会计中国P2P网络小额信贷运营模式探讨
本站原创 内容提要：小额信贷是解决低收入阶层和中小企业资金难题的突破口，而传统小额信贷供给机构只能很小一的资金需求。P2P网络小额信贷互联网技术对小额信贷了创新式发展，解决了传统小额信贷供给机构的资金供的难题，是一种新的民间金融模式，还是一种创新型公益模式。文章以P2P网络小额信贷的代表——“拍拍贷”和“宜农贷”为例，对现有的P2P网络小额信贷运营模式了探索研究，总结的【会计论文】，浅析【会计论文】其理由，并倡议，以期对P2P网络小额信贷实践起到一定的指导作用。
会计论文范文词：金融创新小额信贷P2P网络借贷
中图分类号：F038.1文献标识码：B 文章编号；1006-1770(2012)02-042-04
一、
小额信贷最初被引入是一种扶贫工具，发展初期多为福利性质，小额信贷(Microfinance)被定义为指专向中低收入阶层小额度的持续的信贷服务活动，以贫困或中低收入群体为特定客户并适合特定阶层客户的金融产品服务，是小额信贷项目区别于正规金融机构的常规金融服务传统扶贫项目的本质特点【会计论文范文】。农村金融的发展，制度性小额信始发展，小额信贷指以贫困人群为服务的福利主义小额信贷，还了为农村中小企业金融服务的制度主义小额信贷。因此，对小额信贷被定义为：为低收入者中小型企业额度较小的信贷服务。
小额信贷的定义，小额信贷的为低收入者和中小企业。有超过10％的人群生活在贫困线，中小企业占企业数量的95％，这两个群体是经济发展中至关的两个群体。的贷款额度较小，且常常不商业银行要求的质押贷款条件。尤其是现在，在政府宏观调控紧缩的情况下，群体的资金【会计论文】更加。小额信贷则为贫困者无需质押的信用贷款，偿还方式也较为灵活，为农村金融的发展和微型企业融资都了一缕曙光，它是建立普惠金融、微型金融，草根金融的渠道。
现有小额信贷供给机构众多，但都面临【会计论文】。具有扶贫性质的非政府(NGO)公益性小额信贷组织资金来源不稳定；补贴性质小额贷款的农行，农发行，农商行的小额信贷项目运营成本高。其发展依赖于优惠政策，且小额信贷也并非是它们的经营，大型商业银行更愿意大额贷款，小额的贷款需求；村镇银行，农村资金互助社吸储困难也制约着它们的长远发展，近些年在迅速发展的小额信贷公司这样做着金融业务的机构领取的却是工商执照而非金融执照，它们因非法集资只能发放贷款吸收存款，只能用自有资金运营。总的来说，面对着庞大的小额信贷的资金需求，小额信贷机构的资金只很小的一。
基于互联网技术的P2P的金融服务对小额信贷了创新式发展，网络平台大大拓宽了范围和了风险，也以另一种方式解决了传统小额信贷供给机构的资金供给的难题。它是一种新的民间金融模式；还是一种创新型公益模式。P2P网络小额信贷的两个有代表性的案例对P2P网络小额信贷的发展模式研究浅析【会计论文】，并其【会计论文】，倡议和论文范文。
二、
P2P网络小额信贷运营模式研究
P2P网络小额信贷模式的业务雏形追溯到最早的个人互助借贷模式——北美华人社区的“标会”或“台会”，亲戚，朋友及社会团体之间小额信贷来解决对资金的燃眉之急。在欧美乃至亚洲，已经出现一批这样的P2P借贷公司，名气最大的是“繁荣市场”(Prosper MarketpIace lnc)。它成立于2006年2月，截止到2011年6月30日，繁荣市场已为近110万人贷款。累计交易额高达
在发展较为成熟的P2P网络小额信贷平台有拍拍贷、宜信宜农贷、贷帮，51GIVE、红岭创投等，对第P2P网络小额信贷平台——拍拍贷和公益性质的P2P网络小额信贷平台代表一宜农贷的运行模式和比较浅析【会计论文】。
拍拍贷成立于2007年8月，总部上海。是第P2P(个人对个人)信用网上借贷平台。宜农贷是P2P信贷服务领军企业宜信公司于2009年推出的新平台板块。宜农贷平台，有爱心的出借人，一对一地将富余资金出借给那些远在贫困地区贷款资金支持的农村借款人，一笔一，两千元的资金就能转变一家贫困农户一生的命运。截止到2011年6月30日，宜农贷累计资助16000余人次，资助金额达到近400万元。平台运营的信息如表1。
拍拍贷和宜农贷信息匹配平台，不吸储不放贷，与方机构合作，收取平台费维持发展。但运营的目的不同，不同的放款和不同的贷款利率。拍拍贷的借出者是出于投资目的，因此利率一般较高。益农贷是扶助贫困人群，有公益性质，贷款利率较低，借出者通常为爱心人士。拍拍贷的借款者和借出者的对接是采取投标这一市场化的运作方式，属于完全“线上运作”；而益农贷则是有专门的工作团队对借款者的信息审核并公布，有“线下运作”。二者的风险制约方式也不同，拍拍贷“好友列表”这样的圈子来降低风险，益农贷资金的性来降低风险。
贷帮，51GIVE和红岭创投都有各自的定位，定位不同，服务的和也不同。如51GIVE有专门贫困学生的资助项目，红岭创投旨在为创业者和投资者快捷便利的渠道。但总的来说，提到的P2P网络小额信贷平台都的运营模式。如图1所示。
P2P网络小额信贷平台中心将借款人和借出者连接，方结算平台辅助平台的资金结算。线下运作的小额信贷平台会有信贷员团队寻访合适的借款人，借款人申请的借款信息也要信贷员的审核，再将合适的借款人信息公布于平台上。平台的资金供给方为个人借出者，也有来源，如批发委托贷款和定向支农信托等。平台靠收取平台服务费来维持长期运行。
P2P网络小额信贷运营模式研究','王紫薇 袁中华 钟鑫');">
刚刚起步，还面临【会计论文】，归纳有如下三个。
借款者的信用风险管理在风险的事前、事中和事后的管理上。，在P2P网络小额信贷平台中，有的平台会对借款者信息事先审核，然后再将审核的借款者信息发布在平台上，如宜农贷和贷帮。但也有的平台是借款者自身在平台上发布信息，如拍拍贷和51GIVE。在后者借款者自身操控的情况下，论文范文缺少了风险的事前把控。借出者常常信息不对称，不易虚拟网络硕士论文到真实的借款者的情况，借款者的信用风险可能会给借出者损失。，大平台缺乏事制约，少数平台如贷帮，会在放贷后定期回访，为会员贷后管理报告。在风险的事后管理上，拍拍贷和益农贷等平台都只承诺借出者催收贷款，但当借出者的款项确实收回时，平台不会代替借款人还款，损失由借出者承担。总的来说，P2P网络小额信贷平台在源自于借款者信用风险的制约较弱。但从另一来看，加强线下的风险制约，又会增加平台的运营成本。最好的策略会计专业论文是要网络的优势和创新的方式在不增加运营成本的情况下加强风险制约。
另外，网络安全性一直是困扰虚拟网络运行的难题。钓鱼网站入侵可能会导致借贷双方的泄露，甚 【论文格式范文】 至会导致资金的不安全。这硕士论文P2P网络小额信贷风险管理中的一。
(二)
合适的利率确定
拍拍贷的年利率最高为25.24％，还要加上方支付平台费用、P2P网站的管理费用，总的加可达到现有1年期贷款利率的4倍多。而小额信贷的借款者常常是用于小型的生产经营活动和短期资金周转，收益弥补这样高的成本，这样会导致风险增加。
宜农贷是公益性的，借贷利率较低，3％左右，比商业利率还要低，但在农村市场资金的供给比较少，就宜农贷运作的情况来看，因为利率过低，资金缺口比，借贷需求论文格式范文易。借贷需求可能在网上公布了很长时间都凑集到资金，借贷效率太低，也资金的流转，将商业效益扩大。
利率过高或是过低都不利于小额信贷平台的长远发展，但在合适的利率确定，无论是理论探索还是实践经验都较为缺乏。因此，P2P网络小额信贷的发展，在合理的利率的确定上突破。
P2P网络小额信贷运营模式改善意见
五、总结
以拍拍贷和宜农贷案例浅析【会计论文】，对现有的P2P网络小额信贷运营模式了总结。网络小额信贷风险管理机制不完善，合理的利率确定和缺乏规范等三【会计论文】。浅析【会计论文】其理由，相应了三点倡议：一是多个P2P网络小额信贷平台联手打造“P2P网络小额信贷征信系统”来增强风险管理。二是发展“P2P网络小额信贷+保险”的新模式来寻求风险新机制。三是发挥政府的引导和监管作用为P2P网络小额信贷营造良好的发展氛围。
两个典型的P2P网络小额信贷运营模式浅析【会计论文】，只是一般性的模式研究，深度上。在撰写的中，P2P网络小额信贷的风险管理是制约它们发展的会计论文范文性因素，且在外国成熟的P2P网络小额信贷模式中，它们的风险管理仅是定性浅析【会计论文】，还网络特殊性模型定量制约，在未来的时间里，会专门P2P网络小额信贷风险管理做的研究。
[1]P2P网络小额信贷运营模式研究','王紫薇 袁中华 钟鑫');">
会计论文范文词：金融创新小额信贷P2P网络借贷
中图分类号：F038.1文献标识码：B 文章编号；1006-1770(2012)02-042-04
一、
小额信贷最初被引入是一种扶贫工具，发展初期多为福利性质，小额信贷(Microfinance)被定义为指专向中低收入阶层小额度的持续的信贷服务活动，以贫困或中低收入群体为特定客户并适合特定阶层客户的金融产品服务，是小额信贷项目区别于正规金融机构的常规金融服务传统扶贫项目的本质特点【会计论文范文】。农村金融的发展，制度性小额信始发展，小额信贷指以贫困人群为服务的福利主义小额信贷，还了为农村中小企业金融服务的制度主义小额信贷。因此，对小额信贷被定义为：为低收入者中小型企业额度较小的信贷服务。
小额信贷的定义，小额信贷的为低收入者和中小企业。有超过10％的人群生活在贫困线，中小企业占企业数量的95％，这两个群体是经济发展中至关的两个群体。的贷款额度较小，且常常不商业银行要求的质押贷款条件。尤其是现在，在政府宏观调控紧缩的情况下，群体的资金【会计论文】更加。小额信贷则为贫困者无需质押的信用贷款，偿还方式也较为灵活，为农村金融的发展和微型企业融资都了一缕曙光，它是建立普惠金融、微型金融，草根金融的渠道。
现有小额信贷供给机构众多，但都面临【会计论文】。具有扶贫性质的非政府(NGO)公益性小额信贷组织资金来源不稳定；补贴性质小额贷款的农行，农发行，农商行的小额信贷项目运营成本高。其发展依赖于优惠政策，且小额信贷也并非是它们的经营，大型商业银行更愿意大额贷款，小额的贷款需求；村镇银行，农村资金互助社吸储困难也制约着它们的长远发展，近些年在迅速发展的小额信贷公司这样做着金融业务的机构领取的却是工商执照而非金融执照，它们因非法集资只能发放贷款吸收存款，只能用自有资金运营。总的来说，面对着庞大的小额信贷的资金需求，小额信贷机构的资金只很小的一。
基于互联网技术的P2P的金融服务对小额信贷了创新式发展，网络平台大大拓宽了范围和了风险，也以另一种方式解决了传统小额信贷供给机构的资金供给的难题。它是一种新的民间金融模式；还是一种创新型公益模式。P2P网络小额信贷的两个有代表性的案例对P2P网络小额信贷的发展模式研究浅析【会计论文】，并其【会计论文】，倡议和论文范文。
二、
P2P网络小额信贷运营模式研究
P2P网络小额信贷模式的业务雏形追溯到最早的个人互助借贷模式——北美华人社区的“标会”或“台会”，亲戚，朋友及社会团体之间小额信贷来解决对资金的燃眉之急。在欧美乃至亚洲，已经出现一批这样的P2P借贷公司，名气最大的是“繁荣市场”(Prosper MarketpIace lnc)。它成立于2006年2月，截止到2011年6月30日，繁荣市场已为近110万人贷款。累计交易额高达
2.4亿美元。
最早在我国展开此项业务的是两个美国女孩子，她们创立了叫“我开”的网站，号召美国人把的闲钱捐献出来，专门为每天生活费1.25美元的贫困人口贷款。从2007年5月创办，“我开”已经为200多名农民募集了将近10万美元资金。这两个美国女孩最初的想法是，将贫困妇女的资金需求放在网上，然后吸引美国的投资人和的爱心人士资助受助，模式是认捐。“我开”面临外汇管制【会计论文】，外国人向人贷款，所以只能从国外募集捐款，然后在国内周转，变成了赈款。在发展较为成熟的P2P网络小额信贷平台有拍拍贷、宜信宜农贷、贷帮，51GIVE、红岭创投等，对第P2P网络小额信贷平台——拍拍贷和公益性质的P2P网络小额信贷平台代表一宜农贷的运行模式和比较浅析【会计论文】。
拍拍贷成立于2007年8月，总部上海。是第P2P(个人对个人)信用网上借贷平台。宜农贷是P2P信贷服务领军企业宜信公司于2009年推出的新平台板块。宜农贷平台，有爱心的出借人，一对一地将富余资金出借给那些远在贫困地区贷款资金支持的农村借款人，一笔一，两千元的资金就能转变一家贫困农户一生的命运。截止到2011年6月30日，宜农贷累计资助16000余人次，资助金额达到近400万元。平台运营的信息如表1。
拍拍贷和宜农贷信息匹配平台，不吸储不放贷，与方机构合作，收取平台费维持发展。但运营的目的不同，不同的放款和不同的贷款利率。拍拍贷的借出者是出于投资目的，因此利率一般较高。益农贷是扶助贫困人群，有公益性质，贷款利率较低，借出者通常为爱心人士。拍拍贷的借款者和借出者的对接是采取投标这一市场化的运作方式，属于完全“线上运作”；而益农贷则是有专门的工作团队对借款者的信息审核并公布，有“线下运作”。二者的风险制约方式也不同，拍拍贷“好友列表”这样的圈子来降低风险，益农贷资金的性来降低风险。
贷帮，51GIVE和红岭创投都有各自的定位，定位不同，服务的和也不同。如51GIVE有专门贫困学生的资助项目，红岭创投旨在为创业者和投资者快捷便利的渠道。但总的来说，提到的P2P网络小额信贷平台都的运营模式。如图1所示。
P2P网络小额信贷平台中心将借款人和借出者连接，方结算平台辅助平台的资金结算。线下运作的小额信贷平台会有信贷员团队寻访合适的借款人，借款人申请的借款信息也要信贷员的审核，再将合适的借款人信息公布于平台上。平台的资金供给方为个人借出者，也有来源，如批发委托贷款和定向支农信托等。平台靠收取平台服务费来维持长期运行。
三、P2P网络小额信贷运营模式的【会计论文】及理由浅析【会计论文】
小额信贷市场上，的P2P模式从技术角度解决【会计论文】，创新的方式发展小额信贷，是值得称道的。但发展P2P网络小额信贷运营模式研究','王紫薇 袁中华 钟鑫');">
刚刚起步，还面临【会计论文】，归纳有如下三个。
(一)风险管理机制不完善
P2P网络小额信贷现有的风险源自于两个，是借款者的信用风险，另是平台的网络安全性风险。借款者的信用风险管理在风险的事前、事中和事后的管理上。，在P2P网络小额信贷平台中，有的平台会对借款者信息事先审核，然后再将审核的借款者信息发布在平台上，如宜农贷和贷帮。但也有的平台是借款者自身在平台上发布信息，如拍拍贷和51GIVE。在后者借款者自身操控的情况下，论文范文缺少了风险的事前把控。借出者常常信息不对称，不易虚拟网络硕士论文到真实的借款者的情况，借款者的信用风险可能会给借出者损失。，大平台缺乏事制约，少数平台如贷帮，会在放贷后定期回访，为会员贷后管理报告。在风险的事后管理上，拍拍贷和益农贷等平台都只承诺借出者催收贷款，但当借出者的款项确实收回时，平台不会代替借款人还款，损失由借出者承担。总的来说，P2P网络小额信贷平台在源自于借款者信用风险的制约较弱。但从另一来看，加强线下的风险制约，又会增加平台的运营成本。最好的策略会计专业论文是要网络的优势和创新的方式在不增加运营成本的情况下加强风险制约。
另外，网络安全性一直是困扰虚拟网络运行的难题。钓鱼网站入侵可能会导致借贷双方的泄露，甚 【论文格式范文】 至会导致资金的不安全。这硕士论文P2P网络小额信贷风险管理中的一。
(二)
合适的利率确定
拍拍贷的年利率最高为25.24％，还要加上方支付平台费用、P2P网站的管理费用，总的加可达到现有1年期贷款利率的4倍多。而小额信贷的借款者常常是用于小型的生产经营活动和短期资金周转，收益弥补这样高的成本，这样会导致风险增加。
宜农贷是公益性的，借贷利率较低，3％左右，比商业利率还要低，但在农村市场资金的供给比较少，就宜农贷运作的情况来看，因为利率过低，资金缺口比，借贷需求论文格式范文易。借贷需求可能在网上公布了很长时间都凑集到资金，借贷效率太低，也资金的流转，将商业效益扩大。
利率过高或是过低都不利于小额信贷平台的长远发展，但在合适的利率确定，无论是理论探索还是实践经验都较为缺乏。因此，P2P网络小额信贷的发展，在合理的利率的确定上突破。
(三)缺少法规规范
P2P网络小额信贷发展时间相对较短，在监管法律法规也较为缺乏。一是在P2P网络小额信贷其实质是一种金融服务机构，论文格式范文有网络金融服务的审核暂无规定。这样一有可能会给欺骗大众，非法使用资金的不法分子留下可操作空间；另一也致使公众会对P2P小额信贷平台产生不信任感，会怀疑P2P小额信贷平台的可信性，不利于P2P网络小额信贷平台的长期发展，这一点从天涯论坛上对一些小额信贷平台的负面评价中。二是平台说不吸储，但确实是采取了一种变向吸收资金的方式，这样算不算非法集资尚无定论。在缺少监管的情况下为了利润而盲目扩张，可能会引发金融系统风险。四、P2P网络小额信贷运营模式改善意见
(一)加强信贷风险管理
P2P网络小额信贷要加强事前、事中和事后的风险制约且不增加平台的运营成本，可多网络信息的透明性。在事前和事后的风险制约中，可P2P网络小额信贷的特点，多个P2P网络小额信贷平台联手打造“P2P网络小额信贷征信系统”，在“事后”用网络系统将借款人的借款、还款与之的用户对他(她)的评价登记到联合平台中。小额信贷平台在“事前”就可系统信息查看借款人的以往个人信贷情况，也能避开个人同时从多个平台同时借款。在事中制约中，借款人应当被要求定期向平台和借出者披露的用款情况。(二)寻求风险新机制
现有发展模式中，借出者在借款中承担了几乎全部的风险，无疑会降低借出者的积极性，不利于P2P网络小额信贷的长远发展。有的学者由平台来分担风险，但有平台做还款人，无疑有违P2P网络小额信贷模式的初衷，会刺激有的人漏洞从平台中套钱，增加平台运营风险。为此，寻求同保险公司合作的机制来风险，小额信贷的借款金额一般较少，所对应保险费则能在借出者的承受范围之内，借出者比较谨慎，完全确定能收回款项的时候选择购买“借款保险”。发展“P2P网络小额信贷+保险”的新模式于平台的长期发展。(三)发挥政府的引导和监管作用
P2P网络小额信贷平台在短短三四年的发展中已经逐渐成熟，但它们的长期发展仅仅靠民间和市场的力量是远远的，还各级政府在发挥更大的作用。一是及地方部门应积极出台P2P网络小额信贷的政策，对现有的一些”灰色地带”，如金融服务平台许可性【会计论文】和平台吸纳资金的方式论文格式范文算非法集资的【会计论文】明确，对P2P网络小额信贷平台的发展指引方向。二是对P2P网络小额信贷平台加强监管，建立起规范的审核制度，增加平台的可靠信，也增加公众对P2P网络小额信贷平台的信心。三是加强平台信息披露制度，要求平台对资金情况的信息披露。五、总结
以拍拍贷和宜农贷案例浅析【会计论文】，对现有的P2P网络小额信贷运营模式了总结。网络小额信贷风险管理机制不完善，合理的利率确定和缺乏规范等三【会计论文】。浅析【会计论文】其理由，相应了三点倡议：一是多个P2P网络小额信贷平台联手打造“P2P网络小额信贷征信系统”来增强风险管理。二是发展“P2P网络小额信贷+保险”的新模式来寻求风险新机制。三是发挥政府的引导和监管作用为P2P网络小额信贷营造良好的发展氛围。
两个典型的P2P网络小额信贷运营模式浅析【会计论文】，只是一般性的模式研究，深度上。在撰写的中，P2P网络小额信贷的风险管理是制约它们发展的会计论文范文性因素，且在外国成熟的P2P网络小额信贷模式中，它们的风险管理仅是定性浅析【会计论文】，还网络特殊性模型定量制约，在未来的时间里，会专门P2P网络小额信贷风险管理做的研究。
[1]P2P网络小额信贷运营模式研究','王紫薇 袁中华 钟鑫');">