怎样写中国邮政储蓄银行小额贷款业务流程浅析

当前位置: 大雅查重 - 范文 更新时间:2024-01-20 版权:用户投稿原创标记本站原创
摘 要:小额贷款业务是邮政储蓄银行的战略性业务。文章以商户联保贷款为例,了小额贷款业务的情况商户联保贷款的业务流程;然后了邮储银行商户联保贷款业务流程中的信息不对称模型未被运用,信用评级表的评级指标不合理,滥用宽限期,审贷会成员决策机制的局限性等【会计论文】;这些【会计论文】了运用信息不对称模型,改善信用评级表,建立宽限期的浅析【会计论文】体系,严把审批程序等对策倡议。
会计论文范文词:邮储银行 小额贷款 商户联保 信用评级
中图分类号:F830.5文献标识码:A
文章编号:1004-4914(2012)01-012-03
邮政储蓄银行的小额贷款业务自开办以来稳步发展,已经邮政储蓄银行的标志性产品和战略性业务,其贷款品种:商户联保贷款、商户保证贷款、农户联保贷款,农户保证贷款。,商户联保贷款是邮政储蓄银行向微小企业主发放的用于其生产资金需求的贷款,三户正常经营能力、经营手续齐全的微小企业主组成联保小组,担保贷款,最高贷款金额为每户10万元(地区为20万元)。了小额贷款业务的情况商户联保贷款的业务流程;然后上了邮储银行商户联保贷款业务流程中的【会计论文】;这些【会计论文】了的对策倡议。

一、小额贷款业务情况

邮政储蓄银行“好借好还”小额贷款业务自2007年6月22日在河南新乡长垣县启动以来,定为微小经济体服务,并依托强大的资金优势和网络优势,业务快速发展并深入人心。截至2010年10月,小额贷款业务已覆盖全国地市和2100个县市及的乡镇,4500多个网点已开办这项业务;全国累计发放贷款近400万户、金额2300多亿元,平均每笔贷款约5.9万元;在县及县农村地区累计发放1500多亿元,占全部小额贷款累计发放金额的70%。
以邮政储蓄银行某分例,该分行于2008年3月8日成立并开办小额贷款业务,其“多、快、好、省”的特点,各项小额贷款业务都了较好的发展。表1为截至2011年6月该分行小额贷款的品种结构浅析【会计论文】,:商户联保贷款结余金额占比最高,为41.58%;商户保证贷款结余金额占16.71%;农户联保贷款结余金额占36.14%;农户保证贷款结余金额占比最低,为5.57%。另外,商户联保贷款资产质量最高,逾期率、不良率为3.12%和1.78%;农户保证贷款资产质量最差,逾期率、不良率为3.54%和1.92%;各类小额贷款的平均逾期率、不良率为3.32%和1.84%。

二、商户联保贷款业务流程

邮政储蓄银行商户联保贷款业务的流程可划分为:申请、实地调查、审查审批、签订合同、贷款发放,贷后检查。
1.申请。申请商户联保贷款提交的:借款人配偶的原件与复印件、借款人配偶的户口薄原件与复印件、借款人结婚证原件与复印件、营业执照正副本原件与复印件、税务登记证正副本原件与复印件、特许经营许可证原件与复印件、经营场所产权证明或租赁合同(协议书)原件与复印件等。另外,客户在申请贷款时还要填写《邮政储蓄银行“好借好还”商户联保贷款额度申请表》《邮政储蓄银行“好借好还”商户联保小额贷款申请表》。
受理岗收到客户提交的申请表和申请后,要对申请人的资格及申请的完整性与规范性审核。,审核原件论文格式范文规定、论文格式范文真实,按《小额贷款业务联网核查公民身份信息暂行规定》对身份信息联网核查。借款人、借款人配偶联保人的个人信用报告则人民银行的征信中心查询,并打印个人信用报告,标注客户的个人信用报告等级。
2.实地调查。贷款申请人的贷款申请资格审查后,信贷员就对其贷款调查。邮政储蓄银行小额贷款业务实行现场实地调查制度,信贷员必须到申请人的家庭和经营场所调查,申请人的信息、生产经营信息、贷款用途信息和影像信息等。在生产经营信息的中,要让客户尽可能完整的生产经营和凭证,财务报表、账本、单据、合同、银行账户交易明细(对于50%及的交易银行转账的客户)等。
实地调查完成后,信贷员就实地调查所的各类信息整理浅析【会计论文】,完成《小额贷款客户及家庭经济情况调查表》(简称“调查报告”)和《商户信用评级表》。
3.审查审批。邮政储蓄银行实行审贷会成员决策机制,对于条件的贷款业务,都要提交审贷会审批。审贷会成员信贷员对贷款申请人的个人情况、贷款用途、生产经营情况、经营流量、还款能力和经营者个人信用情况等贷款调查情况他,独立作出各自的审批决策,当审贷会的成员一致批准时,贷款才审批。
4.签订合同。对经审批同意发放的贷款,信贷员就联系贷款申请人,告知其审批结果,请客户携带件,按约定的时间和地点签署借款合同或协议、手续。信贷员在签约前,要贷款审批表和系统内的协议或合同编号填写联保小组协议(联保贷款)、贷款合同、手工借据。签署联保协议的时候,经办人员与联保小组成员还要合影存档。
5.贷款发放。借款合同签署,就系统借据生成及贷款发放操作。在发放前,要将手工借据信息与系统电子借据信息核对,核对无误后,在会计系统中贷款发放操作并打印放款单。放款单由记账岗签字并加盖名章后,一份留存备查,一份交给客户。放款操作完成后,记账岗在借据上记账员处签名,会计联记账员留存,业务联和客户联交给信贷员与借款人。记账员还需打印两份还款计划表,还款计划表经记账员与客户签字后,一份交客户妥善保管,其还款的;一份留存归档。
6.贷后检查。贷款发放后,管户信贷员还要对其负责的客户及时贷后跟踪检查,密切贷款的资产质量,【会计论文】及时向上级部门汇报,并采取的措施避开和减少贷款资金损失。贷后检查检查时间和目的的不同,分为贷后首期检查、常规检查和检查三种。完成贷后检查后均要在管理系统中录入报告,同时将纸质贷后检查报告归档。
另外,管户信贷员还要每日查看贷款台账,硕士论文贷款逾期情况,在发生逾期后的一天内电话联系客户,询问逾期理由,并采取相应措施。

三、的【会计论文】

邮政储蓄银行在商户联保贷款业务的中,先要对客户的情况实地调查硕士论文,然后调查情况完成商户调查报告信用评级表,由审贷会成员综合,决策认定。另外,贷款发放后的贷后检查硕士论文防止贷款违约的。因此,实地调查、商户调查报告、信用评级表、审贷会,贷后检查在整个业务流程中起着会计论文范文性的作用。
邮政储蓄银行商户联保贷款业务的这套操作流程,看很合理,也很完整,小额贷款仍然有3.32%和1.84%的逾期率和不良率。因此,这套业务流程的论文格式范文还一定的【会计论文】,在实际运用中并论文格式范文十分科学合理。
1.调查报告信息不对称模型未被运用。邮政储蓄银行个人信贷管理系统的商户调查报告分为六:为客户及家庭信息;为业务信息,又细分为业务信息概述、采购及销售信息、季节性浅析【会计论文】、毛利率计算表;为财务信息,损益表、资产负债表、逻辑检验;为保证人及联保情况;第五为信息不对称模型;第六为论文范文及倡议。



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商户调查报告信息不对称模型,是客户他联保人的信息,婚姻论文格式范文、经营年限、居住年限、财产论文格式范文、信用、子女配偶等信息,由邮政储蓄银行个人信贷管理系统自动生成商户信息不对称模型,据此来初步判断客户的信用情况。
商户调查报告信息不对称模型的原理是:客户的信息在模型中描点,然后这些点连线,连线越平整,则该商户的贷款风险越小;反之,连线波折越大,则该商户的贷款风险就越大(模型图略)。
但在实际操作中,信贷员的工作仅仅是由个人信贷管理系统生成商户的信息不对称模型,而并不对其浅析【会计论文】。尤其是参加联保的三户的信息在同模型中生成后,这三条连线之间有论文范文关系,这三条连线如何判断这三户联保贷款的风险,商户调查报告中并未。因此,商户调查报告信息不对称模型并被运用,其会计论文范文作用也出来。
2.信用评级表的评级指标不合理。信用评级表的作用是,表指标算出商户的信用得分,从而判断商户的信用情况。邮政储蓄银行信用得分把信用级别分为四类:90~100分为AA,80~89分为A,70~79分为,60~69分为BBB级,对不及格即BBB的客户不贷款审批。
邮政储蓄银行的信用评级表综合考虑了个人综合素质(15%)、偿债意愿(40%)、偿债能力(40%),其他(5%)共四个的因素,并把偿债意愿和偿债能力的都设置为40%。,邮政储蓄银行商户联保贷款的数据,在实际情况中,90%的违约商户因为偿债能力而造成贷款违约的,其都有较强的偿债意愿。因此,在信用评级表计算信用得分时,弱化偿债意愿指标,而强化偿债能力指标。
另外,信用评级表有些指标并不设置在,它们并在很大上借款人的信用情况。,信用评级表中偿债意愿的指标:社会声望及荣誉、家庭责任感生活习惯等指标,借款人论文格式范文有较强的家庭责任感论文格式范文有不良嗜好,与借款人的偿债意愿并太大的联系,因此,这些指标都改善。
3.滥用宽限期。邮政储蓄银行小额贷款的还款方式分为三种:(1)等额本息还款法,是指贷款期限内每月以相等的金额偿还贷款本息;(2)阶段性等额本息还款法,是指贷款宽限期内只偿还贷款利息,超过宽限期后等额本息还款法偿还贷款;(3)一次性还本付息,是指到期一次性偿还贷款本息。在实际操作中,大的商户联保贷款都采取阶段性等额本息还款法,的年利率为14.4%。宽限期减轻客户的还款压力,为银行增加贷款客户,滥用宽限期,就会增加银行的信贷风险。
宽限期是由信贷员客户的还款能力、经营业务的淡旺季贷款用途等信息来决定的,在调查报告中并专门的浅析【会计论文】体系来浅析【会计论文】,从而导致信贷员不区分新老客户、行业特点、贷款期限等实际情况而滥用宽限期。一般情况下,信贷员都会迁就客户而给予最高宽限期。这样,就会导致客户的资金回笼期大大短于贷款合同期,从而出现客户转变贷款用途、将贷款转借他人等损害银行利益的【会计论文】。
4.审贷会成员决策机制的局限性。邮政储蓄银行的审贷会是贷款审批的论文格式范文,硕士论文最的论文格式范文。审贷会的审批流程为:(1)由管户信贷员对贷款调查情况陈述,贷款申请人个人情况、贷款用途、生产经营情况、经营流量、还款能力和经营者个人信用情况等内容,非管户信贷员补充;(2)审贷会成员调查报告,对客户贷款目的的合理性、影响客户还款能力和还款意愿,调查不完整或疑问的信息提问,由信贷员当面回答;(3)审贷会成员信贷员回答情况和贷款内容独立作出各自的审批决策,审贷会的成员一致批准,贷款方为审批;(4)审贷会审批后,由一级支行小额贷款业务主管在《小额贷款额度/贷款审批表》上否同意贷款、授信额度、授信期、贷款金额、用途、利率、期限、还款方式、担保条件、授信条件等事项签署审批意见,其他成员签字确认。
贷款审批审贷会成员集体一致,但审贷会成员是信贷员的调查报告他来作出判断,并严格的标准,因此带有很大的自主性和随意性。
5.其他【会计论文】。实地调查是贷款申请人提交申请后的步工作,硕士论文信贷员完成调查报告和信用评级表的,因此,实地调查在贷款业务整个流程中起着会计论文范文的替代的作用。但在实际操作中,实地调查还是一定的【会计论文】,尤其是在单人调查调查老客户时,常见的【会计论文】有:信贷员仅凭客户口述编制报告;信贷员只去客户经营场所,而不去其住所调查;信贷员不认真清点存货,仅凭客户口述和目测估算;等等。
同样,贷后检查也检查工作不到位等【会计论文】。邮政储蓄银行的贷后检查手段:电话访谈、见面访谈、实地检查、查询人行征信系统,监测贷款还款账户等。一的信贷员很少实地检查,只是简单的电话访谈;有的只做首期检查,而不做常规检查;有的干脆不做贷后检查,只是凭的主观意见填写贷后检查报告。信贷员能及时做好贷后检查工作,就尽早【会计论文】,然后采取措施避开和减少贷款资金损失。

四、对策倡议

邮政储蓄银行商户联保贷款业务流程中的【会计论文】,对策倡议。
1.运用信息不对称模型。邮政储蓄银行的商户调查报告并对商户的信息不对称模型浅析【会计论文】,因此在电脑系统客户的生成信息不对称模型后,要浅析【会计论文】其贷款风险情况,尤其是要交叉浅析【会计论文】参加联保的三户的联保贷款的风险。另外,还考虑改善信息不对称模型,在该模型中加入一定的判别标准,三条连线的组合不规定,就审核。
用信息不对称模型来判断商户的贷款风险比较机械,也比较简单,因此,还在调查报告中引进其他的策略会计专业论文来判断贷款风险。比如决策树策略会计专业论文,事先一些规则,在客户的信息生成决策树后,运用这些规则来判断客户贷款的风险情况。
2.改善信用评级表。前面的浅析【会计论文】,信用评级表加大偿债能力的,而减小偿债意愿的,同时还修改家庭责任感与生活习惯等指标,因此,在邮政储蓄银行现有的信用评级表的上,对其改善。图1是改善的信用评级框架,。
3.建立宽限期的浅析【会计论文】体系。为硕士论文决滥用宽限期而的【会计论文】,在调查报告中建立关于宽限期的浅析【会计论文】体系。比如,运用账款回笼周期、存货变现周期等测算表格,对调查报告损益表补充,从而合理确定宽限期。另外,还在该浅析【会计论文】体系中先对还款方式的选择浅析【会计论文】,选择阶段性等额本息还款法,再对宽限期浅析【会计论文】。这样,就避开信贷员迁就客户而滥用宽限期的【会计论文】的发生。
4.严把审批程序。审贷会成员决策机制一定的缺陷与,但考虑到其在贷款业务流程作用,就邮政储蓄银行的信贷管理体系来说,还更好的决策机制来代替它,因此,只能从其自身来加强管理。邮政储蓄银行要严格落实审贷分离制度,严把审批程序;要提高审贷会成员的素质与要求;审贷会的成员要客观公正地对审批的贷款作出决策。
5.加强监督管理。实地调查与贷后检查中的【会计论文】,一要提高信贷员自身的素质来解决,另一要加强监督管理来避开。为了加强监督管理,从入手:(1)审查审批岗要发挥其审查审批作用,积极采取实地检查或电话回访等方式,严格监督信贷员的调查与检查工作,及时其违规操作,以避开或减少资金损失;(2)取消银行规定的“谁管户,谁检查”的原则,贷后检查工作由其他非管户信贷员来完成,从而监督;(3)建立合理高效的奖惩机制,对违规的信贷员要视情节予以处罚,违规者取消其信贷资格;而对按规定操作业务、表现优秀的信贷员,则要重奖。
文献:
1.Abdullah, Al-Mamun, Wahab,Sazali Abdul, Examining the Critical Factors Affecting the Repayment of Microcredit,International Business Research,2011.

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3.邮政储蓄银行小额贷款发放突破1000亿元[EB/OL].http://www.psbc.com/portal/zh_CN/Home/PSBCNews/1455

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4赵绪国.浅谈小额贷款产品如何对接客户[J].邮政研究,2010(2)

5.王志强.对小额贷款使用宽限期的风险管控[J].邮政,2010(10)

(作者简介:任晓霞,西安交通大学经济与金融学院硕士研究生,研究方向:国际商务;通迅作者:张文科,西安交通大学经济与金融学院教授,研究方向:区域经济,国际商务。陕西西安 710061)
(责编:若佳)

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