会计信用卡欺诈交易应对措施

“信用卡欺诈”又称为“信用卡诈骗”，是指伪造的信用卡、虚假身份申领的信用卡或冒用他人信用卡，银行自助设备、POS刷卡设备、网上银行等途径取现或消费，使用信用卡恶意透支的。我国信用卡业务的不断发展，围绕信用卡的欺诈交易活动，给我国信用卡业务的发展越来越大的风险和安全隐患。如何采取措施防范和信用卡欺诈交易已银行面临的课题。

一、做好客户身份识别，从源头信用卡欺诈

银行对信用卡客户的身份识别在防范信用卡欺诈交易风险中具有至关的作用，银行对客户的身份识别工作应贯穿于信用卡申请和使用的每论文格式范文。

1.加强信用卡申领时的身份识别

在信用卡申领中，银行应当监管要求，坚持卡片“三亲见”原则，务必确保发卡机构营销人员“亲见申请人本人、亲见原件、亲见申请人签名”，尤其对于要求信用卡的客户，更应切实落实该原则，把好信用卡风险防范关。
对于网络、单位团体等发卡机构做到亲防亲核申请的，发卡机构应在为客户快捷方便的申领卡服务的同时，强化其他身份识别措施：网络渠道申请的，应当人民银行征信系统、银联风险信息共享系统等平台查询，申请人为我行客户的，但经查询征信系统该客户资信不良的，申请人非我行客户，且在征信系统中查实或系统该客户资信不良的，应当审慎发卡或降低授信额度。单位团体的，应当避开“搭便车”现象（即申领信用卡单位的人员出于某种目的，替朋友申领卡片，将非本单位人员的信息或混入提交发卡机构的本单位人员名单等中，申领卡片），倡议发卡机构提高电话核查率或采取对单位提交清单上的人员逐一电话核实身份信息的方式避开风险。

2.做好四种特殊情况下的客户身份识别工作

（1）代领取信用卡的客户身份识别。代领卡的风险人冒充受托人领取信用卡后开卡盗刷、取现。因此，遇到申领人委托他人代领信用卡的情况，倡议发卡机构从两个身份核实。，核实人及申领人的原件，必要情况下可申领人的预留电话致电询问。，审核并留存人出示的代领卡授权书。我国《民法通则》第65条对委托书内容要素的规定，发卡机构应当审核：授权书中记载的授权事项论文格式范文明确，论文格式范文指定为代领信用卡事宜；前来领卡的代领人论文格式范文为授权书中指定的受托人；授权书有期的，该期论文格式范文已过；，授权书中还规定其他代领卡条件的，在条件均的情况下，发卡机构才可将卡片交给代领人。对代领卡授权书审核，发卡机构判断代领人论文格式范文具有代领卡的权利，避开无权。
（2）邮递信用卡的客户身份识别。邮递信用卡的风险：发卡机构以邮寄方式向真实申领人寄递卡片，但信用卡却被他人冒领，冒领人（多为与申领人认识的人）硕士论文申领人身份情况的人，继而发卡机构的身份验证后激活卡片，资金。对于此类风险，综合采取多种防范措施，：合理时间内电话询问申领人卡片送达情况等。但最为的是卡片激活论文格式范文的身份识别把控，因此，倡议发卡机构在电话或网络开卡论文格式范文设置更为严格和周全的身份核实【会计论文】；与申领人约定开卡途径，以电话开卡为例，双方可约定申领人预留的唯一手机号的开卡才能允许激活使用等。
（3）挂失领卡的客户身份识别。挂失领卡业务的风险在“账户盗用”此类信用卡欺诈交易。不法分子领卡人身份信息后，假冒持卡人申请挂失、领用新卡业务，并盗刷新卡。防范此类风险，一是要加强对合法持卡人的安全用卡教育，揭示身份信息泄露、卡片保管不善等导致的风险；二是要强化挂失补办新卡客户身份识别，为了提高效率而随意的挂失，或对于假冒持卡人所谓“善意”提示，让其成功挂失。在《谁挂失了我的信用卡》节目中，农业银行信用卡中心人员就向假冒持卡人提示预留【会计论文】“你吃了吗”的答案为两个字，从而导致信用卡被挂失成功，法院因此判令农业银行担责。
（4）持卡人刷卡交易时的身份识别。对刷卡消费的持卡人身份识别，是收单商户完成，银行应当在与商户签署的合作协议上明确，收单商户接受信用卡支付交易金额时对持卡客户的身份识别义务，避开发生不法分子伪卡、被盗卡、丢失卡诈骗，，核对客户在签购单上的签名论文格式范文与信用卡签名栏上的持卡人签名一致，对于客户签字不清或字迹不同的，请持卡人出示件、驾驶证等核实。

二、加强银行信用卡客户的信息安全保护

1.加强对信用卡客户的身份信息保护

下图，在由“卡邮寄被盗”、“身份信息被盗”、“卡不在场欺诈”、“卡被伪造”和“卡丢失被盗”等几种类型组成的信用卡欺诈犯罪中，因身份信息被盗而导致信用卡欺诈的占比竟达74%，高出大占比“卡丢失被盗”60个百分点。，加强信用卡客户的身份信息保护已刻论文格式范文缓。
银行如何维护信用卡客户的身份信息安全，防止客户信息外流？本人，银行应当加强银行内部管理，在客户身份信息、流转中，银行应强化对业务管理人员、经办人员的保密工作培训，同时设立合理的岗位，使掌握客户信息的人员形成制约、监督的关系；对于发卡后客户信息的沉淀保管，则应当建立严格的内部档案保管制度，规范保管的事项并严格遵守，防止客户信息泄露。

2.加强对信用卡客户的卡片信息及交易信息的保护

（1）提升信用卡卡片及信用卡使用中机具的防变造、防伪冒功能。，磁条卡的保密性不高，不法分子磁条上的信息比较，而芯片卡则了新型的微型芯片技术，卡的保密性大幅度提高，不法分子读取和拷贝芯片上的信息非常困难，银行用芯片卡取代磁条卡，提高信用卡防伪冒性质，从而最大的保护卡片信息和资金安全。
（2）加强对信用卡持卡人的安全服务，防止客户信息外泄。
银行的自助设备和移动POS机正常使用的需求，还应当严格技术标准规范。对于离行式的自助设备，管理机构要提高巡检频率，及时自助设备被改造等异常情况并及早排除风险；当银行自助设备通告客户时，应尽量ATM屏显的方式，摒弃张贴告示的方式，以免告示内容被篡改。对于向特约商户发放的移动POS机，POS机营销机构应定期上门检查，查看机具论文格式范文被非法改造、变造；，为保护刷卡客户的卡片信息，应当屏蔽卡号段及信息。

三、加强对持卡人的安全用卡宣传

信用卡的特殊功能决定了其高风险性，持卡人在使用中稍有疏忽便会给不法之徒以可乘之机，因此，加强对信用卡持卡人的安全用卡宣传，使持卡人加强自我保护，是制约信用卡欺诈交易的手段。为贯彻《银监会关于规范信用卡业务的通知》对积极提示所申请的信用卡产品的潜在风险，加强安全用卡宣传的的要求，提高信用卡持卡人的风险识别和制约能力，银行至少应当做到：

1.信用卡使用常识，组织开展好信用卡欺诈交易风险提示工作

信用卡发卡机构应当向信用卡客户有关信用卡使用策略会计专业论文、收费政策、计罚息政策等与持卡人切身利益的必要信息，同时，更加强对信用卡客户的用卡安全宣传教育，尤其是对信用卡欺诈交易的风险提示，持卡人掌握论文范文才是安全保管信用卡及信用卡卡片的措施；积极社会上新发生的信用卡诈骗类型、总结防范技巧，并及时反馈持卡客户，提醒客户规避此类违法犯罪活动；向持卡人明示发卡机构的特定服务渠道，避开持卡人遭受损失，以建行信用卡服务渠道为例，建行信用卡短信服务号码为10695533，如出现不同号码或类似号码向持卡人发送讯息的，均可能为诈骗分子的违法活动。

2.拓展信用卡安全用卡的宣传渠道

除了详尽的信用卡安全用卡宣传内容外，还应当有畅通、广泛的渠道将宣传内容及时传播，银行采取的信用卡安全用卡的宣传渠道多种多样，网点电子屏幕宣传，网点多、客户多的特点最大范围的宣传；手机短信通知，既方便又快捷；开展有关信用卡安全知识的有奖竞赛，提高每一位公民反信用卡欺诈的参与度等。需提示的是，银行在开展信用卡安全宣传教育中，应保留宣传，以便此后发生法律纠纷时，拿出、的证据。

四、强化方服务商的管理，规范方服务

如前所述，方服务商因其向银行和信用卡持卡人服务的关系，可能会接触到涉及信用卡安全交易的信息，银行对方服务商的准入条件和服务把控不当，将会产生市场风险。因此，银行应严格把控风险关口。以特约商户为例，银行从几开展工作：

1.银行应强化对商户的身份认证和资质审核，严格执行商户准入标准

人民银行、银行业协会、工商总局联合下发的《关于加强安全管理预防和打击犯罪的通知》，银行发展特约商户要建立严格的实名审核和现场调查，联网核查身份信息系统、人民银行征信系统等核查方式，核实商户负责人、授权经办人等的个人身份。同时商户经营背景、营业产所、经营范围、财务论文格式范文等的核查工作，对不准入条件的商户要坚决予以清理，以便从源头上堵塞风险漏洞。

2.建立特约商户的日常风险监控和巡查机制

一是对商户自身情况（如经营范围变化）及交易数据的监控。银监会规定，收单机构要设置可疑交易监控和交易数据浅析【会计论文】指标，建立风险制约模型，尤其检查经营场所偏僻、经营论文格式范文不稳定、员工少的特约商户；二是对POS机具的定期巡检，确保落实POS机的安全技术标准并及时排除商户移机、POS机被接入可疑装置等异常情况。

3.加强行业信用卡风险预警共享机制

开展信用卡业务的各银行应完善本机构的商户风险信息及安全预警管理，上结成信用卡安全防范同盟，同业协作，银联“风险信息共享系统”平台，互相通报已发生资信【会计论文】的特约商户信息，行业内的标示警告。

4.完善与商户间的协议，加强对商户的培训

关于如何完善银行与商户之间的协议，前文已有浅析【会计论文】，此处赘述。另外，银行应对商户及商户收银员的风险教育、业务培训，提高其风险防范意识，规范其业务操作流程，防范欺诈活动。
（作者单位：建设银行山东省分行）

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