探索信用卡信用卡业务风险制约理由技巧

摘要：近几年来，韩国、美国等接连发生了信用卡业务的风险事件，导致很多严重后果。甄别信用卡业务的风险并进行相应的风险控制对于银行信用卡业务的健康发展和稳健盈利具有十分重要的意义。本文正是基于此考虑，尝试对信用卡业务的风险控制问题进行一番探讨。
关键词：信用卡 风险控制

一、我国信用卡市场发展现状概况

2011年底，我国信用卡发卡新增量5500万张，累计量达2.85亿张，同比增长24.3%；累计激活卡量达1.52亿张，比上年增长15.15%；信用卡授信总额2.60万亿元，较2010年末增加6004.67亿元，增长30.0%；交易笔数28.50亿笔，交易金额达

7.56万亿元，较2010年分别增长18.75%和495%。

与此同时，我国信用卡业务历史发展时间不长。央行发布的《2011年支付体系运行总体情况》显示，截至2011年末，期末应偿信贷总额8129.56亿元，较2010年末增加3637.96亿元，增长81.0%，信用卡期末应偿信贷总额（信用卡透支余额）和信用卡逾期半年未偿信贷总额均大幅增长。且随着信用卡业务发卡行、特约商户和持卡人数的不断增多，信用卡业务风险的涉及面却越来越广、种类越来越多、频率也越来越高，造成的损失不容小视。因此，信用卡业务的风险控制必将是个长期存在的问题。

二、风险种类

(一)持卡人风险

信用风险，是指交易对手未能履行约定契约中的义务而造成经济损失的风险，即持卡人不能履行还本付息的责任而使授信人的预期收益与实际收益发生偏离的可能性。在信用卡业务中，信用风险具体表现在持卡人无力或不愿偿还到期信贷额度。发卡机构向客户发放信用卡的时候主要依据的是客户当时的经济能力和信誉情况，然而，持卡人的具体情况是变化的。经济能力会因收入、支出情况变化而发生变动，信誉情况也会因经济能力、思想认识变化而变化，这就可能引发信用风险，比如恶意透支、用透支额度发放、假挂失真刷卡、拒绝承认已收货等。由此看来，信用风险是持续存在的，又是随机变化的，而且是首要风险。

(二)特约商户风险

一是由于特约商户在受理信用卡时，由于非主观故意操作不当给发卡机构、持卡人带来经济损失的风险。二是由于特约商户内部人员故意与不法分子勾结作案，通过受理黑卡或假签购单进行诈骗，套取银行资金或违规使用客户信用卡，并非法自行扣压，使客户受损。

(三)发卡机构及其他管理风险

这种管理风险可分为两类，一类来自发卡机构内部，一类来自第三方。
来自发卡机构内部管理的风险主要是由于工作人员有意无意违规操作或信用卡系统建设缺陷造成的。人为方面主要是有的工作人员有章不循、违规操作或者故意利用管理漏洞或与外部人员勾结作案，给持卡人带来经济损失，给发卡机构带来经济利益和公共形象的损失。这种情况具有较强的隐性，还可能涉及其他相关金融业务，所造成的风险尤其具有危害性。技术方面主要是发卡机构的硬件建设、信息技术和日常维护没有跟上造成的。
来自第三方的风险有：一是不法人员窃用持卡人的信息资料，并私自设计甚至伪造且使用信用卡，使客户受损。二是不法分子（非特约商户）用网络手段诱使消费者登录，引诱其提交支付信息，伪造客户购货，然后向发卡机构索取款项，给发卡机构、持卡人造成经济损失。

三、产生原因

第一，不完善的信用系统。个人信用数据分散，部门机构之间不能共同使用个人信用数据。由于不完全的客户信用数据，发卡机构不能准确即时动态地了解目标客户的信用情况。这样就很容易导致重大损失。
第二，单一的产品结构。我国主要分为两级：一般和VIP。在这种思路下中国免费论文网http://www.328tibet.cn
，我们降低了对用户的审核，尤其在细分产品方面和高端客户方面，这些导致我们不能真正建立对应的风险预警系统。
第三，业务外包增加管理风险。为了降低营运成本，各发卡机构纷纷将信用卡营销业务外包，这造成了管理信用卡的疏忽。

四、控制措施

(一)完善征信平台，建设信用体系

只有建立和完善个人信用机制，我们才能使信用卡业务健康发展。科学完善的管理体系的建立是信用卡健康发展的前提。在征信平台的使用和完善方面：一是认真严格审核申请者的资料，建立个人相关档案，派遣专人进行持卡人的资信实地调查取证，及时掌握持卡人的收入工作变化等重要资信信息，录入平台。二是登记那些连续购买贵重物品或限额下多次取款的客户并录入平台，并尽快调查清楚是否为正常合法的消费。

(二)健全内控机制，完善管理制度毕业论文 会计专业

一是建立风险管理部门，进行科学化管理。二是使业务流程程序化，减低风控成本。三是提升从业人员素质，避免人为的违规操作。四是建立快速反应机制，保证沟通顺畅。还要进行定期检查、落实奖惩，使问题能得到及时发现和纠正，增强员工的风险防范意识和按规矩操作的积极性、自觉性。

(三)妥善处置透支，及时催收追缴

随着信用卡发卡量的增加，不良资产金额也必然会随之大增。对于可能出现不良资产的情形尤其是透支的情形，应抓紧介入，加大催收力度，及时追缴欠款。一是发出透支及催收通知。发卡机构在持卡人透支后，应通过预留手机号码第一时间发送《透支通知书》，告知透支日期和金额。二是以电话或电子邮件形式提醒客户及时还款。三是上门催促持卡人还款。
五、结语
总之，有效地降低成本、增加收益是信用卡风险控制的宗旨。我们一定要吸取其他国家信用卡业务风险控制的经验教训，正确认识风险长期存在的问题，仔细分析风险的表现及形成原因，严格准入审批程序责任，不断完善信用体系建设，加强内部管控和外部监督，妥善处理透支情形，尝试引入保险机制，最大限度地降低风险，减少经济损失。
参考文献：
中国人民银行，2011年支付体系运行总体情况，2012年03月19日
中国银行业协会，2011年中国信用卡产业发展蓝皮书，2012年05月08日
[3]李昌茂，银行信用卡风险管理亟待加强，《贵州农村金融》2010年第03期