会计民间金融目前状况浅析及改善对策
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民间金融，是指在政府批准并监管的金融活动（正规金融）之外所的游离于现行制度法规边缘的金融。民间金融是与金融相对而言的，金融是属于金融体制范围内的，即纳入我国金融监管机关管理的金融活动。央行调查统计司对民间融资的调查推算，我国的民间融资规模约为9 500亿元，占GDP的6．96％左右，占本外币贷款的
其一，增加银行对金融机构的调控难度，不利于产业政策的。民间金融是一种游离于正规金融之外的体系，未纳入统计管理范畴。同时，其具有高利率、资金金额小、风险、形式多样等特点，从而使央行掌握其数量、投资方向、分布和运行情况，使其在货币政策的上有了更多的不确定因素，造成货币政策决策的偏差。更为的是，民间金融本身的素质和质量不高，其对资金的放贷，项目的选择都着一定的盲目性。有的甚 【论文格式范文】 至违反的宏观调控政策对明令禁止的行业和企业投放资金。这仅造成了民间金融发展的潜在风险，还会极大影响的宏观调控成果，这些都给整个经济发展的了风险。
其二，干扰正规金融市场的发展，从而对正规金融的业务形成。民间金融经营的不规范性、盲目性、逐利性这些都导致了其缺乏制度保障，制度风险；民间金融资金规模较小，抵御市场风险的能力差；加之民间金融的组织结构不、管理等【会计论文】，导致民间金融具有风险性。《2007年辽宁省民间融资调查报告》，2007年12月，央行第6次加息后，5年贷款的年利率已达到7.83%，但被调查的民间样本融资年利率最高达到了84%，是5年贷款年利率的10倍。在巨额利益的驱动下，极造成非法吸收存款、高利率发放贷款，“地下钱庄”等一系列扰乱金融秩序的。
其三，加剧正规金融市场的资金分流。在民间金融的情况下，因其具有的高收益会吸引一民间资本。将其本在正规金融机构的储蓄投向了民间的投资项目，使正规金融市场的资金减少。浙江温州从2005年2月开始，全市存款余额每月递减20亿元左右，累计至7月，减少总数超过100亿元。民间金融的快速发展和蔓延，到2007年底，浙江省借贷利率创历史新高，达到同期一年期存款利率的4倍，四个季度加权平均利率为12.30%、13.69%、14.53%、16.84%，同比提高0.76、2.76、3.58、4.76个百分点，长势非常，利率的不断走高必定会促使越来越多的民间资本从正规金融体系分流，从而民间金融市场。在资金总量一定的情况下，民间借贷的频繁，资金流入民间金融的规模越来越大，这对金融机构来说是非常大的，尤其是对农村金融机构的存款增长造成了的影响，给当地的信用社组织资金很大困难，甚 【论文格式范文】 至会影响到实体经济的发展。
，差别化监管政策，建立外部监管。民间金融纳入监督范畴，才导致人民银行的政策效果完全发挥，同时民间金融规范发展，强有力的外部金融监管作依托，否则可能发生制度变迁更大风险。所以要有相应的措施来调控监管。，在建立对民间金融的整体管理和监督机制上，建立和有差别化的监管机制和监控模式，从而能更好的分门别类的处理民间金融在发展中出现的【会计论文】，避开一刀切的现行出现。，加强对民间金融的规范管理。明确界定非法与合法民间融资的区别，对非法集资和要给予打击，保证和保护正常的民间融资渠道的畅通和融资活动的正常开展。引导民间融资公开登记，使其从隐蔽走向公开，使民间金融机构规范经营。
，构建民间金融和正规金融公平竞争的制度环境。民间金融的，了国有金融的垄断地位，推动会计论文范文了整个金融体系的竞争，它是和完善的金融体系的组成。银监会最新统计，截至2008年12月31日，全国就已有105家新型农村金融机构获准开业，，村镇银行89家，贷款公司6家，农村资金互助社10家。但与此同时，我国规定小额贷款公司只贷不存，而特点不利于小额贷款公司的发展，所以说允许吸收公众存款，是小额贷款机构这样的微型金融机构可持续发展的必要条件。因此，要构建民间金融与正规金融对等的良性竞争环境，要求政府必须在制度上放开对民间金融的束缚，公平竞争的制度平台。
，推动民间金融的合法化，制度手段对民间规范，解决民间金融的负面影响的治本之策。对民间金融合法化革新能解决经济发展中小企业融资困难的【会计论文】，是能规范民间金融市场，防止非法集资、等的出现，从而在整体上保证国民经济的健康发展。在长期的计划经济的思维下，国有经济被当做是经济的支柱，而金融更是当做整个经济发展的稳定器。而从西方发达市场经济的历程来看，民间金融的发展的关系到整个经济发展的质量。所以给予民间金融与国有金融同样的待遇是必须的。这不意味着要将的民间金融都纳入法制轨道，而设置标准，因为即使将未达标准的民间金融纳入规制范畴，大量的纠纷也不会法律解决，这影响了法律的实效并导致立法。在论及未达标准之民间金融论文格式范文民间金融法制化时，还需澄清误区，即无需纳入专门立法规制不等于不用规制，也不等于规制。事实上，没专门法律规制的民间金融在撇开民俗习惯的约束后更可能发生纠纷，也可能因此对局部或全局的金融秩序产生正面或负面影响。在既定的公私法二元观的制度环境中将法律分解为私法、公法两大类，其他民间金融发生的【会计论文】涉及的是私权性的，就用私法救济，如普通借贷纠纷可用《民法通则》或《合同法》解决【会计论文】；涉及的是公法性的【会计论文】，就可用公法救济，比如构成犯罪了可用刑法解决【会计论文】；构成对公共秩序的影响又未达到对刑法的违反，以行政法对其规律即可。
文献：
［1］Kellee S. Tsai， 2004.Imperfect Substitutes： The Local Political Economy of Informal Finance and Microfinance in Rural China and India［J］， world development.
［2］高发：《民间金融研究》，《金融教学与研究》2005年第4期。
［3］王璐：《民间金融规范发展刍议》，《经济发展导刊》2009年第11期。
［4］姜旭朝、邓蕊：《民间金融合法化：制度视角》，《学习与探索》2005年第5期。
［5］邵兴忠：《正规金融与民间金融的对接研究——以浙江省为例》，《上海金融》2008年第9期。
［6］高晋康：《民间金融法制化的界限与路径选择》，《法学 》2008年第4期。
（编辑 刘 姗）
民间金融，是指在政府批准并监管的金融活动（正规金融）之外所的游离于现行制度法规边缘的金融。民间金融是与金融相对而言的，金融是属于金融体制范围内的，即纳入我国金融监管机关管理的金融活动。央行调查统计司对民间融资的调查推算，我国的民间融资规模约为9 500亿元，占GDP的6．96％左右，占本外币贷款的
5.92％左右。如此大规模的资金在体制外循环，蕴含着很大的金融风险。
在已有的研究中，通常民间金融市场与正规金融市场的发展具有极大的性，正规金融的缺陷对民间金融市场的形成和发展起着至关的作用，在两个：一，地区的经济发展越低，正规金融的缺陷越大，那么民间金融市场的发展越高，反之说是经济越发达，信贷度越高，民间金融市场就越萧条。另一，正规金融无论发展到何种，都涵盖的信贷业务，也不同资金需求偏好的客户群体，民间金融市场依然。，民间金融既不完正规金融缺陷的产物，也不会随正规金融的发展而逐步消失；民间金融的一恐怕会与金融资源的短缺长期共存（姜旭朝，2004），也与正规金融共存。二、民间金融的对正规金融机构影响浅析【会计论文】
国内外的经济发展论文格式范文来看，民间金融正规金融的补充，在社会经济发展中发挥着的正面作用。人民银行在2005年就曾为民间金融合法性给予了一定的承认，其在《2004年区域金融运行报告》中称：“民间融资具有一定的优化配置功能，其发展形成了与正规金融的互补效应。” ，民间金融有其的必定性。民间金融的作用是的，在其发展的同时要可能会的【会计论文】，这样才能在风险还未扩散采取措施防范。民间金融在与正规金融共存的情况下一些【会计论文】，在：其一，增加银行对金融机构的调控难度，不利于产业政策的。民间金融是一种游离于正规金融之外的体系，未纳入统计管理范畴。同时，其具有高利率、资金金额小、风险、形式多样等特点，从而使央行掌握其数量、投资方向、分布和运行情况，使其在货币政策的上有了更多的不确定因素，造成货币政策决策的偏差。更为的是，民间金融本身的素质和质量不高，其对资金的放贷，项目的选择都着一定的盲目性。有的甚 【论文格式范文】 至违反的宏观调控政策对明令禁止的行业和企业投放资金。这仅造成了民间金融发展的潜在风险，还会极大影响的宏观调控成果，这些都给整个经济发展的了风险。
其二，干扰正规金融市场的发展，从而对正规金融的业务形成。民间金融经营的不规范性、盲目性、逐利性这些都导致了其缺乏制度保障，制度风险；民间金融资金规模较小，抵御市场风险的能力差；加之民间金融的组织结构不、管理等【会计论文】，导致民间金融具有风险性。《2007年辽宁省民间融资调查报告》，2007年12月，央行第6次加息后，5年贷款的年利率已达到7.83%，但被调查的民间样本融资年利率最高达到了84%，是5年贷款年利率的10倍。在巨额利益的驱动下，极造成非法吸收存款、高利率发放贷款，“地下钱庄”等一系列扰乱金融秩序的。
其三，加剧正规金融市场的资金分流。在民间金融的情况下，因其具有的高收益会吸引一民间资本。将其本在正规金融机构的储蓄投向了民间的投资项目，使正规金融市场的资金减少。浙江温州从2005年2月开始，全市存款余额每月递减20亿元左右，累计至7月，减少总数超过100亿元。民间金融的快速发展和蔓延，到2007年底，浙江省借贷利率创历史新高，达到同期一年期存款利率的4倍，四个季度加权平均利率为12.30%、13.69%、14.53%、16.84%，同比提高0.76、2.76、3.58、4.76个百分点，长势非常，利率的不断走高必定会促使越来越多的民间资本从正规金融体系分流，从而民间金融市场。在资金总量一定的情况下，民间借贷的频繁，资金流入民间金融的规模越来越大，这对金融机构来说是非常大的，尤其是对农村金融机构的存款增长造成了的影响，给当地的信用社组织资金很大困难，甚 【论文格式范文】 至会影响到实体经济的发展。
三、引导民间金融健康发展的倡议
从上述浅析【会计论文】中不难，民间金融正规金融的补充积极作用的一面的同时也着较多负面影响。要是民间金融的信息优势同正规金融的资金优势相，规范和引导民间金融的发展从入手：，差别化监管政策，建立外部监管。民间金融纳入监督范畴，才导致人民银行的政策效果完全发挥，同时民间金融规范发展，强有力的外部金融监管作依托，否则可能发生制度变迁更大风险。所以要有相应的措施来调控监管。，在建立对民间金融的整体管理和监督机制上，建立和有差别化的监管机制和监控模式，从而能更好的分门别类的处理民间金融在发展中出现的【会计论文】，避开一刀切的现行出现。，加强对民间金融的规范管理。明确界定非法与合法民间融资的区别，对非法集资和要给予打击，保证和保护正常的民间融资渠道的畅通和融资活动的正常开展。引导民间融资公开登记，使其从隐蔽走向公开，使民间金融机构规范经营。
，构建民间金融和正规金融公平竞争的制度环境。民间金融的，了国有金融的垄断地位，推动会计论文范文了整个金融体系的竞争，它是和完善的金融体系的组成。银监会最新统计，截至2008年12月31日，全国就已有105家新型农村金融机构获准开业，，村镇银行89家，贷款公司6家，农村资金互助社10家。但与此同时，我国规定小额贷款公司只贷不存，而特点不利于小额贷款公司的发展，所以说允许吸收公众存款，是小额贷款机构这样的微型金融机构可持续发展的必要条件。因此，要构建民间金融与正规金融对等的良性竞争环境，要求政府必须在制度上放开对民间金融的束缚，公平竞争的制度平台。
，推动民间金融的合法化，制度手段对民间规范，解决民间金融的负面影响的治本之策。对民间金融合法化革新能解决经济发展中小企业融资困难的【会计论文】，是能规范民间金融市场，防止非法集资、等的出现，从而在整体上保证国民经济的健康发展。在长期的计划经济的思维下，国有经济被当做是经济的支柱，而金融更是当做整个经济发展的稳定器。而从西方发达市场经济的历程来看，民间金融的发展的关系到整个经济发展的质量。所以给予民间金融与国有金融同样的待遇是必须的。这不意味着要将的民间金融都纳入法制轨道，而设置标准，因为即使将未达标准的民间金融纳入规制范畴，大量的纠纷也不会法律解决，这影响了法律的实效并导致立法。在论及未达标准之民间金融论文格式范文民间金融法制化时，还需澄清误区，即无需纳入专门立法规制不等于不用规制，也不等于规制。事实上，没专门法律规制的民间金融在撇开民俗习惯的约束后更可能发生纠纷，也可能因此对局部或全局的金融秩序产生正面或负面影响。在既定的公私法二元观的制度环境中将法律分解为私法、公法两大类，其他民间金融发生的【会计论文】涉及的是私权性的，就用私法救济，如普通借贷纠纷可用《民法通则》或《合同法》解决【会计论文】；涉及的是公法性的【会计论文】，就可用公法救济，比如构成犯罪了可用刑法解决【会计论文】；构成对公共秩序的影响又未达到对刑法的违反，以行政法对其规律即可。
文献：
［1］Kellee S. Tsai， 2004.Imperfect Substitutes： The Local Political Economy of Informal Finance and Microfinance in Rural China and India［J］， world development.
［2］高发：《民间金融研究》，《金融教学与研究》2005年第4期。
［3］王璐：《民间金融规范发展刍议》，《经济发展导刊》2009年第11期。
［4］姜旭朝、邓蕊：《民间金融合法化：制度视角》，《学习与探索》2005年第5期。
［5］邵兴忠：《正规金融与民间金融的对接研究——以浙江省为例》，《上海金融》2008年第9期。
［6］高晋康：《民间金融法制化的界限与路径选择》，《法学 》2008年第4期。
（编辑 刘 姗）