会计中国金融消费者保护发展浅论
本站原创 ：对我国金融消费中出现的消费者受损害情形浅析【会计论文】和总结，我国国情，转变金融消费者地位的倡议，从而推动会计论文范文我国金融消费者保护体系的建立。
会计论文范文词：金融消费者；信息不对称；风险性
JEL分类号：H0 中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：1006-1428(2012)02-0111-02
金融产品设计阶段。理性的经济人，金融机构以利润最大化为目的的。在的监管和消费者保护的情形下，隐瞒一些必要信息夸大产品本身以吸引更多投资者，从而更大的利益。金融机构会呈现较强动机。在专业知识上有差别，金融消费者很难鉴别出金融产品设计上的【会计论文】，再加上销售劝诱，很购买不适合自身抗风险能力的金融消费品。以2009年一段时间中6家银行发行的理财产品为例，在这段时间中有22款产品在到期日零收益或负收益。零收益产品8款。负收益产品14款。负收益产品占运作失利产品的63.6％，超过了零收益产品的数量。据浅析【会计论文】，这些产品零收益率负收益率发生的理由，是当时产品设计有缺陷。这些产品所处的时间段内，市场环境较差，产品收益率均较低。而对于结构型产品期限而言，在一年或一年面临的标的资产发生波动均为正常，市场的系统性风险完全避开。但流动性风险在产品设计中确被忽略。若产品在每季度设定自动赎回机制。如挂钩股票连续负收益则自动终止产品，投资者的本金也不会一年的时间，流动性风险在一定上可被化解。
金融产品销售阶段。，我国金融产品是商业银行的零售业务平台向消费者出售理财产品和基金产品。在法律对于购买基金的金融消费者的保护有限的时候，金融机构的理性无约束的，其总是倾向于生产和销售更多的金融产品以谋求利益的最大化，银行和金融机构合谋侵害消费者利益的情况时有发生。在金融产品的销售中。各金融消费品的销售平台尤其是理财产品、基金类产品等，都会对购买其产品的客户所谓的风险评估的测试。待评估完成后才向客户购买倡议和推荐适合的产品。这时候，金融机构对消费者论文格式范文适合购买某种产品消费者论文格式范文有能力承担相应的风险并不关心，同时，销售人员，为了更多的销售佣金，会倾向性地向消费者推销其的或佣金率较高的金融产品，也不会有激励对消费者负责任的风险评估。以前期大量发行的QDII理财类基金类产品为例，国内发行的大QDII产品投资标的为海内外市场的股票基金、债券基金、债券。而国内基金公司并不良好的结构性产品设计能力和风险防范能力，照搬境外投资者，产品同质化重，资产配置单一，加上经验，投资时间选择不当，导致大量亏损。，银行在向消费者披露的信息中。是吹嘘产品可观的收益，为吸引金融知识并不的投资者，销售人员并未消费者的风险评估测试结果消费者的抗风险性推荐产品，将其产品背后隐藏的亏损可能性向消费者隐瞒。从而吸引更多的资金，按比例收取手续费或托管费。
金融产品售后服务阶段。近年来。金融机构为了吸引更多客户，加大了对消费者的售后服务力度。定期的净值披露、运行情况报告、申购赎回倡议等服务提高自身的售后服务。但就所的金融产品售后服务看，金融机构的售后服务仅仅是为了扩大销售规模所铺垫，一旦消费者透露购买金融产品的意向，金融产品售后服务将会大打折扣。从产品自身角度看，某些金融产品从设计伊始就模糊条款、免责条款等转嫁了的风险，免除了的售后服务。尤其是保险产品，市场上同一类型产品繁多。消费者不具有的金融专业知识，在购买保险产品前并不硕士论文产品的保险范围，在销售人员的劝诱下，购买了不自身情况的保险产品。一旦出了【会计论文】。保险公司较为专业的金融和法律知识免除自身的责任，使金融消费者享受不到应有的售后服务。
从金融消费的整个看。不论是新兴的金融产品还是存贷款之类的普通金融产品，只要是消费者权益在交易中受到侵害，究其缘由信息不对称所引发的金融消费者公平权、知情权、自主选择权等权利受到了漠视和损害。
一是金融革新步伐，强化信息披露制度。我国金融机构还未完全市场化运作。金融机构所披露的信息并其实际经营论文格式范文，金融消费者的信息来识别金融产品的风险性和流动性。所以对于建立金融消费者保护体系最的要求是金融革新步伐，深化金融机构革新，财务硬约束，引导金融机构更规范的经营。上，强化金融机构的信息披露义务，让消费者全面硕士论文金融产品和服务的信息，使消费者在购买前硕士论文产品的风险，解决信息不对称【会计论文】。
二是严格界定金融消费者的范畴，推动会计论文范文金融产品多样化。我国的金融产品还初级阶段，对金融消费者的过度保护可能对金融产品的创新产生抑制作用，为了更好协调金融产品发展金融消费者保护之间的关系，应当明确界定金融消费者和金融投资者的范畴，切实保护不金融专业知识的金融消费者利益，对高风险的投资产品。是投资领域在金融衍生品的金融产品，不纳入金融消费的范畴。在合理的保护框架下推动会计论文范文金融产品的发展。
三是加大金融知识的宣传力度。提高金融消费者素养。此次金融危机，高素质的金融消费者群体才是化解和抵御金融风险的利器。因此，加大金融知识的宣传力度，对消费者金融知识教育。使其硕士论文金融产品，能提高消费者的自身素养，对提高市场的性和创新性也有积极的意义。
四是提高民众法律意识，引导金融消费者用法律手段保护自身权益。金融消费品的特殊性、专业性，我国现行的《消费者权益保护法》并为金融消费者的保护。金融消费者法律意识淡薄，一旦出现利益受损，大信访聚众闹事等非法律手段维权，很少会用《消费者权益保护法》来维护其自身利益。当务之急是提高民众法律意识，引导权益受损的消费者已有的《消费者权益保护法》维护其权益。
文献：
人民银行西安分行课题组，孙天琦。张晓东，我国金融消费者保护的近况会计毕业论文范文、【会计论文】及对策倡议[J]，西部金融，2010(08)
于德良，生不连时或设计缺陷22款到期银行理财产品“失手”，证券日报，2009-02-16
(责任编辑：尚荣)
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会计论文范文词：金融消费者；信息不对称；风险性
JEL分类号：H0 中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：1006-1428(2012)02-0111-02
一、我国金融消费者权益侵害近况会计毕业论文范文浅析【会计论文】
以委托模式在金融消费品市场上交易的金融机构和金融消费者而言，信息的不对称，缺乏激励约束机制，人——金融机构很有可能出于追求利润的目的，损害到金融消费者利益。新兴市场。金融产品在出现还不到十年，还有产品仅是近几年才开发出来的。相对于金融机构专业的金融知识和较为复杂的产品设计，金融消费者专业知识有限，信息不对称，使在委托模式地位相差。因此，从金融消费的阶段，硕士论文金融消费者权益实际受到损害的情况十分必要。金融产品设计阶段。理性的经济人，金融机构以利润最大化为目的的。在的监管和消费者保护的情形下，隐瞒一些必要信息夸大产品本身以吸引更多投资者，从而更大的利益。金融机构会呈现较强动机。在专业知识上有差别，金融消费者很难鉴别出金融产品设计上的【会计论文】，再加上销售劝诱，很购买不适合自身抗风险能力的金融消费品。以2009年一段时间中6家银行发行的理财产品为例，在这段时间中有22款产品在到期日零收益或负收益。零收益产品8款。负收益产品14款。负收益产品占运作失利产品的63.6％，超过了零收益产品的数量。据浅析【会计论文】，这些产品零收益率负收益率发生的理由，是当时产品设计有缺陷。这些产品所处的时间段内，市场环境较差，产品收益率均较低。而对于结构型产品期限而言，在一年或一年面临的标的资产发生波动均为正常，市场的系统性风险完全避开。但流动性风险在产品设计中确被忽略。若产品在每季度设定自动赎回机制。如挂钩股票连续负收益则自动终止产品，投资者的本金也不会一年的时间，流动性风险在一定上可被化解。
金融产品销售阶段。，我国金融产品是商业银行的零售业务平台向消费者出售理财产品和基金产品。在法律对于购买基金的金融消费者的保护有限的时候，金融机构的理性无约束的，其总是倾向于生产和销售更多的金融产品以谋求利益的最大化，银行和金融机构合谋侵害消费者利益的情况时有发生。在金融产品的销售中。各金融消费品的销售平台尤其是理财产品、基金类产品等，都会对购买其产品的客户所谓的风险评估的测试。待评估完成后才向客户购买倡议和推荐适合的产品。这时候，金融机构对消费者论文格式范文适合购买某种产品消费者论文格式范文有能力承担相应的风险并不关心，同时，销售人员，为了更多的销售佣金，会倾向性地向消费者推销其的或佣金率较高的金融产品，也不会有激励对消费者负责任的风险评估。以前期大量发行的QDII理财类基金类产品为例，国内发行的大QDII产品投资标的为海内外市场的股票基金、债券基金、债券。而国内基金公司并不良好的结构性产品设计能力和风险防范能力，照搬境外投资者，产品同质化重，资产配置单一，加上经验，投资时间选择不当，导致大量亏损。，银行在向消费者披露的信息中。是吹嘘产品可观的收益，为吸引金融知识并不的投资者，销售人员并未消费者的风险评估测试结果消费者的抗风险性推荐产品，将其产品背后隐藏的亏损可能性向消费者隐瞒。从而吸引更多的资金，按比例收取手续费或托管费。
金融产品售后服务阶段。近年来。金融机构为了吸引更多客户，加大了对消费者的售后服务力度。定期的净值披露、运行情况报告、申购赎回倡议等服务提高自身的售后服务。但就所的金融产品售后服务看，金融机构的售后服务仅仅是为了扩大销售规模所铺垫，一旦消费者透露购买金融产品的意向，金融产品售后服务将会大打折扣。从产品自身角度看，某些金融产品从设计伊始就模糊条款、免责条款等转嫁了的风险，免除了的售后服务。尤其是保险产品，市场上同一类型产品繁多。消费者不具有的金融专业知识，在购买保险产品前并不硕士论文产品的保险范围，在销售人员的劝诱下，购买了不自身情况的保险产品。一旦出了【会计论文】。保险公司较为专业的金融和法律知识免除自身的责任，使金融消费者享受不到应有的售后服务。
从金融消费的整个看。不论是新兴的金融产品还是存贷款之类的普通金融产品，只要是消费者权益在交易中受到侵害，究其缘由信息不对称所引发的金融消费者公平权、知情权、自主选择权等权利受到了漠视和损害。
二、建立我国金融消费者保护体系的倡议
从我国金融消费者保护的实际情况看。我国建立规范的金融消费者保护框架，且明确的把金融产品纳入到消费者权益保护法中。金融体制革新尚不到位，银行业、保险业的运行并未完全市场化，政府和金融监管机构对金融消费者有一定上的隐性保护，利益受损的消费者信访聚众闹事等手段一定的赔偿。但网络发展迅速，金融消费者购买金融产品的渠道越来越多，金融消费自主化，金融消费者权益受到侵害的方式越来越广。现有的隐性保护已经保护大人的利益。因此，建立的金融消费者保护框架，约束金融机构的欺诈，预防系统性风险迫在眉睫。一是金融革新步伐，强化信息披露制度。我国金融机构还未完全市场化运作。金融机构所披露的信息并其实际经营论文格式范文，金融消费者的信息来识别金融产品的风险性和流动性。所以对于建立金融消费者保护体系最的要求是金融革新步伐，深化金融机构革新，财务硬约束，引导金融机构更规范的经营。上，强化金融机构的信息披露义务，让消费者全面硕士论文金融产品和服务的信息，使消费者在购买前硕士论文产品的风险，解决信息不对称【会计论文】。
二是严格界定金融消费者的范畴，推动会计论文范文金融产品多样化。我国的金融产品还初级阶段，对金融消费者的过度保护可能对金融产品的创新产生抑制作用，为了更好协调金融产品发展金融消费者保护之间的关系，应当明确界定金融消费者和金融投资者的范畴，切实保护不金融专业知识的金融消费者利益，对高风险的投资产品。是投资领域在金融衍生品的金融产品，不纳入金融消费的范畴。在合理的保护框架下推动会计论文范文金融产品的发展。
三是加大金融知识的宣传力度。提高金融消费者素养。此次金融危机，高素质的金融消费者群体才是化解和抵御金融风险的利器。因此，加大金融知识的宣传力度，对消费者金融知识教育。使其硕士论文金融产品，能提高消费者的自身素养，对提高市场的性和创新性也有积极的意义。
四是提高民众法律意识，引导金融消费者用法律手段保护自身权益。金融消费品的特殊性、专业性，我国现行的《消费者权益保护法》并为金融消费者的保护。金融消费者法律意识淡薄，一旦出现利益受损，大信访聚众闹事等非法律手段维权，很少会用《消费者权益保护法》来维护其自身利益。当务之急是提高民众法律意识，引导权益受损的消费者已有的《消费者权益保护法》维护其权益。
文献：
人民银行西安分行课题组，孙天琦。张晓东，我国金融消费者保护的近况会计毕业论文范文、【会计论文】及对策倡议[J]，西部金融，2010(08)
于德良，生不连时或设计缺陷22款到期银行理财产品“失手”，证券日报，2009-02-16
(责任编辑：尚荣)
金融消费者保护发展浅论','张晏');">