审计较发达地区农户参与农信社小额信贷程度影响因素浅析
本站原创 ：农户借贷特点【会计论文范文】，江苏省金湖县273个农户实地调查数据，基于“意愿调查法”的二元Probit模型，从需求和供给两实证浅析【会计论文】较发达地区农户小额信用贷款的近况会计毕业论文范文及影响因素，结果，外出务工人数、农村家庭大额非日常支出、农户人际关系的强弱和正规社会资本资源影响农户小额信贷的需求，而非农收入、农户兼业类型及地区人均贷款影响农户小额信贷的概率。因此，和挖掘农户潜在信贷需求，改善信贷产品服务和质量，农户多样化的资金需求，才是农村小额信贷的可持续发展之道。
会计论文范文词：农户；小额信贷；需求；意愿
中图分类号：F832.4
文献标识码：A
文章编号：1001-6260(2011)06-0047-09
发展家的农村信贷市场通常被是受抑制、不完善和分割的，有正规信贷需求的农户面临着不同的信贷约束，可能的理由正规信贷资源、农村信贷市场的风险和不确定性、信贷机构和农村借款者间信息不对称、薄弱的法律体系等等(Aghion，et al，2005)。近年来，农村小额信贷一种非传统的金融创新形式为中低收入农户金融服务，为解决农户和农村发展转型期所面临的资金约束了一种新思路。我国的农村小额信贷借鉴了GB模式，试图金融影响农村金融市场，缓解金融抑制，压缩民间借贷存活空间，使利率回归合理。自2002年开始，为加大支农力度、提高农户贷款覆盖率，人民银行在全国范围内推行以农村信用社为主的农户小额信用贷款。农信社在我国农村小额信贷市场的份额，尝试从农户小额信贷需求视角出发，实地调研微观数据，研究不同类型农户参与农信社小额信贷的及影响因素，并为推动会计论文范文我国小额信贷可持续发展相应的政策倡议。
农村金融制度研究视角的转变，的农村小额信贷发展研究增加了对农户信贷需求的，更以前传统金融干预所忽略的非农生产、规模效率和储蓄流动(Hartarska，et al，2006)。国内外学者从农户自身禀赋条件、收入变化、小额信贷资金来源和使用结构、小额信贷利息率及期限、农户小额借贷还贷等，展开了较为深入的研究。Nguyen(2007)，健康论文格式范文、受教育、户主年龄等农户禀赋特点【会计论文范文】对农户信贷需求有影响。董晓林(2010)实证研究，与农户还款能力的实物资产、房产结构、农业生产收入担保人要求等因素影响其小额信贷的及实际贷款金额。黄祖辉等(2007)也农户参与正规信贷随家庭收入和财产的增加而提高。，吕京娣等(2011)研究了小额信贷农户的还贷，农户兼业会影响农户小额信贷还贷，农户年收入、专业技能、文化、信用等级、贷款利率和用途贷款额度对农户还贷产生正向作用。
值得的是，农户小额信用贷款和联保贷款确实提高了农村信贷的覆盖率，对于农户而言，不同地区农户参与小额信贷论文格式范文差异?农户层次分化对同一地区内部不同类型农户参与小额信贷论文格式范文有影响?农户小额信贷需求受到哪些因素影响?论文格式范文都有小额借贷需求?农户小额信贷取决于哪些会计论文范文因素?农户小额信贷需求缺口多大?这些【会计论文】都有待小额信贷微观研究的验证。与已有研究相比，的贡献：，选择苏北24个县中经济位居前列的金湖县考察，其经济论文格式范文既有别于苏北贫困县域，又和苏南农村经济发达地区不同，农户差异分化特点【会计论文范文】较全面，基于同一地区内部考察不同类型农户参与小额信贷的意愿与影响因素具有一定代表性；，试图从需求和供给两寻找农户参与小额信贷的可能理由，顺应了从需求角度出发解决农村金融【会计论文】这一趋势，具有一定现实意义；，在研究策略会计专业论文上，基于“意愿调查法”的调查问卷，了较高质量的农户小额信贷需求信息，并联立方程的使用，提高了需求的可观察，改善了模型估计效率。
样本来2010年8月在苏北金湖县的农户调查，了调查地区样本农户2009年的家庭特点【会计论文范文】、生产、生活及借贷等多信息。调查采取典型抽样和随机抽样相的策略会计专业论文，即先将全县11个小额信贷投放乡镇经济发展排序，好、中、差三个段选取代表性的乡镇样本，是陈桥、塔集、金北镇；然后在样本乡镇区域对300多个农户随机问卷调查，问卷273份。
从调查情况来看，样本农户户主年龄在30-60岁之间，占总样本的86.61％，正创业和家庭财富积累的黄金时期，因而在很大上的生产、生活资金需求的可能性。农户受教育中，初中文化最大，占46.52％，高中文化农户也占到18.32％，可调查地区样本农户对的生产及借贷具有一定的理性判断能力。家庭净资产生产性(非土地)和消费性固定资产两，近30％的农户家庭资产在5万～10万元之间，资产小于1万元的农户仅占总样本数的3.66％，这与调查地区总体经济论文格式范文是一致的；，样本家庭年收入的调查统计也在一定上出该县在苏北县域经济优势地位。
除家庭净资产和收入外，全国农村固定观察点调查标准，将农户家庭兼业类型分为四类：纯农业户指家庭全年生产性纯收入中80％来自农业；I兼农户指家庭全年生产性纯收入中50％～80％来自农业；II兼农户指家庭全年生产性纯收入中50％～80％来自非农业；非农业户指家庭全年生产性纯收入中80％来自非农业。基于这一划分标准，对样本地区的调查结果，单纯依靠传统种植业生产经营的农户所占比例很小，I兼和Ⅱ兼农户达到70％，更多农户各类资源开展涉农或非农生产经营活动，还有不少农户选择外出打工，提高了农户家庭非农乃至总收入。，、三产业占三次产业最高的陈桥镇II兼和非农业户达到50％，高于其他两个产业的乡镇，当地、三产业的发展对农户家庭非农收入比例的增加有一定影响(见表1)。
参与农信社开展的小额信贷中，不同类型农户小额借贷也差异。在调查样本中，36.63％的农户了农信社小额贷款，分布在不同收入段，但中等及收入的农户占比为41％，较高收入的农户也了农信社的小额信贷资金，这一统计数据调查中农信社“不一定中低收入，只要有需求就申请农户小额信用贷款”的实际运作情况。从不同收入样本农户贷款规模来看，收入较低的农户小额贷款规模较小，收入较高的农户小额贷款规模也(见图1)。，样本农户受教育与小额信贷参与呈倒U型关系，即受教育年限最短(文盲)和最长(高中)的农户较少参与小额信贷，而中等文化的农户参与较高。
农户既是生产者硕士论文消费者，因而贷款资金用途既涉及生产也涉及生活消费。受调查样本农户资金用途广泛，生产农业和非农业投资，占56.9％；生活消费建房、子女教育、医疗等，占43.1％。从支出结构看，低收入农户贷款倾向于生活消费，收入较高的农户更倾向于生产投资，以更多收益。
需求方程以农户2009年论文格式范文有小额信贷需求为因变量，有需求取值为1，反之为0。在“论文格式范文农户都有小额信贷需求”的假定下，识别需求模型计量的会计论文范文。Zeller(1994)的研究，农村金融市场借款者分为贷款申请和未申请两大类，申请借款者又分为完全被拒绝、被拒绝和完全者。基于农户“农信社小额信贷需求意愿”调查，问卷询问“有无向农信社申请小额信贷”分离出显性的小额信贷需求，又询问“未申请理由”分离出隐性或潜在的小额信贷需求，从而剔除样本农户中真实无需求和无效需求的未申请者。未申请理由选项：(1)自有资金，不借款；(2)资金时能从亲友处无息融资；(3)已其他贷款；(4)农信社小额贷款可申请额度太少；(5)贷款期限短；(6)利率高；(7)担保、抵押；(8)不清楚贷款程序；(9)金融机构服务差，手续太麻烦；(10)担心偿还；(11)金融机构熟人；(12)论文格式范文信用社社员；(13)信用社网点离家远；(14)有信用社贷款未还；(15)其他。农户选择(4)～(13)，则有小额信贷需求；其他选项则确实无需求或无效需求。经筛选分离后，全部273个农户样本中，农信社小额信贷需求的农户共有161户，占比58.97％。
影响样本地区农户小额信贷需求的因素，：表示农户家庭资源禀赋的户主年龄、受教育年限、家庭劳动力占比、外出务工人口占比、耕积的变量，农户生产消费的农户兼业类型、家庭消费、礼金数变量，还农户家庭资本及收入情况的家庭净资产、非农收入等变量(见表3)。为揭示农户分化对不同类型农户小额信贷的影响，引入了农户兼业类型和非农经营收入这两个变量。
，也可能更大规模的非农经营更多的流动资金，从而增加信贷需求。又农户是具有多重身份和特点【会计论文范文】的综合体，借贷同时支持农户的生产和消费，因此，除了生产投资和日常消费的变量外，教育、医疗、建房、农村家庭办大事的支出对农户小额借贷活动同样有影响，论文格式范文有大额非日常消费这一哑变量这些支出的变量。农村家庭间人情往来了农户社会关系，一旦出现资金缺口，广泛的社会网可为其便利，对农户向农信社小额借贷的需求必定有影响，因此2009年礼金数指标。同样，引入论文格式范文有其他借款变量制约其他借款来源可得性对农户小额借贷的影响。为避开变量的内生性，将模型中一些变量实际值处理为人均值和占比值指标。
识别变量有时来自于样本策略会计专业论文或影响需求供给方程的外生变量，有文献曾以地区气候农户信贷需求的识别变量(Kochar，1997)。调查中天气因素对农户影响不大，因此健康论文格式范文识别农户对小额信贷需求的变量。而对于农信社来说，这一变量通常观察，在供给决定中并非很。
从农户小额信贷需求方程来看，农户家庭外出务工人数占比在10％上负向影响其信贷需求，解释为外出打工等非农生产减少了农户自身对农业生产资金的需求，同时打工的收入弥补了家庭资金缺口，对小额信贷具有替代作用。这一点从农户借贷需求调查访谈中也印证。非农收入占总收入比例与农户小额信贷需求呈正向关系，论文范文统计性上并支持，这与对非农收入与信贷需求关系的浅析【会计论文】相，非农收入高可能对小额信贷需求有一定替代作用，但也可能增加流动资金的需求。教育、医疗、建房、农村家庭办大事等大额非日常支出正向影响农户参与农信社小额信贷活动，这非日常消费支出通常数额且多是刚性需求，仅靠亲友间借贷，从而增加了农户对其他借贷的需求。农户近三年礼金数和家庭社会资本都可农户社会关系强弱，，礼金数与小额信贷需求成负向关系，农户付出了人情成本，因而在有临时资金需求时可亲友间无息借贷解决。论文格式范文是村干部或有政府、金融部门工作亲戚等社会资本资源指标正向影响农户对农信社小额信贷的需求，解释为这些社会资源为农户硕士论文农信社等正规金融机构的贷款政策了便利条件，缓解了供需双方的信息不对称。
对农信社供给方程的估计结果见表4。农户家庭净资产和非农经营收入都在10％上正向影响农信社小额信贷的，这两个结果，除了农户偿债能力的家庭净资产，农信社也将非农收入农户按期偿还贷款的保障。模型借鉴吕京娣(2011)引入农户兼业类型这一变量，以检验农户层次分化对农户小额信贷的影响。估计结果农户兼业类型对小额信贷需求的影响，可能是农户非农化的提高，小额贷款的额度农户增长的流动资金需求。论文范文农户兼业类型对小额信贷可性的影响为正，农户小额信用贷款是农信社基于政策层面为加大支农力度、提高农户贷款覆盖率而开办的业务，但利润最大化和风险最小化仍然是商业化金融机构的经营目的，因而农信社对样本农户的贷款决策也受到其还贷能力影响，更趋向于借贷给非农化高的农户。与以往预期不同的是，2009年农户家庭大额非日常消费对小额信贷可得性的影响为正，只要借款农户到期还本付息，农信社对农户小额贷款用途局限于生产性贷款，也用于消费。，地区人均贷款的正向影响解释为：农信社已经发放的贷款得以更多硕士论文地区及农户经济信息，对该地区申请者而言更贷款。
上述论文范文具有的政策含义，就提高农户参与小额信贷和农信社小额信贷政策的调整而言，应从几人手：，农户参与小额信贷的提高须以农户对小额信贷的需求为必要条件，因此仅从农信社单增加贷款供给提高小额信贷覆盖率是的，农信社应更多地和挖掘农户潜在信贷需求，并改善现有小额信贷产品的服务和质量，服务于农户多样化的生产生活资金需求，以农村小额信贷的可持续发展。，农户和农信社之间小额信贷信息的不对称【会计论文】，借鉴非正规金融市场机制降低信息不对称，并建立相应的激励和监督机制，提高农户参与小额信贷的概率。，小额信贷机构财务可持续发展的，政府应积极推进农业保险机制的建设，减少农户农业生产损失和农业贷款违约的可能性，同时和降低农村金融机构的信贷风险，增强农信社发放农业生产性小额贷款的意愿。，比例农户有信贷需求时先考虑向亲友借款的意愿，应加大农村信用文化的培育力度，引导农户参与小额信贷，以缓解农户的信贷约束。，应从制度上和法律上完善农村医疗和教育保障体系，为农户大额非日常支出的刚性资金需求保障，同时在农村地区职业技术培训及投资渠道，从根本上释放农户潜在的信贷需求，提高农信社小额信贷运行效率。
(责任编辑 刘志炜)
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会计论文范文词：农户；小额信贷；需求；意愿
中图分类号：F832.4
文献标识码：A
文章编号：1001-6260(2011)06-0047-09
发展家的农村信贷市场通常被是受抑制、不完善和分割的，有正规信贷需求的农户面临着不同的信贷约束，可能的理由正规信贷资源、农村信贷市场的风险和不确定性、信贷机构和农村借款者间信息不对称、薄弱的法律体系等等(Aghion，et al，2005)。近年来，农村小额信贷一种非传统的金融创新形式为中低收入农户金融服务，为解决农户和农村发展转型期所面临的资金约束了一种新思路。我国的农村小额信贷借鉴了GB模式，试图金融影响农村金融市场，缓解金融抑制，压缩民间借贷存活空间，使利率回归合理。自2002年开始，为加大支农力度、提高农户贷款覆盖率，人民银行在全国范围内推行以农村信用社为主的农户小额信用贷款。农信社在我国农村小额信贷市场的份额，尝试从农户小额信贷需求视角出发，实地调研微观数据，研究不同类型农户参与农信社小额信贷的及影响因素，并为推动会计论文范文我国小额信贷可持续发展相应的政策倡议。
一、文献综述
我国有关小额信贷的早期研究在国际小额信贷历史、发展模式、经验及启迪，以社会科学院农村发展研究所杜晓山为代表。国内小额信贷实践的发展，研究开始侧重于我国小额信贷模式和评价等宏观政策的探索。研究讨论了小额信贷在我国降低农村地区信贷配给和消除贫困的作用。如：秦庆武等(2009)，小额信贷是缓解农户信贷约束的方式，对发展农村生产、推动会计论文范文农户消费农民增收具有意义；王春蕊等(2010)研究参与小额信贷项目农户的收入变化来评价小额贷款而给贫困农户的正向经济效应。还有学者研究了农村金融机构革新对小额信贷可持续发展的单影响。何广文等(2005)，正规金融机构小额信贷领域优势，农户小额信用贷款的开展是我国小额信贷可持续发展的必定选择与农村金融发展的现实，推动会计论文范文了农村地区的资金供给和需求，增强了农村信贷的增长效应。李友华等(2011)对邮储银行的调研，正规金融机构是农村小额信贷快速发展的主力军。论文范文也有学者持相反。张宇哲等(2004)，我国农村正规金融机构基于资金流动性、安全性和盈利性而设计的农村金融产品和金融服务，农户多样、复杂的小额信贷需求。农村金融制度研究视角的转变，的农村小额信贷发展研究增加了对农户信贷需求的，更以前传统金融干预所忽略的非农生产、规模效率和储蓄流动(Hartarska，et al，2006)。国内外学者从农户自身禀赋条件、收入变化、小额信贷资金来源和使用结构、小额信贷利息率及期限、农户小额借贷还贷等，展开了较为深入的研究。Nguyen(2007)，健康论文格式范文、受教育、户主年龄等农户禀赋特点【会计论文范文】对农户信贷需求有影响。董晓林(2010)实证研究，与农户还款能力的实物资产、房产结构、农业生产收入担保人要求等因素影响其小额信贷的及实际贷款金额。黄祖辉等(2007)也农户参与正规信贷随家庭收入和财产的增加而提高。，吕京娣等(2011)研究了小额信贷农户的还贷，农户兼业会影响农户小额信贷还贷，农户年收入、专业技能、文化、信用等级、贷款利率和用途贷款额度对农户还贷产生正向作用。
值得的是，农户小额信用贷款和联保贷款确实提高了农村信贷的覆盖率，对于农户而言，不同地区农户参与小额信贷论文格式范文差异?农户层次分化对同一地区内部不同类型农户参与小额信贷论文格式范文有影响?农户小额信贷需求受到哪些因素影响?论文格式范文都有小额借贷需求?农户小额信贷取决于哪些会计论文范文因素?农户小额信贷需求缺口多大?这些【会计论文】都有待小额信贷微观研究的验证。与已有研究相比，的贡献：，选择苏北24个县中经济位居前列的金湖县考察，其经济论文格式范文既有别于苏北贫困县域，又和苏南农村经济发达地区不同，农户差异分化特点【会计论文范文】较全面，基于同一地区内部考察不同类型农户参与小额信贷的意愿与影响因素具有一定代表性；，试图从需求和供给两寻找农户参与小额信贷的可能理由，顺应了从需求角度出发解决农村金融【会计论文】这一趋势，具有一定现实意义；，在研究策略会计专业论文上，基于“意愿调查法”的调查问卷，了较高质量的农户小额信贷需求信息，并联立方程的使用，提高了需求的可观察，改善了模型估计效率。
二、数据来源与样本特点【会计论文范文】描述
(一)样本地区经济特点【会计论文范文】
金湖县江苏中北部，土积1393.86平方公里，水资源较为，耕积3.46万公顷。2009年底，全县总人口36.5万人，农业人口25.4万人，占比69.6％。人均GDP为25086元，远低于苏南、苏中地区，但在苏北24个县中位居前列。农户人均纯收入6109.4元，地区总产值中三次产业比例为18.9：45.9：35.2。从总体上看，全县农业在传统种植业上，发挥自然资源优势发展生态农业。但在三次产业中，农业增加值比例偏低，农村固定资产投资规模较小，全县金融机构农户贷款仅占全县贷款总额的24.76％，支持农业发展的金融资源仍然。
(二)样本地区小额信贷的运行情况
一种新型的扶贫模式和金融资源配置方式，小额信贷在农村金融领域中占据着越来越位置。金湖县开展农村小额信贷业务的金融机构农信社、农业银行、邮政银行、江苏银行、常熟银行和金石小额贷款公司，就开展小额信贷的时间、规模、分布范围、支持力度来看，农信社占据了全县市场份额。以农例，自2009年才开始运行，要求公务员担保或借款人财物抵押，手续较繁琐，加之县分支网点的撤并，小额贷款由县农行信贷部统一发放，掌握农户信息，因而远农户需求。而农信社网点遍及乡镇，各村组都有信贷员，便于掌握农户信息和贷款监督。担保方式有信用、财物担保和小组联保，1万元不用担保，农户经济论文格式范文和信用，在核定额度和期限内向农户发放信用贷款。贷款期限为生产周期，最长不超过一年。(三)样本来源及农户情况描述
的影响因素浅析【会计论文】','王晓青');">样本来2010年8月在苏北金湖县的农户调查，了调查地区样本农户2009年的家庭特点【会计论文范文】、生产、生活及借贷等多信息。调查采取典型抽样和随机抽样相的策略会计专业论文，即先将全县11个小额信贷投放乡镇经济发展排序，好、中、差三个段选取代表性的乡镇样本，是陈桥、塔集、金北镇；然后在样本乡镇区域对300多个农户随机问卷调查，问卷273份。
从调查情况来看，样本农户户主年龄在30-60岁之间，占总样本的86.61％，正创业和家庭财富积累的黄金时期，因而在很大上的生产、生活资金需求的可能性。农户受教育中，初中文化最大，占46.52％，高中文化农户也占到18.32％，可调查地区样本农户对的生产及借贷具有一定的理性判断能力。家庭净资产生产性(非土地)和消费性固定资产两，近30％的农户家庭资产在5万～10万元之间，资产小于1万元的农户仅占总样本数的3.66％，这与调查地区总体经济论文格式范文是一致的；，样本家庭年收入的调查统计也在一定上出该县在苏北县域经济优势地位。
除家庭净资产和收入外，全国农村固定观察点调查标准，将农户家庭兼业类型分为四类：纯农业户指家庭全年生产性纯收入中80％来自农业；I兼农户指家庭全年生产性纯收入中50％～80％来自农业；II兼农户指家庭全年生产性纯收入中50％～80％来自非农业；非农业户指家庭全年生产性纯收入中80％来自非农业。基于这一划分标准，对样本地区的调查结果，单纯依靠传统种植业生产经营的农户所占比例很小，I兼和Ⅱ兼农户达到70％，更多农户各类资源开展涉农或非农生产经营活动，还有不少农户选择外出打工，提高了农户家庭非农乃至总收入。，、三产业占三次产业最高的陈桥镇II兼和非农业户达到50％，高于其他两个产业的乡镇，当地、三产业的发展对农户家庭非农收入比例的增加有一定影响(见表1)。
(四)不同类型农户小额贷款规模、渠道及借贷资金支出浅析【会计论文】
在调查中硕士论文到，农村经济社会转型，农户分化特点【会计论文范文】也在农户借贷中表现出来，农户借贷融资渠道、需求及规模、用途等呈现多样化特点【会计论文范文】。这一点印证了韩红(2008)对农户小额信贷市场异质性的假设。在273个样本农户信贷渠道意愿调查中，46.15％的农户表示有信贷需求时先考虑向亲友借款，20.88％的农户首选正规金融机构，另有23.81％的农户考虑从亲友和正规金融机构的渠道混合借款，，除农村地区传统的民间互济外，正规金融机构尤其是农信社在农户可依赖度在逐步上升，很大上得益于农信社信用评级、小组联保的策略会计专业论文对农户发放不需抵押担保的小额信用贷款。浅析【会计论文】，农户实际资金渠道与兼业类型有一定关系。总的来看，I兼和II兼农户民间私人融资的比例小于其他两类农户，理由可能外出务工的非农收入增加为家庭了可用自有资金，缓解了资金缺口压力；与其他类型农户相比，纯农业户向亲友借款最大，这与调查中纯农业户担心“收入低偿还”、“贷款期限短”等是一致的；非农业户私人有息借款和农信社借款的比例都高于其他农户，这类农户资金需求量大，仅靠正规金融机构弥补其资金缺口，私人有息借款金额、期限及手续等限制较少资金来源(见表2)。参与农信社开展的小额信贷中，不同类型农户小额借贷也差异。在调查样本中，36.63％的农户了农信社小额贷款，分布在不同收入段，但中等及收入的农户占比为41％，较高收入的农户也了农信社的小额信贷资金，这一统计数据调查中农信社“不一定中低收入，只要有需求就申请农户小额信用贷款”的实际运作情况。从不同收入样本农户贷款规模来看，收入较低的农户小额贷款规模较小，收入较高的农户小额贷款规模也(见图1)。，样本农户受教育与小额信贷参与呈倒U型关系，即受教育年限最短(文盲)和最长(高中)的农户较少参与小额信贷，而中等文化的农户参与较高。
农户既是生产者硕士论文消费者，因而贷款资金用途既涉及生产也涉及生活消费。受调查样本农户资金用途广泛，生产农业和非农业投资，占56.9％；生活消费建房、子女教育、医疗等，占43.1％。从支出结构看，低收入农户贷款倾向于生活消费，收入较高的农户更倾向于生产投资，以更多收益。
三、农户参与小额信贷市场的实证浅析【会计论文】
为探究农户小额信贷，在统计数据浅析【会计论文】的上，从实证角度对农户参与农信社小额信贷的影响因素计量浅析【会计论文】，从供给和需求两解释农户和农信社的小额借贷。构建农户小额信贷需求影响因素模型，讨论模型中使用的因变量、自变量和识别变量，然后浅析【会计论文】估计结果及农户小额信贷需求缺口，进而浅析【会计论文】农户小额信贷的会计论文范文因素。(一)模型选择与变量设置
需求方程以农户2009年论文格式范文有小额信贷需求为因变量，有需求取值为1，反之为0。在“论文格式范文农户都有小额信贷需求”的假定下，识别需求模型计量的会计论文范文。Zeller(1994)的研究，农村金融市场借款者分为贷款申请和未申请两大类，申请借款者又分为完全被拒绝、被拒绝和完全者。基于农户“农信社小额信贷需求意愿”调查，问卷询问“有无向农信社申请小额信贷”分离出显性的小额信贷需求，又询问“未申请理由”分离出隐性或潜在的小额信贷需求，从而剔除样本农户中真实无需求和无效需求的未申请者。未申请理由选项：(1)自有资金，不借款；(2)资金时能从亲友处无息融资；(3)已其他贷款；(4)农信社小额贷款可申请额度太少；(5)贷款期限短；(6)利率高；(7)担保、抵押；(8)不清楚贷款程序；(9)金融机构服务差，手续太麻烦；(10)担心偿还；(11)金融机构熟人；(12)论文格式范文信用社社员；(13)信用社网点离家远；(14)有信用社贷款未还；(15)其他。农户选择(4)～(13)，则有小额信贷需求；其他选项则确实无需求或无效需求。经筛选分离后，全部273个农户样本中，农信社小额信贷需求的农户共有161户，占比58.97％。
影响样本地区农户小额信贷需求的因素，：表示农户家庭资源禀赋的户主年龄、受教育年限、家庭劳动力占比、外出务工人口占比、耕积的变量，农户生产消费的农户兼业类型、家庭消费、礼金数变量，还农户家庭资本及收入情况的家庭净资产、非农收入等变量(见表3)。为揭示农户分化对不同类型农户小额信贷的影响，引入了农户兼业类型和非农经营收入这两个变量。
一、非农收入高可能自有资金更，对小额信贷需求有一定替代作用；另一
[1]的影响因素浅析【会计论文】','王晓青');">，也可能更大规模的非农经营更多的流动资金，从而增加信贷需求。又农户是具有多重身份和特点【会计论文范文】的综合体，借贷同时支持农户的生产和消费，因此，除了生产投资和日常消费的变量外，教育、医疗、建房、农村家庭办大事的支出对农户小额借贷活动同样有影响，论文格式范文有大额非日常消费这一哑变量这些支出的变量。农村家庭间人情往来了农户社会关系，一旦出现资金缺口，广泛的社会网可为其便利，对农户向农信社小额借贷的需求必定有影响，因此2009年礼金数指标。同样，引入论文格式范文有其他借款变量制约其他借款来源可得性对农户小额借贷的影响。为避开变量的内生性，将模型中一些变量实际值处理为人均值和占比值指标。
识别变量有时来自于样本策略会计专业论文或影响需求供给方程的外生变量，有文献曾以地区气候农户信贷需求的识别变量(Kochar，1997)。调查中天气因素对农户影响不大，因此健康论文格式范文识别农户对小额信贷需求的变量。而对于农信社来说，这一变量通常观察，在供给决定中并非很。
(二)估计结果及农户参与小额信贷影响因素浅析【会计论文】
基于讨论，对式(3)、(4)Probit回归，估计结果在表4中列出。从农户小额信贷需求方程来看，农户家庭外出务工人数占比在10％上负向影响其信贷需求，解释为外出打工等非农生产减少了农户自身对农业生产资金的需求，同时打工的收入弥补了家庭资金缺口，对小额信贷具有替代作用。这一点从农户借贷需求调查访谈中也印证。非农收入占总收入比例与农户小额信贷需求呈正向关系，论文范文统计性上并支持，这与对非农收入与信贷需求关系的浅析【会计论文】相，非农收入高可能对小额信贷需求有一定替代作用，但也可能增加流动资金的需求。教育、医疗、建房、农村家庭办大事等大额非日常支出正向影响农户参与农信社小额信贷活动，这非日常消费支出通常数额且多是刚性需求，仅靠亲友间借贷，从而增加了农户对其他借贷的需求。农户近三年礼金数和家庭社会资本都可农户社会关系强弱，，礼金数与小额信贷需求成负向关系，农户付出了人情成本，因而在有临时资金需求时可亲友间无息借贷解决。论文格式范文是村干部或有政府、金融部门工作亲戚等社会资本资源指标正向影响农户对农信社小额信贷的需求，解释为这些社会资源为农户硕士论文农信社等正规金融机构的贷款政策了便利条件，缓解了供需双方的信息不对称。
(三)讨论：农户小额信贷决定因素浅析【会计论文】
决定贷款的供给方程中，因变量设为论文格式范文小额信贷及贷款数额，贷款取值为1，反之取0。对样本地区农信社小额信贷业务运行论文格式范文的调查，农信社以农户家庭禀赋特点【会计论文范文】、户主技能、农户收入和资产等为发放小额信贷的标准，评判农户偿还能力，因此这些因素方程自变量。偿还能力越强，小额信贷概率越大，贷款金额也可能越多。研究引入耕积变量，论文范文很少有证据这一指标对农信社贷款决定有影响，这一点在农信社人员调查访谈中也间接证实。农户居住地与农信社网点距离远近被引入供给方程识别农信社贷款决策，距离较近便于贷款的事后监督。，还了样本农户所在地区人均贷款农信社贷款决策的变量，但对于农户需求而言影响不大，可外生变量。地区人均贷款额越高，该地区小额信贷申请者越贷款(见表4)。对农信社供给方程的估计结果见表4。农户家庭净资产和非农经营收入都在10％上正向影响农信社小额信贷的，这两个结果，除了农户偿债能力的家庭净资产，农信社也将非农收入农户按期偿还贷款的保障。模型借鉴吕京娣(2011)引入农户兼业类型这一变量，以检验农户层次分化对农户小额信贷的影响。估计结果农户兼业类型对小额信贷需求的影响，可能是农户非农化的提高，小额贷款的额度农户增长的流动资金需求。论文范文农户兼业类型对小额信贷可性的影响为正，农户小额信用贷款是农信社基于政策层面为加大支农力度、提高农户贷款覆盖率而开办的业务，但利润最大化和风险最小化仍然是商业化金融机构的经营目的，因而农信社对样本农户的贷款决策也受到其还贷能力影响，更趋向于借贷给非农化高的农户。与以往预期不同的是，2009年农户家庭大额非日常消费对小额信贷可得性的影响为正，只要借款农户到期还本付息，农信社对农户小额贷款用途局限于生产性贷款，也用于消费。，地区人均贷款的正向影响解释为：农信社已经发放的贷款得以更多硕士论文地区及农户经济信息，对该地区申请者而言更贷款。
四、论文范文及政策含义
基于“意愿调查法”的农户实地调查数据，对不同类型农户小额贷款规模、渠道及借贷资金支出等了初步的统计浅析【会计论文】。上，运用二元Probit模型实证考察了农户参与小额信贷的影响因素和小额信贷决定因素。结果：农户参与农信社小额信贷概率由农户对小额信贷的需求和农信社放贷决策这两因素决定，需求和供给方程的分离出综合作用的结果。家庭外出务工人数负向影响其信贷需求，理由是外出打工等非农生产减少了农户自身对农业生产资金的需求，同时打工收入可弥补家庭资金缺口，产生信贷资金替代效应。农户人际关系的强弱和正规社会资本资源为农户了外部支持，因而影响农户小额信贷需求。，大额非日常支出正向影响农户参与农信社小额信贷活动，而供给结果也，在保证到期还本付息下，农信社对农户家庭消费在内的非生产性贷款约束降低。非农收入占总收入比例与农户小额信贷需求之间的正向关系未统计支持，论文范文却正向影响农信社小额信贷的，非农收入高的农户贷款的概率高，因为还款有保障，但这类农户不一定都信贷需求，因为非农收入高可能对小额信贷需求有一定替代作用。具有结果的还有农户兼业类型这一因素，需求结果不但对小额信贷可性影响为正，可农信社对农户的贷款决策受到其经营目的的影响，趋向于借贷给非农化高的农户。上述论文范文具有的政策含义，就提高农户参与小额信贷和农信社小额信贷政策的调整而言，应从几人手：，农户参与小额信贷的提高须以农户对小额信贷的需求为必要条件，因此仅从农信社单增加贷款供给提高小额信贷覆盖率是的，农信社应更多地和挖掘农户潜在信贷需求，并改善现有小额信贷产品的服务和质量，服务于农户多样化的生产生活资金需求，以农村小额信贷的可持续发展。，农户和农信社之间小额信贷信息的不对称【会计论文】，借鉴非正规金融市场机制降低信息不对称，并建立相应的激励和监督机制，提高农户参与小额信贷的概率。，小额信贷机构财务可持续发展的，政府应积极推进农业保险机制的建设，减少农户农业生产损失和农业贷款违约的可能性，同时和降低农村金融机构的信贷风险，增强农信社发放农业生产性小额贷款的意愿。，比例农户有信贷需求时先考虑向亲友借款的意愿，应加大农村信用文化的培育力度，引导农户参与小额信贷，以缓解农户的信贷约束。，应从制度上和法律上完善农村医疗和教育保障体系，为农户大额非日常支出的刚性资金需求保障，同时在农村地区职业技术培训及投资渠道，从根本上释放农户潜在的信贷需求，提高农信社小额信贷运行效率。
(责任编辑 刘志炜)
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