浅谈我国民间金融发展前景

摘要：民营经济的壮大要求打破国家对金融业的垄断，应赋予民营金融以合法地位，发展民营银行，建立民间利率信息公布机制，发展多层次资本市场体系，为民间金融的发展提供制度保障和监管机制。
关键词：民间金融 多层次资本市场体系 利率信息公布机制 制度保障
民间金融又名非正规金融、地下金融。可将其分为灰色金融和黑色金融两大类。灰色金融指合理不合法的民间金融活动，包括友情借贷、民间集资、社区融资组织、合会、抬会和私人钱庄等。它们为法律所不容，但在不同程度上适应市场经济的需要。黑色金融指地下钱庄组织资金外逃、金融投机诈骗等违法犯罪的金融活动。黑色金融给社会带来严重的危害，既为现行法律所不容也不适应市场经济发展的需要。本文所谈民间金融指灰色金融。
有资料表明，我国民间金融的规模已达一万多亿元。中小民企所需资金的三分之一，基层农户借款额的80%有赖于非正规金融渠道。民间金融迅速发展的理由有三个:1、由于金融体制的僵化，我国金融领域长期存在着所有制歧视。正规金融机构的任务主要是对国有企业提供资金服务，股市也主要是为国企脱贫解困而设，广大中小民企无论从银行贷款、上市融资还是发行债券融资都困难重重，只得依赖于民间金融。2、民间金融经营成本低，交易过程快捷，交易手续简便。一般只需出具复印件和借条，十几分钟即可完成一笔交易。民间金融的这一特点，能够使民企迅速、方便地筹集到所需资金，提高了资源配置的效率。
3、民间金融存款的年收益率一般在10%以上，大大高于国有银行的年收益率。资金的逐利性使大量民间资金流入民间金融。
民营经济近年来占我国国民经济的比重已达 70%以上，但民企分配到的信贷资源不足30%。垄断着我国金融业的仍然是四大国有银行。这形成了一个不对称的格局，国家对金融业的垄断已成为民营经济发展的最大障碍。因此，为了实现我国金融体制与市场经济的接轨和我国经济的快速增长，就必须大力培育和发展民间金融。

一、尽快赋予民间金融合法地位

国家应针对民间金融的特点，尽快制定相应的法律法规，允许民间金融机构登记注册，转为合法公开的民间金融组织，使灰色金融白色化。同时还要按照股东权益保护法的思路，制定相关法律，保护债权人的利益，以利于民间金融的发展。

二、建立民间借贷利率信息公布机制

目前，我国各地区民间借贷利率五花八门，差异很大。这种状况增加了借贷成本，不利于民间金融的深化。应建立我国民间借贷利率公布机制，象披露外汇牌价和股票一样，通过各种网站、各地电台、报纸，每天将全国各地的借贷利率公布于众。这样可使民间借贷首先在利率水平上趋同，使关于借贷信息变得流畅，从而降低民间借贷交易成本，加快民间金融和区域经济的发展。

三、加快建立为民营企业融资服务的多层次资本市场体系

我国缺少一个多层次的、能够为广大中小民企融资服务的资本市场。沪、深两个主板市场是国有企业的融资乐土，中小企业难以在此融资。中小板和创业板亦仅能满足少数民企的上市需求，大多数民企仍然缺少融资渠道。当务之急是改善股份转让系统的功能，使之成为各地民企融资的场所。同时要修改公司法，允许民企发行债券融资。

四、发展民营银行，打破国家对金融业的垄断

我们已经按照wto规定的国民待遇原则允许外资参股国内金融业，然而，我国民营资本进入金融业的大门却基本未开启。国家应向民间资本开放金融业，准许组建民营资本参股、控股的区域性中小商业银行，进而准许民营资本参股、控股国有银行，以打破国家对金融业的垄断。事实证明，国家对金融业的垄断导致了市场经济的扭曲和资源不合理的配置，使巨量的信贷资金流向了低效率或无效率的国有企业，其中近50%形成了呆、坏账，与此同时，高效率的、生机勃勃的民营企业却很少得到来自国有银行的资金支持，这种状况必须转变。如果大力发展民营银行，允许民间资本自由进入金融业，我国民营经济的发展将会更快更好。

五、制度保障，改善民营金融存活空间

发展民营金融需要建立一套相关的保障制度。这些制度是；存款保险制度。对缺乏国家信用保障的民营金融来说，建立存款保险制度可有效保护存款人的利益；贷款担保制度。通过信用担保可解决中小企业无法向银行提供抵押物获得贷款的不足；破产清算制度。根据国外的经验，破产清算制度可有效预防债务人恶意逃废银行债务，保障债权人银行的利益；市场准入制度。必须严格掌握进入金融业的标准，如规定注册资金、金银场地、金银范围等；信息披露制度。民营金融应建立严格的信息披露制度，以供存款人、股东和监管部门对其进行监督监管。

六、化解风险，完善民间金融监管机制

民间金融在为民营经济发展提供资金的同时，也隐藏着巨大的风险。因此，必须加强对民营金融的监管。要从建立风险内制约度、检测通报制度、风险预警机制和风险处置机制四个方面入手，建立与完善对民间金融的长效管理机制，化解金融风险。