会计中国农村手机银行发展理由探讨

内容提要：手机银行业务是新兴的金融服务产品，是网络银行服务的延伸。在农村地区开展手机银行业务是改善农村金融服务的新型渠道，我国已经了在农村地区开展手机银行业务的先决条件，如何发展和完善农村地区手机银行业务是值得探讨的【会计论文】。
会计论文范文词：金融创新手机银行农村金融
农村地区
中图分类号：F83　 文献标识码：B　文章编号：1006-1770(2012)02-054-03
手机银行也称移动银行，是移动通信网络及终端银行业务的简称。它是继电话银行、网络银行，银行电子化服务的一种新渠道。一种“电子货币”和移动通信的体，手机银行使用户在任何时间，任何地点处理完成多种金融业务，极大地方便了银行用户。2000年，银行，工商银行开发手机银行服务，但成本较高技术制约等因素使得手机银行业务发展。2005年后，移动电子商务和3G技术的发展，手机银行业务焕发生机，各大商业银行纷纷加大了对手机银行的资金和技术，创新功能也不断推出，手机银行迎来了新的发展机遇。，国内各大商业银行的手机银行用户大都突破了1000万户，手机银行业务呈现快速发展态势。国内手机银行业直到现在出现具有绝对优势的行业领导者。

一、在我国农村地区发展手机银行业务的可能性

(一)手机的迅速，为手机银行的发展奠定了

我国是世界上手机用户数量增长最快的地区。据的统计，截至2011年9月底，我国手机用户数已经达到9.5亿户，手机率超过71％，3G用户规模突破1亿户。庞大的手机用户群体和广阔的市场资源为手机银行业务的发展了。同时，据《第27次互联网络发展论文格式范文统计报告》，截至2010年底，手机上网的网民规模已超过3亿人，占网民总数的66％。手机上网，手机支付业务逐步规模化发展的快速时期，将为我国的手机银行业务发展更广阔的市场前景。另外，我国个人拥有手机的比例远远大
于拥有计算机的比例，尤其是农村地区，3G网络的发展和推广，将来手机访问互联网必将超过计算机，因此在农村地区发展手机银行业务比开展网络银行业务更切实可行。

(二)我国移动互联网覆盖率高，3G技术即将全面应用

我国三家移动运营商的无线通讯网络建设较完善，覆盖了大的农村及偏远地区，为手机银行业务的发展了通信保障。2009年，3G牌照在我国发放。据的统计，截
2011年5月底，我国3G基站总数已达到71.4万个，三家移动运营商的3G网络覆盖了我国全部的城市和县城3万个乡镇。3G网络信息传输速度可达2M，在无线网络中传输的信息还可加密保护。将来3G技术的全面推广和应用，我国移动网络环境将会在覆盖和功能上更大的提高，通信技术的突飞猛进必将为农村地区发展手机银行业务拓宽道路。

(三)我国农村地区的金融服务

我国是农业大国，将近60％的国土面积是农村地区，而农村人口占到我国总人口的5。％。但我国农村地区的金融机构网点数量较少，且比较，金融服务较低，根本农村金融的。据银监会的统计，我国仍有2945个多未设任何银行业金融机构营业网点：全国有708个乡镇任何金融服务，占金融机构空白乡镇总数的24％，西北农村地区的金融服务真空现象尤其。而农村居民具有一定的金融需求，受传统意识和习惯的影响，非正规渠道的民间借贷已我国农村最的资金融通方式，农村地区金融服务的欠缺已影响到了农民的生活消费和农业生产。农村地区的金融服务急需提高，在农村地区推广手机银行业务了在农村地区开办低成本银行业务的新渠道。

二、在我国农村地区发展手机银行业务的好处

(一)降低了金融机构在农村地区的开办和运营成本

我国幅员辽阔，并且东西部地区发展极不平衡，西部农村地区自然环境恶劣，人口相对稀少。在这些地区开办金融机构网点，一来铺设网点的开办成本很高，二来网点建立的运营和人工成本较高。而在这些地区引入手机银行业务能解决这些地区金融网点覆盖的【会计论文】，能大大减少金融机构物理网点的铺设数量，从而大大降低了金融机构在农村地区的开办和运营成本。据统计，建立银行物理网点的成本是手机银行业务成本的30倍，用手机银行代替传统银行服务使银行的运营成本降低80％左右。

(二)拓宽了金融机构在农村地区的业务领域

1990年以来，正规金融机构纷纷退出农村市场，正规金融机构在农村地区的金融业务量也大幅萎缩。以农业银例，1980年以前，农业银行全部贷款的98％于农村地区，1980年代到90年代初，160％的信贷资金用于农业发展，可是，近年来，农业银行信贷结构的大幅调整，农业信贷规模急剧下降，到2008年底，农业类贷款余额下降到10％。农业银行的“去农业化”商业银行的经营原则，另一使得正规金融机构舍弃了农村地区的金融服务市场，失去了大量宝贵的客户资源。商业银行等金融机构联合当地农村基层金融机构发展手机银行业务，那么大大拓宽银行等金融机构在农村地区的业务领域，开辟农村金融市场，增加在农村地区的金融业务量，更多的利润来源。

(三)提升了金融机构在农村地区的服务质量

农村地区正规金融机构的功能缺失，使得农村地区金融供求极不均衡，农村金融服务。，农村资金的需求量25％是由银行和农村信用社等正规金融机构的，而70％左右的农村资金需求得不到。从农户的借贷来看，选择民间借贷的农户远远超过了向正规金融机构借贷的比例，民间借贷已我国农村地区最的资金融通方式。而手机银行业务的推广和应用，使得原来接触不到正规金融服务的农村居民手机银行快捷方便地金融业务，所以手机银行在开辟农村金融市场，改善农村金融服务具有积极的作用。

(一)降低收费标准，农村手机银行业务的开展

在农村地区开展手机银行业务是利国惠民的好事，应当从政策上给予支持和倾斜，商业银行在农村地区推广手机银行业务。对银行而言，在农村地区开展手机银行业务能减少在这些地区的开办和运营成本，还能吸引到大批的农村地区客户资源，拓宽银行的服务群体。农村地区居民对手机银行的资费更加敏感，银行应不同的地区采取差别定价的方式。因此相比于城镇地区的手机银行资费标准，银行应降低在农村地区使用手机银行业务的资费，引导农村地区居民大规模使用手机银行业务。对移动运营商而言，的移动网络建设成本已经固定，规模效应才能更加赢利。因此移动运营商应降低农村地区手机银行业务涉及的手机网
农村手机银行发展【会计论文】研究','牛瑞芳');">
络流量费，让更多的农村地区居民加入到手机银行业务的使用行列当中。

(二)农村居民的特点，开发农民需求的手机银行业务

手机银行的业务大致可分为三类：查缴费业务，账户查询、转账、银行代收缴费功能：购物业务，在手机银行平台购买商品；理财业务，炒股、炒汇等。事实上，农村地区的金融需求更多地分布在存款、贷款、保险、结算和支付等业务。因此在考虑农村居民的消费习惯和思维方式的上开发出农民特色需求的手机银行业务。商业银行应和当地农资供销网点合作，当农民在这些网点购买农资用品和出售农产品时，在手机银行上支付结算，这样极大地方便农民，减少使用，从而减少农民对金融网点的需求。另外农村地区信息相对封闭，将惠农政策，各地农产品产销信息等加入到手机银行业务的增值服务当中必将受到农村地区居民的欢迎。

(三)国内移动运营商应积极参与，推进手机银行业务的发展

手机银行业务的开展需无处不在的无限通信网络平台为支撑。我国的移动网络环境有待完善，网络带宽偏低，网络连接不稳定等【会计论文】是困扰手机银行业务发展的制约因素。因此我国三大移动运营商应发挥各自的技术优势，切实改善通信技术，尤其是在广大农村地区加强移动通信覆盖面积和通信质量，提高通信的安全性，为手机银行的发展拓宽道路，使手机银行业务摆脱网络条件的限制。

(四)从法律层面提高手机银行业务的安全性

安全【会计论文】始终是手机银行能否更快发展的核心【会计论文】，而农村地区居民可能会更看中手机银行的资金安全性。据调查，有1／3的受访者是因为担心手机银行的安全【会计论文】而暂时不使用手机银行业务。我国的手机银行业务尚起步阶段，相应的法律法规和监管措施仍不完善，还性的【会计论文】，比如电子签名。用户隐私保护、资金安全保障等。因此，我国借鉴他国的先进经验，建立我国手机银行的法律法规，为我国手机银行业的安全健康发展法律制度上的保障。应当将这些法律法规和保障措拖在农村地区广泛宣传，使农民在心理上降低对手机银行安全性的疑虑。

(五)与国际组织合作，在有条件的农村地区推广试点

有一些发展家，比如肯尼亚、南非、菲律宾等在世界银行扶贫协商小组等国际组织的下，正在积极开办本国的农村手机银行业务。相比这些，我国广大农村地区手机银行业务的推广相对乏力，已经开展的地区也多在东部发达地区，比如广东，江苏等地。我国借鉴这些的经验，加强与国际组织的合作，选择一些有条件的地区试点，积极推动农村手机银行业务的开展。另外应相应的优惠性政策，运用利益机制引导各类基层涉农金融机构，比如农村信用社。村镇银行、农村资金互助社等，加入手机银行业务的推广，从消除农村居民对手机银行业务的疑虑和传统的消费习惯入手，建立适合我国国情的农村手机银行业务模式。
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