会计完善我国农业信贷风险补偿机制探析
2008年10月15日,人民银行同银监会联合发布了《关于加农村金融产品和服务方式创新的意见》,决定在中部六省和东北三省开展农村金融产品和服务方式创新试点工作,目的是为了创新和完善涉农金融服务体系,不断“三农”贷款需求。但纵观我国农业贷款近况会计毕业论文范文,信贷政策不断向农业倾斜,但农业贷款不良率仍然居高不下,农业贷款风险补偿体系仍然不少缺陷。
建立农业贷款风险补偿机制迫在眉睫
建立农业贷款风险补偿机制的倡议
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(一)农业属于弱势产业,农贷受自然因素影响大
“三农”信贷的还款来源是农业生产,但农业具有天然弱质性。农业要依赖于水、土、日照、气温等天然资源的配置。人类到为止,对天然资源的配置,只能适应,整体转变,天然资源的影响,农业自然灾害具有抗性。农业自然灾害一导致农业生产费用增加,另一导致粮食减产,影响农业贷款的回收,着的自然风险。(二)农村信用体系不完善,信用风险
,一些地方的信用环境理想,农民信用观念较差。同时,农业贷款多采取信用、保证和联保方式,方便了农户,但与抵押担保方式相比,对借款人还款约束力差的【会计论文】,农户产生失信。如:贷款户虽有还贷能力,但与失信农户攀比,坐等观望,长期拖欠本息不还;有的农户受别人唆使冒名贷款或为不贷款能力的农户担保;还有的农户虚构贷款用途骗取贷款,改作他用。(三)农业贷款规模过大,与信贷管理力量不相称
农业贷款超常业务量与农村金融机构信贷管理人员偏少的矛盾较为。以吉林省农村信用社为例,县级有1566家机构,信贷人员5434人,管理有贷款的农户267万户、农村个体工商户7405户、农村经济组织7399户,农村工商业14119户,人均管理贷款户496.7户,人均管理贷款968万元。为管理贷款户,信贷员每人日均行程40公里,信贷人员。(四)农业贷款担保机制不到位,现实需求
与农村的现实及相对完善的城市信贷担保机制相比,农村信贷担保机制的差距。一是农村担保资源。一,农村保证人的担保能力有限,农村经济活动的收入不稳定,代为清偿债务的能力,金融机构认可的保证人;另一,农村担保物范围狭窄,宅基地和房屋是农民的财产,以其担保受到法律禁止限制,而牲畜担保物又金融机构的广泛认可。二是担保的社会服务不完善。表现在政府等职能部门服务体系不,与农业贷款新政策相适应。三是银行担保方式创新。近年来,金融机构加大了信贷管理考核力度,基层机构信贷创新权力。同时,金融机构不动产抵押偏好,对其他担保方式审慎有加,与担保组织的合作不,限制了这些担保机构功能的发挥。建立农业贷款风险补偿机制的倡议