会计我国商业银行房贷业务风险及其防范

：对房地产市场宏观调控效果的显现，房地产市场参与者的商业银行一些业务风险。为防范和化解这些风险，商业银行应积极采取措施制约风险，减少损失。
会计论文范文词：房地产；商业银行；信贷风险
中图分类号：F830.33文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2012）02-0-01

一、商业银行面临的业务风险

(一)房地产开发贷款信用风险

有个人根本银行放款标准，同时也不还款能力的房地产商户，编造虚假信息虚假的项目还赢得银行的资金支持，有的房地产商因为能力，到后期的项目开发资金，房屋预售不畅导致资金正常流通，惹发违约，涉及到违约赔款，实在无力支付银行的欠款，再者开发商在资金支持后，违规的挪为它用，甚 【论文格式范文】 至携款潜逃。

(二)个人住房贷款信用风险

是被迫违约，当贷款人实际支付能力下降突然失去支付能力的时候，会因继续偿还贷款而导致信用风险；是个人贷款者恶意违约，借款人故意使用虚假收入证明的不良手段来骗取银行的贷款；是理性违约，当房价迅速下跌或利率上升幅度时，借款人会主观上放弃继续还款能更大的收益，并将想法付诸实践，造成了违约。

(三)商业银行操作及内部制约风险

我国金融机构设施还完善，在管理上也有些欠缺，这就导致银行本身的抵抗能力较弱，房贷配管理政策的，商业银行一定的内部风险。商业银行信贷管理上的风险有几。是缺乏规范的管理和约束体系，我国商业银行在面对经济效率时过分短时间内的经济成绩，而市场的走向发展，当房地产利润丰厚时，便将精力在房地产行业。，完善个人、商户信贷体系，商业之间的竞争，不会互相透露客户，也试下信息资源共享，借款人和贷款之间联系脱节，商业银行全面的掌握借款人的信息，因此，商业银行在处理房屋贷款业务中，对借款人信息审核质量的造成了存房屋贷款中大量的欺诈、违约【会计论文】，增大了商业银行的风险。，商业银行在房地产贷款业务的操作中不确定，商业银行适用的房地产项目贷款操作方式固有风险，发放房贷时，项目情况测算，贷款发放后则把项目汇总，房地产企业后续管理，无疑会触发隐藏的风险。

(四)金融机构的经营不理性、不科学、不规范

商业银行长期把房地产贷款一项优良资金发展，在经营上难免受利益诱惑，急功近利，商业银行会降低借款客户的资格审查门槛，简化审查手续等等，在发放贷款的中，有的商业银行对政府担保和政府干预项目盲目乐观，忽视了潜在的风险性，还有房地产信托上是参照银行贷款的有关条款来执行，其实银行贷款的变种，而信托公司在委托贷款的监控、经营和管理经验等很可能还不如商业银行。

二、如何降低风险威胁

(一)提高服务质量

我国加入WTO以来，现实了对外来往的扩大化，一些地方经济保护措施被解除，外资银行大举我国金融市场，这对国内银行来说造成了不小的影响，商业银行的业务被外资银行分割，利润降低，面对这些挑战，国内商业银行在提高自身实力的同时还必须从客户的需求出发，以客户为本位，推行更加人性化的产品，照顾到客户的感受，更加人性化的服务，比如放宽贷款者年龄限制、更新银行软硬件设施、提高贷款审批效率，以提高自身的竞争能力。

(二)完善个人房贷管理体系

商业银行建立个人房贷内部评级体系和内部评级模型。在信贷业务开发和建立的中，对整体内部评级体系内部评级法，统计数据指标，准确把握个人房贷的风险论文格式范文，并对未来将会发生或可能发生的风险预测。建立信息数据库，增强商业银行之间的沟通和来往，从而提高信息的效率，推动会计论文范文金融市场客户信息的。，建立个人库，商业银行要对每一位用户建立的身份档案，客户的身份、账户信息、收入来源、资产数量、保险情况等。，寻求政府的支持和，要依靠自身的能力全面而的客户信息是办到的，政府的协助。税收、财政等政府部门的，较为客观、全面、真实的客户收入、信用。，商业银行之间的信息共享，商业银行个体的能力是有限的，其的客户以应对增长的房贷客户群体。因此各商业银行加强合作、信息共享，建立个人信用信息共享平台的方式互通有无、发展。

(三)提高信货风险管理机制

银行在开发房地产贷款项目的同时，也要市场实际情况，加强风险制约，增强防范金融风险的意识，认清房地产贷款项目中的风险，有的放矢的业务开发。银行支持好有前景的房地产项目和个人购房，也要预防潜藏在市场风险。
对借款人的申请条件要严格审查，扩大审查范围，提高借款人借款门槛，支持经营实力强、业绩好、资质优良、品牌效应的房地产开发企业，也严格划定出支持贷款的建设项目，避开陷于政府财政融资的怪圈。
要从源头做起，严格制约贷款放出，还要加强对贷款使用的实时监督，对开发商贷款要独立开设账户，监督工程近况，分期拨付。开放商卖楼的资金多过了贷款款项，再把全部贷款拨付给开发商。同时制约好个人房贷的比例，抑制开发商假按揭套取贷款，推动会计论文范文消费者理性的选择购买房产，防止投机。
三、总结
社会经济的不断发展，商业银行面临着挑战，在金融市场环境中发展，必须市场情况，预测风险【会计论文】、提高自身服务质量、加强风险审慎、积极寻求政府支持等策略会计专业论文，降低银行在借贷业务上的风险，而这硕士论文我国商业银行积极倡导的。
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