简论风险防范有关商业银行信贷风险防范理由

当前位置: 大雅查重 - 范文 更新时间:2024-02-10 版权:用户投稿原创标记本站原创
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摘要随着经济的发展,银行信贷已逐渐成为商业活动中不可分割的一部分,受到各界专家乃至普通人氏的关注,故此,银行信贷风险防范这一议题也倍受人们瞩目,本文探讨商业银行信贷所存在的风险,同时论述了防范风险的具体措施。
关键词商业银行信贷风险防范措施

一、商业银行信贷的概念及特点

1.银行信贷的概念。信贷即信用借贷,而银行信贷则是以银行为媒介而进行的信贷活动,它是由银行将自身筹集的资金暂时借贷给企业单位,在约定的时间内收回贷款并获取利息的一种商业活动,它以银行为媒介,界定了信用的形式及其发展阶段。而交易仅是通过银行进行。
2.银行信贷的特点有如下几点:一、资金筹集范围广,银行信贷的资金主要来源:各项存款,中行及同行的的借贷和存放,债券筹款,所有者权益等诸多方式。二、贷款金额较大,手续比较简单,贷款只需要申请、调查、签订、公证手续等步骤便可完成。三、贷款成本较高,且期限相对较短,短期贷款1年以内,中期贷款1年以上,长期则是五年。
由于这些特点,使得银行信贷成为了金融发展、企业融资必不可少的一部分,同时使得银行信贷风险成为了影响发展的重大隐患。

二、商业银行信贷风险因素

1.主观因素如下:首先,审核机制是商业银行信贷风险的一大产因,审核首要做到公平、公正、公开。而由于所处环境,审核往往成为论文大全http://www.328tibet.cn
一大弊病,需要资产的安全产业没有融资,机构不健全的企业却可以通过关系获得资金。从而造成社会上大量的不良资产沉积,产生安全隐患。其次,监督机制,没有良好的监督机制就没有健全的投资环境,不能从根本上解决权、责、利问题,只会鼓励徇私枉法,从而产生大量不良资产,和坏死帐目,增加信贷风险。再者,人才匮乏,信贷不是简单的日常核算,由于其资产庞大,资金来源广泛,使得它必需由高素质人才承担,而承担者素质不达标只会造成漏洞的产生和扩大,从而影响信贷安全。
2.客观因素在于:企业经营,银行信贷产业与企业经营好坏是密不可分据美国调查发现不良资产70%由企业亏损而至,可以说企业与银行是“一荣俱荣,一损俱损”故而企业效益与信贷风险有着必然联系。政府干涉也是一点,政府政策与银行效益息息相关,可以说政策决定着信贷未来的走向,因此政策也就成为信贷风险中的一项不稳定因素,同时政府信贷同样是一个大问题,中国发展资金支持的2/3来自银行,如果政府当前无法做到知法守法,那对于银行信贷同样是不小的冲击。还有,地产泡沫,这也是当今政府着力解决的重点,如果终至泡沫,将给国家带来近1.4万元不良资产,因此地产风险不容小视。再有就是法制不全,无法可依,相互矛盾,有隙可钻。这些现象在金融市场也是屡见不鲜,法律体系的不健全,法规不合理,法律普及度低。诸此种种都是增加信贷风险因素,使得金融体系风雨漂摇。除上所述,还有其它因素,如:地震,火灾,海啸,洪水等不可测因素对企业的生产造成巨大的影响,进一步影响信贷安全从而对银行信贷产生巨大风险。

三、防范银行信贷风险的具体措施

1.形成高效的审核制度。商业银行需明确自我目标,建立行之有效的审核制度,对于潜在风险的预测、识别、监制有着一套合理高效的流程。杜绝不良资产滋生,从源头处预防,这样不仅降低信贷风险,还可将资金有效利用,为经济做出贡献。
2.建立科学的预警机制。信贷既是一种经济活动,同样也是一门科学,发展人才,利用科学体系解决问题同样也是一种良好的应对措施:先是要预测企业效益,利用科学的评估指标对企业盈利进行测评:收益的资产及销售的盈利率。还需对企业的还贷能力进行分析,调查其资金流动指标:速动率、流动率、资产负债率等多方面测定企业是否具备还贷能力。最重观察企业运营能力,对其资金周转效率进行评估,设立运营指标,包括:流动比率、速动比率、资产负债比率等。
3.完善监督体系。将立法, 行政, 司法三权进行独立,相互监督,相互辅助,达到信贷的公平、公正、公开。增强舆论监督,将信贷透明化,从而第一时间发现问题,处理问题,解决问题。从而最大限度地防范和化解信贷风险。
4.完美人员激励制度。建立明确的制度,对人员进行充分管理,不留可乘之机,将内部犯罪扼杀于摇篮之中,同时建立激励制度,提高人员工作热情和效率,防止资金的拖压和误算。成立专业组对市场进行研究,与时俱进,鼓励创新。从而完善防范机制。
5.加强与政府的沟通。努力与地方政府进行沟通,尽量为信贷产业营造宽松良好的环境,降低政府不良借贷带来的风险,加强宣传,让政府了解信贷机制的重要性,划清信贷资金与财政资金的界线,理清政府和银行的关系,二者同是社会发展的动力,殊途同归,都是一个目标。保证商业资金的流动性、有偿性、盈利性原则。减轻银行负担,为银行信贷提供宽松环境,保证金融机构的经营自主权。同时在发展中为政府融资提供便利扶持一些地方优势项目,与政府达成良好合作关系。
6.优化人才机制。由于商业银行信贷的专业性,复杂性,惟有产业人才战略才是解决一切问题的根本,没有人才就没有技术与制度的革新,更谈不上信贷风险的防范,人才不仅指具有解决风险的能力,还要高瞻远瞩,具有提早找出问题并探求解决方案的能力,因此,人才战略是防范商业银行信贷风险的基础,也是重中之重。会计本科毕业论文

四、结束语

总之,随着经济的发展,商业活动的增加,商业银行的信贷安全也就成为左右经济发展的重要因素,同时国际化、自由化、市场一体化进程中进程也要求信贷安全逐步提高,信贷的紊乱而造成经济越来越脱离实体经济,只会对社会经济产生巨大风险。经济的中心在于金融,而银行信贷又是金融不可替代的一部分,信贷安全对于国家金融的稳定和可持续发展有着不可忽略的意义。
参考文献:
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