将客户营销和信贷业务相分离，使基层行客户经理专注营销；另一，实行信贷业务中后台处理，同时建立了评级、授信、支用“三位一体”的操作模式，减少了流转论文格式范文，节约了业务处理时间。
同时“信贷工厂”营销管理、客户评级、业务操作和贷后管理四大流程系统，审批辅助、行业筛选、客户筛选、早期预警、评分等八大专业工具，大幅提高业务的质量和效率。，一笔小企业业务所的时间比以高了1倍；以往一位客户经理要负责10多个论文格式范文的工作，服务5-6个客户已支撑，现在从容服务20多个客户。
科学的风险管理
《首席财务官》：“三分贷七分管”是银行贷款的规律。对于建行而言，是如何风险管控的，贷后管理是如何操作的?
曾俭华：一是转变对小企业风险管理的理念和认识。传统批发业务强调的是对个案风险的制约，对小企业风险管理则要建立在违约概率的大数定律上。建设银行外部监管要求和内部规定，合理设置和制约风险容忍度。
二是加强会计论文范文论文格式范文制约，防范信用风险、合规风险和道德风险。严格银监会《三个办法指引》的监管要求，加强对贷前、贷中、贷后会计论文范文论文格式范文的风险点制约。如要求各分行建立放款中心，确保贷款支用合规；加强对抵质押物的管理，由一级分行派驻直管或由保全部门参与、协管，提高管理的专业化；积极推行小企业客户经理廉洁从业告知制度，提高全员廉洁从业的意识，并对违法违规的人员严肃处理，坚决杜绝利益输送、商业欺诈、贿赂等。
三是工具、技术、流程，提升风险管理的和能力。在技术手段，开发了审批辅助、早期预警、贷后管理等八大专业工具，对风险，是对操作性风险的制约到了全新领域。在流程机制，建立有别于大中型企业的贷后管理流程，区分不同企业安排贷后走访频率，探索实行贷款客户评分制度，提高风险预判能力等。
四是加强各条线的配合，风险、审计资源，加大对小企业业务的合规检查力度，及时风险隐患，加强整改，并在整改的上，完善规章制度，建立风险防范的长效机制。
便利的营销服务渠道
《首席财务官》：众所周知，小企业客户数量庞大，融资需求旺盛，但质量良莠不齐。在这，建行哪些营销渠道业务拓展?这些渠道有哪些特点和优势?
曾俭华：建设银行小企业业务的拓展渠道三个层面。
一是小企业条线的渠道。比如各级分行成立的小企业经营中心、信贷工厂、专业支行等。述机构为载体，客户业务的申请和处理，小企业客户经理发挥的专业优势，开展对外营销和业务拓展。
二是建行内部其他渠道，如加强与其他业务条线及部门的合作，开展公私联动营销。比如与信用卡中心合作，举办“卓越企业论坛”，拓展优质小企业客户；与财富部合作，向小企业客户推荐财富投资规划、信用卡、投资理财服务等个人类产品，向个人高端客户所拥有的小企业交叉销售小企业业务产品等，从而个人业务和小企业业务的统筹发展。
三是外部高端渠道拓展批量化营销。比如建设银行加强与工商联、的深度合作，签订战略合作协议，其管辖的各类商会组织，打造批量化营销平台，降低营销成本，提高营销效率，并逐步将合作平台打造成优质客户的筛选器、信贷风险的缓释器和长远价值的孵化器。
未来发展规划
《首席财务官》：未来建设银行在中小企业融资有哪些规划?
曾俭华：一是完善专业化的融资体系、模式。在营销渠道上，专营机构二代转型，逐步建立以城市为中心的小企业业务经营体系，把小企业业务营销终端放到城市的网点，提高业务的辐射能力；把银行内部的评价、审批、监测等中后台论文格式范文放在城市的小企业经营中心(信贷工厂)。在服务模式上，建立围绕“社区金融”的小企业服务模式，市场、商会、居民小区等社区平台开展批量营销，逐步由传统等客上门向营销转变，由单一信贷服务向综合金融服务转变。在业务流程上，简化对小企业客户额度小、风险低的产品评价流程，评级向卡片化、表格化转变，简便易懂，提升效率。在服务产品上，发展小额贷款和信用贷款，加大对小企业和初创企业的支持服务力度。
二是加大对小企业业务信贷资源的倾斜力度。在确保每年新增企业贷款规模不少于40％的比例用于小企业的同时，还要释放信贷存量，优先支持小企业发展，将建设银行长期以来以中长期贷款为主的格局逐步转向中、长、短期合理配比的结构。
三是打造小企业业务发展的区域。在首批23个战略城市的上，各地区实际，逐步调整增加城市。加大资源配置，以提高资源的使用效率，扩大服务覆盖面。
四是迅速打造一支懂小企业业务，热爱小企业，适应向“零售化”转型的小企业客户经理队伍。建立的激励约束机制，引导小企业客户经理“走进市场、贴近客户”，将这支客户经理队伍判断市场、防范风险、提高收益的全员，确保建设银行小企业业务健康、有序、可持续发展。
[1]