浅议商业银行提高商业银行对实体经济服务深思与

在年初召开的全国第四次金融工作会议上，温家宝总理对当前及今后一个时期的金融工作提出了“五个坚持”的原则，首先强调“坚持金融服务实体经济的本质要求”，把金融业必须提高对实体经济的服务水平上升到前所未有的战略高度。当前国内外经济形势下，突出金融服务实体经济，无论对国家金融事业的发展，还是对国家经济社会的发展都具有重大而深远的全局意义。坚持金融服务实体经济，是不久前经历的全球经济危机所给予的深刻教训，是正在经历的欧债危机所给予的深刻教训。本文以当下国内外经济社会条件为时代背景，结合我国金融服务业，尤其是商业银行服务实体经济的现状，对如何推动和提高商业银行服务实体经济进行探讨。

一、时代背景——我们仍然处于世界经济危机的深刻影响之中

2008年，美国雷曼兄弟公司的破产拉开了全球经济危机的序幕，世界经济陷入了自二战以来最严重的衰退。时至今日，虽然我们说最困难的时期已经过去，但危机远未结束。关于本次危机何以至此的原因，人们的共识是：虽然危机的爆发源于2007年的美国次贷危机，但究其根源，则是美国金融业无限制地运用货币杠杆化， 资产证券化过度， 使得衍生金融工具非理性不断叠加， 最终导致虚拟经济严重脱离实体经济形成的恶性膨胀。所以，本次金融危机的始作俑者是：虚拟经济发展大大超过了实体经济的承受限度。
我们知道，所谓实体经济（Real Economy）是指物质产品、精神产品的生产、销售，以及相关的服务经济活动。所谓虚拟经济（Fictitious Economy）是指银行信用、有价证券（股票和债券）、产权、物权及各种金融衍生产品等虚拟资本的市场交易活动。由于虚拟经济的非实体性质，使其具有高流动性、不稳定性、高风险性和高投机性等四个特征。一般而言，实体经济与虚拟经济的关系是：前者借助于后者，后者依赖于前者；前者为后者的发展提供物质基础，前者是检验后者发展程度的标志。然而，一旦虚拟经济的发展超过了实体经济能够承受的范围，就会形成“泡沫”，而一旦泡沫破灭，则意味着经济不景气、衰退、萧条，甚至最终经济危机的发生。
随着社会生产力的不断发展，全球经济一体化的程度不断加深，世界各国各地区生产、流通和消费等领域相互联系、依赖和渗透，世界各国经济被紧密地联系在一起，不管哪个国家哪个地区的经济发生问题，都会对相关国家经济产生影响，特别是当大国经济体或区域经济体出现经济问题时，其对世界经济秩序产生的影响更是不可低估。如今，美国这个世界最大经济体发生了次贷危机，整个世界受到的震撼自然可想而知。仅以2009 年为例：在美国次贷危机影响下，当年世界经济增长率仅为 1.4%，其中发达经济体经济收缩 1.1%（美国、日本、欧元区经济增长率分别为—1.5%、—0.9%、—1.2%）。
这次全球经济危机告诉我们，任何国家都必须认真处理好实体经济和虚拟经济之间的关系，高度重视虚拟经济对实体经济的服务。这是保证国家经济社会可持续发展的一项重要前提，其现实意义和战略意义非常巨大。财会专业毕业论文

二、必须充分认清提高金融业对实体经济服务的重大意义

(一)进一步提高金融业服务实体经济符合我国经济发展的需要

我国经济的对外依存度比重很大，受全球经济危机的影响，在各国以及各大经济实体的发展均遭受冲击之情况下，我国对外贸易相对收缩，由此严重影响整个国民经济。根据高盛的经济预测模型显示，当全球经济需求每下降 1 个百分点的时候，我国的出口增长率将下降 6.2 个百分点。2008 年以来，我国实体经济受到国际经济危机的影响是全面而空前的，经济增长、对外贸易等都出现了较大幅度的下滑。据有关资料显示，2008年，我国GDP为人民币30.067万亿元，同比增长9.0%，增速大大低于2007年的13.0%，为2002年以来的最低。2008年，我国进出口总值为25616.32亿美元，同比增长17.8%，但与2007年23.5%的增长率相比，下降了5.7个百分点。2009年，我国国内生产总值335353亿元，同比增长8.7%，增速回落0.9个百分点。2009年，我国进出口总额22072.2亿美元，同比下降13.9%。截止至2011年，我国贸易顺差连续三年收窄。有关会计专业的毕业论文
由于在本次危机爆发之前，我国虚拟经济已经存在诸多非理性快速自我膨胀迹象，给广大投资者造成了一个虚拟的“利好”预期，致使大量资金进入各类金融衍生品的炒作之中。危机爆发后，各项金融衍生品的迅速崩盘导致相当数量的投资者资金严重受损，其影响持续至今，许多投资者的恐慌心理仍未消除。投资者恐慌心理的结果是：我国股市持续低迷，实体经济获得直接投资的机会大大减小。为了抑制市场经济泡沫，中国人民银行在2010至2011年度连续5次上调金融机构人民币存款基准利率，并于2010年1月18日至2011年5月18日，连续11次上调存款准备金率，紧缩银根。作为市场逻辑，随着银行发放贷款的口子收紧，民间借贷利率出现了由于资金供求关系的变化而水涨船高的连锁反映，小微企业实体的发展受到严重阻碍，许多小微民营企业家更是以“出跑”应对之，并由此引发一系列社会问题。以温州市为例，有媒体报道，“温州民间金融直接借贷利率为17.75%，社会利率30.4%，小额贷款公司放款利率21.08%，与目前小企业利率不超过3%的共识对比，民间借贷的利率分别为企业利润率的5.9倍，10倍和7倍。”在市场经济条件下，资金是企业生存的血液，加强金融业对实体经济的扶持力度，对于在经济危机中受损的实体经济，特别是小微实体经济无异于是雪中送炭。实践证明，对实体经济充足的资金供给，能够让市场供求关系达到新的平衡点，也能在一定程度上控制虚拟经济巨额游资的流动性，从而推进去泡沫化的经济繁荣。

(二)提高金融业服务实体经济有助于维持社会稳定

近年来，我国物价水平不断上涨，尤其是与居民生活息息相关的各类农副产品上涨，在一定程度上影响了居民的生活水准。以影响居民日常生活最具代表性的猪肉为例，据国家统计局2011年经济半年报表明，上半年猪肉批发源于：论文标准格式范文http://www.328tibet.cn
较2010年同比上涨38%，而生猪生产较2010年同比上涨30.6%。尽管政府已经出台了相关政策对相应行业进行了帮扶，同时对城乡居民工资收入进行调整，然而与迅速上涨的物价相比，其对平衡物价指数上涨的作用仍然显得相对薄弱。衡量人民生活水平状况的恩格尔系数显示，2011年我国城镇居民食品消费支出占消费总支出的比重为36.3%，同比上升0.6个百分点，而整个“十一五”期间，我国城镇居民年恩格尔系数仅降低了1个百分点。我们可以从市场的供求关系上找到实体经济发展对国民生活影响原因。由于实体经济的发展直接关系国民生活状况，一旦其增长速度放缓，抑或负增长，将直接导致满足民生需求的市场供应增长放缓，甚至负增长，使得市场对民生需求的供应出现短缺。在这对关系上，实体企业缺少资金投入，则是放大了这一矛盾。从我国当前情况看，事实上，市场资金并不短缺，而是投资者不愿把资金投向实体经济，是因为资金投入所获得产出的时间周期较长，尤其是小微企业实体经济的经营利润率较低。会计岗位毕业论文
今年的金融工作会议提出要提高金融业服务实体经济能力，是对未来几年整个国家经济发展方向发出信号，希望借用金融业的“乘数效应”，扩大实体经济的资金渠道，减轻实体经济融资压力，以期更好地构建实体经济与虚拟经济共同发展的美好蓝图，更好地改善民生，从而为百姓服务。

三、进一步提高金融业服务实体经济，任重而道远

推动金融业服务实体经济，既要借鉴世界各国成功经验，也要结合我国国情加快金融体制改革，并抓紧开发符合我国国情的金融创新产品。对于银行而言，进一步提高金融业服务实体经济，就是提高银行金融业对实体经济的服务质量，要重量，更要重质。
银行金融业服务实体经济，并不是撒胡椒粉式的，只要是实体经济就不加选择地提供最为优惠的金融服务，而是应该有选择，有针对性的，根据其“贡献度”进行“歧视”式的差别定价，差别服务，以期达到效用最优。其中，对于我国金融业往往忽略的一些实体经济部门，在本次金融服务提升中应当尤其加以重视。

(一)有针对地服务农业经济

我国是一个农业大国，农村所占人口比例最高，农业为国家提供最为基本的国民生存必需。但是，我国农业的生产方式与世界先进水平相比还很落后，其现代化的发展道路还很漫长。依据我国国情，农业应该得到优先的发展权利。从金融与实体经济关系角度看，我国农业和农村的发展有着广阔的市场和长远的前景。但是实际情况却是，我国金融服务农业实体经济还很欠缺，目前直接针对农业的金融产品少之又少。
农村金融的开展主要面临以下障碍：农民收入不高，采用传统的抵押担保贷款的可能性不大。在这一点上，小额无抵押贷款的先驱者，曾经获得诺贝尔和平奖的格莱珉银行提出过“整贷零还、小组模式、随机回访”模式，并获得成功。其成功防范贷款风险的经验，是非常值得我们借鉴的。
参照格莱珉银行的成功经验，在贷款对象的选择上，我们可以通过建立相互牵制的借款人共同小组，借款需由几个农户共同发起，采用村民联保制度，将原本由银行承担的监督责任的一部分交由贷款小组，使得外生的监督内生化，形成由小组成员互相监督、互相保险、互相帮助，共同承担担保的职责，每个小组又为其他小组所监督的局面。通过这种制度安排，银行可以大大降低贷款的风险性。在该制度的协助下，格莱珉银行成功地实现了即使在发达地区也很难实现的高达99 % 的还款率。
我国农业贷款发放模式必须具有很强的中国特色，尤其应当注意两点。一是贷款规模。由于我国农村农民大多以个人承包，家庭承包形式开展，农业生产的模式较多，经营规模较相对小，因此，银行对于农村和农民的贷款发放可以以小量多次为主，这样，既不会占用过多的银行资金，也可便于农民的贷后还款。二是贷款周期。我国农业生产主要还是靠天吃饭，所以，对于农业经营者的贷款，其贷款的还款周期时限可以进行特别设计，即可根据借款人经营的相关农产品的投入产出的时间进行规划，并且可以根据还款周期的差异相应调整贷款的利率。
此外，我国农村居民的贷款意识相对城镇居民而言仍显薄弱，送金融下乡，不仅仅是把金融产品送到农民的家门口，更要把金融意识普及给广大农民，让他们不仅仅局限于自家眼前一亩三分地的耕种，而要把眼光放长放远，懂得如何充分利用资金，扩大的农业再生产规模。

(二)有重点地服务中小企业

实体经济发展非常需要银行的贷款资金支持，而通常情况是银行贷款总是向大型企业及国有企业倾斜，除了一部分政策上的原因外，应该也有资金流向自发趋势上的原因。有关这一点，许多中小企业是深有感触的。当然这也不足为奇，因为企业本身的实力就是其还款能力的证明。银行只不过是经营货币的机构，在同等条件下，大企业出现坏账的可能性明显小于中小企业，因此在贷款客户上银行有所选择也是情有可原的。然而事实上，银行在支持中小企业发展中的过程中，也能盈利，进而达到双赢的结果。
比如，在我国，建设经济开发区已经成为比较普遍的地区经济发展方式。各类国家级、省级、市级高科技工业园、高新技术开发区以及产业工业园的相继落成，既为相关区域经济迅速发展提供了有效地渠道，也为银行对中小企业贷款客户的构建了平台。在开发区经营的中小企业，虽然在其相关产业中的起点地位可能较低，对于银行而言，其只不过是“小鱼”，“小虾米”。然而，能够进入开发区经营的中小企业，通常经过政府相关机构的审查，在所处领域有一定的核心技术竞争力，其市场前景也比较广阔。如果给予适当的资金支持，这样的企业很可能在商场中脱颖而出，在行业中树立良好的品牌。这就是说，银行可以将开发区的中小企业作为其金融服务的选择对象，甚至可以与其建立良好的长期战略合作伙伴关系。
在银行服务中小企业的贷款方式上，除了传统模式以外，也可适当地开展园区内企业的贷款“团购”项目。对于那些处于起步发展期的中小企业，其资金需求大多具有“短、小、频、急”的特点，对某一企业单独发放贷款项目，前期成本不低，而出于贷款金额的局限，收益并不会很高。但由于同处园区的具有类似背景的企业数量相对集中，如果共同申请类似的贷款项目，则可以有效地降低成本，也有利于借款方得到更优的贷款条件。

(三)有效率地服务源于：论文摘要怎么写http://www.328tibet.cn

实体经济
金融业务服务实体经济，不仅是提供服务，更重要的是在适当的时候恰到好处地提供实体经济及时、周到的服务。这就需要银行金融业大力开展金融创新活动，不断的创造出新的、更加人性化的金融产品，包括不断简化金融服务的手续，提供更为便捷的服务。比如，简化贷款的审批程序，缩短流程周期，拓展贷款产品等。
银行业对于贷款的申请大多采用统一模式，在发放贷款之前，要经过许多流程对该笔贷款进行各方面的评估。企业申请贷款，通常会因为放款前需要调查，审批，研究的内容较多，涉及面较为复杂而经历相对比较长的时间。而有的时候，企业对于资金的需求有刻不容缓，就容易产生一个比较尴尬的局面，企业只能望钱却步。银行与企业之间关系很多情况下表现为共生关系，企业在金融服务方面遇到的困难，往往会转变成银行拓展业务的瓶颈，所以要十分重视，并确保将其处理到位。对此，银行可以根据企业规模，所处行业，经营范围等进行企业的分级，将一个大而笼统的贷款程序进行个性化的细分，在牢牢把握风险点的同时，简化流程，并结合各地区域经济特点，在担保方式上不断作出调整，开发有地方特色、产业特征，并专门针对相应规模企业的信贷产品。
参考文献：
《国际金融危机对中国实体经济的传染路径研究》 作者：莫燕联太原科技大学硕士学位论文2011年5月
《美国金融危机与实体经济的互动机制研究》 作者：周寿彬
西南财经大学硕士学位论文2009年11月
[3]《美国金融危机对中国对外贸易的影响研究》 作者：赵伟峰
黑龙江大学硕士学位论文2010年3月
[4]《美国金融危机对我国实体经济的影响分析》 作者：沙汉英
《粤港澳市场与》2009年第11期
[5]《格莱珉银行小额信贷发展模式的经验和借鉴》 作者：王琛，周孟亮《赤峰学院学报》（自然科学版） 2011年12月