会计北京农商银行转型路
本站原创 “农村金融生态环境实质性的改善，涉农金融服务就大进展。”北京农商银行董事长乔瑞说。
在金融街的北京农商银行总行20层会议室内，乔瑞和记者聊起涉农金融服务市场的发展北京农商银行在发展中避开的转型【会计论文】。
尴尬：“三有三无”与“三多三少”
乔瑞用“尴尬”二字形容北京农商银行的处境。“传统的涉农补贴，全部享受；现代的银行服务又照搬到农村。市场已经发生变化，农村商业银行管理模式的变革，政策层面的支持。”
在农村信用社革新中，股份制、商业化的农商行模式备受，被誉为农村信用社革新的方向和标杆。北京农商银行是国务院首家批准组建的省级股份制农村商业银行，经过6年的改制发展，已经了由中小农村合作金融机构向中等规模商业银行的转变。截至2011年末，资产规模达到3771亿元人民币，拨备前利润首次突破50亿元人民币，资产质量持续提升，监管指标全部达标，顺利完成增资扩股和简称更名。2006年至2011年末，各项纳税总额近64亿元。同时，始终坚持改制不改向，扎根农村，服务三农，网点覆盖首都每乡镇，全力支持新农村建设和城乡部村改造，持续改善农村地区支付环境，支持设施建设和重大民生工程，服务首都产业升级和结构调整，发挥了首都农村金融主力军和首都经济社会发展生力军作用。
在乔瑞看来，我国农村金融体系建设了长足进步，但农村金融服务欠缺依然是不争的事实。“金融机构并农村的特点和需求，建立相应的服务机制和服务体系，考虑城乡二元结构，两个市场的不同特点，用城市金融业务模式套用农村金融业务，用做大客户的模式来做农村的小微企业。”
乔瑞用“三有三无”来形容服务的北京农村金融市场。他说，北京的今天，的明天，北京今天所走的城乡一体化道路，未来全要走的路。“所以，研究北京今天的市场，非常。”从意义上来说，乔瑞所深思的【会计论文】，是北京农商银行的转型与发展，是我国农商行及涉农金融服务未来一段时间将面临的【会计论文】。
所谓“三有三无”，即有农村无农业、有农业无农民、有农民无农活。“经济结构和运行模式都发生了变化，传统金融服务市场需求。比如农民的地都转租出去，而承租者没在地身份，所在地金融市场的资格，也就银行贷款和金融服务。”
“三有三无”的市场近况会计毕业论文范文，折射出“三多三少”的市场【会计论文】：高端客户多，低端客户少；涉农金融机构增加本科会计论文，乡村金融设施偏少；信贷需求多，多样化的金融服务需求少，这与城乡统筹发展中多层次的金融服务需求相比，还有差距。
2012年又出台涉农的一号文件，文件题为《关于推进农业科技创新持续增强农产品供给保障能力的若干意见》。乔瑞感慨说，这已经是1982年以来第13个以涉农为主题的一号文件。“如此密集地发三农文件，【会计论文】却完全解决，一来，解决【会计论文】难度大；二来，要深思一下政策论文格式范文到位的【会计论文】。”
谈到涉农金融，乔瑞拿出一组数据，“十九八七”之：“截至2011年末，全国农村合作金融系统（含农村商业银行，下同）资产总额超过13万亿元，很大规模；服务范围覆盖全国960万平方公里，遍布乡镇；截至2008年末，农村合作金融系统分支机构和网点约8.3万个，到2011年末，只剩约
在全国金融工作会议上，温家宝总理总结了5年来金融革新发展所的成绩，让乔瑞高兴的是，这次会议明确了农村信用社“服务三农主力军”的市场地位。“已经从农村信用社革新为农商行，但毕竟还是三农金融队伍一员。”
乔瑞，要摆脱涉农金融市场“三多三少”的困境，要重新构建“大三农”理念，解决三农金融最的服务【会计论文】。“‘三农’的重新理一理。现在只要谈到涉农【会计论文】，尤其是统计数据，太模糊。比如，把农业央企和小农户放到一起统计为涉农贷款和服务，实际上二者完两回事。这样的结果是大家很大的涉农金融数字，忘记了其大是那些毫无难度就可金融服务的大企业，而渴望金融服务的领域被屏蔽了。”
他说，定义“大三农”其实很简单，“三看”即可—看行业、看产品、看身份，只要三者有一项涉农，即可享受相应政策。
，要细化涉农金融市场。在城乡统筹发展的进程中，金融服务需求层次与种类多元化，既信贷融资需求，又资金清算、电子银行、投行等多元化需求。新形势下的农村金融需求简单等同于城市金融的批发、零售业务模式，农村金融有其自身的特点，照抄照搬城市经验，则势必造成“农村金融城市化”，势必造成水土不服，从而导致“农村金融不缺机构缺服务、支付结算及财产保值增值等金融需求”等【会计论文】的出现。因此，应找出涉农金融服务的差距与，寻求解决【会计论文】的办法与思路。
再次，涉农金融服务要解决“接地气”的【会计论文】。“把涉农金融服务市场分三段，在数据统计和政策支持时明确分类：一是高端市场，比如某些全国性的农业现代大型企业，只是服务农业，这类企业比较地享受现代化的金融服务，也补贴，但太高；二是中端市场，县城一级，这在当地还算是好的市场；三是县的人口居住区域，涉农金融服务最困难的，却人愿意做。”
在对话的中，“接地气”是乔瑞频繁提到的词。“现在涉农金融服务为论文范文不到位？因为‘接地气’！”而“接地气”的理由，乔瑞，与农村金融城市化有密切联系。“农村金融城市化趋势非常，为论文范文农民贷款少？论文格式范文需求，金融服务模式造成的。”
乔瑞，我国经济结构是二元化的，城市金融和农村金融也是二元化的，但的情况却是，合理的农村金融服务内在机制并建立，金融机构在产品设计、服务方式、客户营销、风险管理、考评激励等照搬照抄大银行城市金融运行方式，一些支农金融产品带有城市金融的烙印。
“城市的生活是菜单式的，大家每天上班、开车、健身，有固定的模式，而对于农民来说，上午的生活方式和下午的生活方式，都有可能不一样，对金融的需求也不一样。”
他在的论文中，农村信贷“急、频、小、险”，客户差异化特点【会计论文范文】，在资金需求上具有季节性、时效性，简单套用城市金融批发业务“贷大户、要抵押、手续繁琐、评估时间长”等模式，势必造成农村金融服务与三农实际金融需求脱节。
“在现行的信贷政策条件下，担保抵押论文格式范文，是决定银行论文格式范文贷款的条件，而农村最缺的信贷抵押品和担保机制。农村土地流转仍有限制，在法律层面，还不允许对耕地、宅基地等农村土地设定抵押，农民仅有的一点点资产，比如房屋、土地等，市场的资格，论文格式范文制约了农民的融资能力，农户‘贷款难’【会计论文】的成因。农村私营企业和个体工商户也因为抵押资产，找到有资质的单位担保，贷款的支持。”
乔瑞用“有使用价值却拥有价值”来形容集体制下的诸多资产，理由是其在市场上交易，连抵押都以。他以北京温都水城为例，建筑面积50万平方米的水上馆是传统意义上的优质资产，但因为它是昌平区郑各庄村投资十几亿元打造，属于集体，所以，按规定在银行抵押贷款，也属于无价值资产。
题解：畅通三农金融服务主渠道
的舆论，涉农金融市场发展，理由是金融服务竞争，在这样的舆论引导下，涉农金融出现了异化，高端市场竞争激烈但服务与产品简单；低端市场需求旺盛却无人问津。
乔瑞，农村金融并不完全市场竞争的条件，现在要解决的【会计论文】论文格式范文竞争，弥补市场空白点。“农村合作金融系统分支机构和网点从8.3万个减少到
为硕士论文决这些【会计论文】，北京农商银行自主创新开发了“银政惠民账户”，将41项发放款项归集到账户里，惠及北京近300万城乡居民（是农村居民），了政策支农和金融支农的有机。但这仅仅是金融服务市场困难的侧面。乔瑞希望提纲挈领地解决【会计论文】，他给出的解题答案是：畅通涉农金融服务主渠道。
乔瑞，农村中小金融机构承担了大量支农任务，担负了巨额成本，倡议协调地方政府和部门给予同其他商业银行同等“国民”待遇，建立农村金融服务主渠道，明确涉农金融业务“主办银行”，增加财政支付资金等业务资格，同时，农村金融业务高成本、高风险、低收益的特性，以政策性金融为主、商业性金融为辅，出台政策来完善农村金融服务功能。
，在农村建设、旧村改造、现代物流、商贸服务项目融资时，优先考虑农商行和农村信用社，并给予它们发放新增人员养老保险金、自由职业人群养老保险和农民工养老保险资格、医疗保险资格，郊区公务员工资资格，给予主办行地位，将其列为新农村建设项目的合作银行，以增强其服务农村经济社会发展和化解历史【会计论文】的能力。
他，“以非农业务反哺涉农业务”是农村信用社和农商行可持续发展的一种思路。“这样，用高端市场赚到的钱补贴低端市场，在盈利的大下，尽到更多社会责任。”乔瑞倡议，在股份制改造、增资扩股、上市、跨区域经营、处理历史包袱、自助机具和网络终端等农村金融建设，给予农村中小金融机构更多支持；这些金融机构背负的历史包袱是承担政策性支农重担所致，倡议财政补贴、税收减免，尤其是给予业务承办资格等措施，引导和带动更多社会资金投向农村，遵循市场化可盈利的原则，以涉农贷款投放比例和贷款质量补贴，调动金融机构开展涉农业务的积极性。
同时，北京农商银行也在做一些市场化的创新探索。，推出外来务工人员的“凤凰亲情卡”，外来务工人员农信银平台，将资金从北京汇到离农民工家最近、最方便提款的农村信用社，且大能实时到账，手续费低廉，安全快捷；为弥补无银行营业网点覆盖的自然村的日常金融服务需求，研究推出了新的农村金融服务模式—“乡村便利店”、“乡村自助店”，将大柜面服务延伸到自助服务区；为改善农村地区受理环境，在条件的观光农业和乡村旅游经营户安装POS机，引领城市资金农村地区消费⋯⋯
“究其根本，涉农金融服务离不开各地政府的支持，尤其是在低端市场，政府主导，银行服务，农民受益，一定要有这样。”乔瑞总结说。
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在金融街的北京农商银行总行20层会议室内，乔瑞和记者聊起涉农金融服务市场的发展北京农商银行在发展中避开的转型【会计论文】。
尴尬：“三有三无”与“三多三少”
乔瑞用“尴尬”二字形容北京农商银行的处境。“传统的涉农补贴，全部享受；现代的银行服务又照搬到农村。市场已经发生变化，农村商业银行管理模式的变革，政策层面的支持。”
在农村信用社革新中，股份制、商业化的农商行模式备受，被誉为农村信用社革新的方向和标杆。北京农商银行是国务院首家批准组建的省级股份制农村商业银行，经过6年的改制发展，已经了由中小农村合作金融机构向中等规模商业银行的转变。截至2011年末，资产规模达到3771亿元人民币，拨备前利润首次突破50亿元人民币，资产质量持续提升，监管指标全部达标，顺利完成增资扩股和简称更名。2006年至2011年末，各项纳税总额近64亿元。同时，始终坚持改制不改向，扎根农村，服务三农，网点覆盖首都每乡镇，全力支持新农村建设和城乡部村改造，持续改善农村地区支付环境，支持设施建设和重大民生工程，服务首都产业升级和结构调整，发挥了首都农村金融主力军和首都经济社会发展生力军作用。
在乔瑞看来，我国农村金融体系建设了长足进步，但农村金融服务欠缺依然是不争的事实。“金融机构并农村的特点和需求，建立相应的服务机制和服务体系，考虑城乡二元结构，两个市场的不同特点，用城市金融业务模式套用农村金融业务，用做大客户的模式来做农村的小微企业。”
乔瑞用“三有三无”来形容服务的北京农村金融市场。他说，北京的今天，的明天，北京今天所走的城乡一体化道路，未来全要走的路。“所以，研究北京今天的市场，非常。”从意义上来说，乔瑞所深思的【会计论文】，是北京农商银行的转型与发展，是我国农商行及涉农金融服务未来一段时间将面临的【会计论文】。
所谓“三有三无”，即有农村无农业、有农业无农民、有农民无农活。“经济结构和运行模式都发生了变化，传统金融服务市场需求。比如农民的地都转租出去，而承租者没在地身份，所在地金融市场的资格，也就银行贷款和金融服务。”
“三有三无”的市场近况会计毕业论文范文，折射出“三多三少”的市场【会计论文】：高端客户多，低端客户少；涉农金融机构增加本科会计论文，乡村金融设施偏少；信贷需求多，多样化的金融服务需求少，这与城乡统筹发展中多层次的金融服务需求相比，还有差距。
2012年又出台涉农的一号文件，文件题为《关于推进农业科技创新持续增强农产品供给保障能力的若干意见》。乔瑞感慨说，这已经是1982年以来第13个以涉农为主题的一号文件。“如此密集地发三农文件，【会计论文】却完全解决，一来，解决【会计论文】难度大；二来，要深思一下政策论文格式范文到位的【会计论文】。”
谈到涉农金融，乔瑞拿出一组数据，“十九八七”之：“截至2011年末，全国农村合作金融系统（含农村商业银行，下同）资产总额超过13万亿元，很大规模；服务范围覆盖全国960万平方公里，遍布乡镇；截至2008年末，农村合作金融系统分支机构和网点约8.3万个，到2011年末，只剩约
7.6万个，市场需求在增加，为之服务的金融机构却在减少。”
不接“地气”：农村金融城市化在全国金融工作会议上，温家宝总理总结了5年来金融革新发展所的成绩，让乔瑞高兴的是，这次会议明确了农村信用社“服务三农主力军”的市场地位。“已经从农村信用社革新为农商行，但毕竟还是三农金融队伍一员。”
乔瑞，要摆脱涉农金融市场“三多三少”的困境，要重新构建“大三农”理念，解决三农金融最的服务【会计论文】。“‘三农’的重新理一理。现在只要谈到涉农【会计论文】，尤其是统计数据，太模糊。比如，把农业央企和小农户放到一起统计为涉农贷款和服务，实际上二者完两回事。这样的结果是大家很大的涉农金融数字，忘记了其大是那些毫无难度就可金融服务的大企业，而渴望金融服务的领域被屏蔽了。”
他说，定义“大三农”其实很简单，“三看”即可—看行业、看产品、看身份，只要三者有一项涉农，即可享受相应政策。
，要细化涉农金融市场。在城乡统筹发展的进程中，金融服务需求层次与种类多元化，既信贷融资需求，又资金清算、电子银行、投行等多元化需求。新形势下的农村金融需求简单等同于城市金融的批发、零售业务模式，农村金融有其自身的特点，照抄照搬城市经验，则势必造成“农村金融城市化”，势必造成水土不服，从而导致“农村金融不缺机构缺服务、支付结算及财产保值增值等金融需求”等【会计论文】的出现。因此，应找出涉农金融服务的差距与，寻求解决【会计论文】的办法与思路。
再次，涉农金融服务要解决“接地气”的【会计论文】。“把涉农金融服务市场分三段，在数据统计和政策支持时明确分类：一是高端市场，比如某些全国性的农业现代大型企业，只是服务农业，这类企业比较地享受现代化的金融服务，也补贴，但太高；二是中端市场，县城一级，这在当地还算是好的市场；三是县的人口居住区域，涉农金融服务最困难的，却人愿意做。”
在对话的中，“接地气”是乔瑞频繁提到的词。“现在涉农金融服务为论文范文不到位？因为‘接地气’！”而“接地气”的理由，乔瑞，与农村金融城市化有密切联系。“农村金融城市化趋势非常，为论文范文农民贷款少？论文格式范文需求，金融服务模式造成的。”
乔瑞，我国经济结构是二元化的，城市金融和农村金融也是二元化的，但的情况却是，合理的农村金融服务内在机制并建立，金融机构在产品设计、服务方式、客户营销、风险管理、考评激励等照搬照抄大银行城市金融运行方式，一些支农金融产品带有城市金融的烙印。
“城市的生活是菜单式的，大家每天上班、开车、健身，有固定的模式，而对于农民来说，上午的生活方式和下午的生活方式，都有可能不一样，对金融的需求也不一样。”
他在的论文中，农村信贷“急、频、小、险”，客户差异化特点【会计论文范文】，在资金需求上具有季节性、时效性，简单套用城市金融批发业务“贷大户、要抵押、手续繁琐、评估时间长”等模式，势必造成农村金融服务与三农实际金融需求脱节。
“在现行的信贷政策条件下，担保抵押论文格式范文，是决定银行论文格式范文贷款的条件，而农村最缺的信贷抵押品和担保机制。农村土地流转仍有限制，在法律层面，还不允许对耕地、宅基地等农村土地设定抵押，农民仅有的一点点资产，比如房屋、土地等，市场的资格，论文格式范文制约了农民的融资能力，农户‘贷款难’【会计论文】的成因。农村私营企业和个体工商户也因为抵押资产，找到有资质的单位担保，贷款的支持。”
乔瑞用“有使用价值却拥有价值”来形容集体制下的诸多资产，理由是其在市场上交易，连抵押都以。他以北京温都水城为例，建筑面积50万平方米的水上馆是传统意义上的优质资产，但因为它是昌平区郑各庄村投资十几亿元打造，属于集体，所以，按规定在银行抵押贷款，也属于无价值资产。
题解：畅通三农金融服务主渠道
的舆论，涉农金融市场发展，理由是金融服务竞争，在这样的舆论引导下，涉农金融出现了异化，高端市场竞争激烈但服务与产品简单；低端市场需求旺盛却无人问津。
乔瑞，农村金融并不完全市场竞争的条件，现在要解决的【会计论文】论文格式范文竞争，弥补市场空白点。“农村合作金融系统分支机构和网点从8.3万个减少到
7.6万个，未来会不会更少？会不会减到？”
论文范文，服务低端市场，仅仅靠市场自发调控不行。银行是商业机构，是要盈利的，而服务低端市场，意味着更高与更低回报。以北京农商银例，该银行有40多亿元的农户贷款，这的不良率非常高。而一些三农的服务，更是“本大利薄”。“比如，市政府发给农民的补贴有41项，每一项都要专款专户，也说要有41个账户，41个，对于农民来说是非常复杂的。的营业员经常遇到农民跑了几里地，并不在银行发生业务，只是为了让银行帮忙看一下某笔补贴到账了；农民跑了几里地，到银行一看，存折拿错了。”为硕士论文决这些【会计论文】，北京农商银行自主创新开发了“银政惠民账户”，将41项发放款项归集到账户里，惠及北京近300万城乡居民（是农村居民），了政策支农和金融支农的有机。但这仅仅是金融服务市场困难的侧面。乔瑞希望提纲挈领地解决【会计论文】，他给出的解题答案是：畅通涉农金融服务主渠道。
乔瑞，农村中小金融机构承担了大量支农任务，担负了巨额成本，倡议协调地方政府和部门给予同其他商业银行同等“国民”待遇，建立农村金融服务主渠道，明确涉农金融业务“主办银行”，增加财政支付资金等业务资格，同时，农村金融业务高成本、高风险、低收益的特性，以政策性金融为主、商业性金融为辅，出台政策来完善农村金融服务功能。
，在农村建设、旧村改造、现代物流、商贸服务项目融资时，优先考虑农商行和农村信用社，并给予它们发放新增人员养老保险金、自由职业人群养老保险和农民工养老保险资格、医疗保险资格，郊区公务员工资资格，给予主办行地位，将其列为新农村建设项目的合作银行，以增强其服务农村经济社会发展和化解历史【会计论文】的能力。
他，“以非农业务反哺涉农业务”是农村信用社和农商行可持续发展的一种思路。“这样，用高端市场赚到的钱补贴低端市场，在盈利的大下，尽到更多社会责任。”乔瑞倡议，在股份制改造、增资扩股、上市、跨区域经营、处理历史包袱、自助机具和网络终端等农村金融建设，给予农村中小金融机构更多支持；这些金融机构背负的历史包袱是承担政策性支农重担所致，倡议财政补贴、税收减免，尤其是给予业务承办资格等措施，引导和带动更多社会资金投向农村，遵循市场化可盈利的原则，以涉农贷款投放比例和贷款质量补贴，调动金融机构开展涉农业务的积极性。
同时，北京农商银行也在做一些市场化的创新探索。，推出外来务工人员的“凤凰亲情卡”，外来务工人员农信银平台，将资金从北京汇到离农民工家最近、最方便提款的农村信用社，且大能实时到账，手续费低廉，安全快捷；为弥补无银行营业网点覆盖的自然村的日常金融服务需求，研究推出了新的农村金融服务模式—“乡村便利店”、“乡村自助店”，将大柜面服务延伸到自助服务区；为改善农村地区受理环境，在条件的观光农业和乡村旅游经营户安装POS机，引领城市资金农村地区消费⋯⋯
“究其根本，涉农金融服务离不开各地政府的支持，尤其是在低端市场，政府主导，银行服务，农民受益，一定要有这样。”乔瑞总结说。
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