会计新版《婚姻法》司法解释对银行业影响浅析

：2011年8月13日，《最高人民法院关于适用(中华人民共和国婚姻法)若干【会计论文】的解释(三)》(见简称《婚姻法解释(三)》)开始施行。该司法解释关于情况下不动产权属、个人财产婚后收益归属、夫妻共有财产分割等内容，可能会对银行经营管理产生一定影响。影响了浅析【会计论文】，并了倡议。
会计论文范文词：婚姻法；司法解释；银行业
文章编号：1003-4625(2012)02-0119-02　中图分类号：F830.4　文献标志码：A

一、《婚姻法》司法解释对银行业的影响

(一)于保障所抵押的银行债权安全

对婚前一方名义购买且支付首付款、婚后双方还贷的不动产，对其权属认识不一，可能造成不动产分割后银行债权悬空。《婚姻法解释(三)》了明确，夫妻一方婚前购买的不动产以个人财产支付首付款并在银行贷款，不动产登记于首付款支付方名下，但婚后由夫妻还贷的，双方动产归属达成协议，则不动产归产权登记方，未归还的银行贷款也应由其偿还，且产权登记方需向另一方公平补偿。这就意味婚姻关系结束时，对于一方婚前购置的不动产，不变更权属，也不变更还贷的债务人和抵押人，于保持银行债权的稳定。

(二)于银行提高中间业务的管理

《婚姻法解释(三)》“谁出资、谁、谁受益”的原则来确定不动产的权属，将极大转变民众的方式，购买不动产时资金支付、还贷等的规范，对银行服务也了更高要求。，谁支付首付款、双方支付数量，婚后还贷情况等，都银行出具证明或原始单据。银行对产品调整，使得交易更为规范、透明，且公证、审判的证据。同时，《婚姻法解释(三)》明确了夫妻一方个人财产在婚后产生的孳息、自然增值论文格式范文夫妻财产，这可能导致即将结婚的客户，要求银行出具其的存款、债券的证明，以此确认是“婚前财产”，便于婚后孳息、自然增值的“确权”。

二、《婚姻法》司法解释给银行业“四项考验”

(一)大量的“加名”现象，考验银行抵押品管理能力

《婚姻法解释(三)》后，地方出现了未在不动产权属证明上署名的夫妻一方要求“加名”的现象。《担保法》的规定，对于依靠银行贷款购买不动产，且以该不动产抵押的，若想在房产证上加上另外一方的名字，应当征得贷款银行的同意。抵押物上权的变动对贷款银行的利益至关的影响。一，抵押物从个人变成，离婚后对的不动产分割，而银行债权到期，这可能会导致借款人偿债能力，债权悬空等【会计论文】；另一，实践中也夫妻双方支付首付且使用财产还贷，但为了避开繁琐的手续，只在不动产权属证明上记载一方的名字，对本就属于共有财产的“加名”要求不会对银行的债权构成太大的影响，论文格式范文允许借款人“加名”，如何做好“加名”的风险防控应当银行应对《婚姻法解释(三)》而考虑的【会计论文】。

(二)夫妻一方处置房产的，考验银行风险管理的能力

一是夫妻一方擅自处分共有房产的纠纷可能引发银行声誉风险。《婚姻法解释(三)》合同法中善意的原理，设定了于善意人的条款。对于还清贷款的共有房产转让，债务转移的规定，人要完成“善意”必须经过银行同意并其在变更产权的协助。但对于银行而言，这同时硕士论文敏感的角色，夫妻中另一房产共有人可能会银行尽到的义务，与擅自处分的一方“狼狈为奸”使其遭受财产损失，进而将银行卷入纠纷的漩涡。因此，除确保本行债权不受侵害外，银行还有必要考虑处置不当可能的风险。二是夫妻离婚后债务人变更使得银行面临信用风险。司法实践中审理涉及不动产分割的离婚案件时，法院或债务人极少通知债权人的银行参加诉讼，直至新债务人持离婚判决书到银行要求变更贷款手续时，银行才得知法院判决变更了其债务人。银行对变更后的债务人资信不硕士论文，或变更后的债务人可能不银行发放贷款条件，这就使银行面临履约还款能力所导致的信用风险。

(三)夫妻财产的新规定，考验银行个人存款业务管理的能力

银行存款利息是最常见的法定孳息，《婚姻法解释(三)》的规定，夫妻一方个人财产存入银行产生的利息，应认定为一方的个人财产。本规定的出台，对银行个人储蓄存款业务管理的精细化了更高的要求。而言，对于夫妻一方要求支取配偶的个人存款本息的，对其授权手续论文格式范文真实应当做深入细致的审查，否则在无授权或授权无效的情况下了支取存款本息业务的，将给银行引发客户纠纷。

(四)婚后父母为子女购置房产权属的规定，对银行常规信贷操作方式考验

本次司法解释规定，婚后由一方父母出资为子女购买的不动产，产权登记在出资人子女名下的，该不动产为其个人，不属于夫妻财产；婚后由双方父母出资购买的不动产，房产登记在一方子女名下，但该房产可认定为双方按各自父母的出资份额按份共有。这将对银行依照产权登记确定借款人的身份，审查产权人的还款能力，其房屋抵押的常规做法造成一定的。一，加大了银行审查难度；另一，涉及不动产权属变更或处置时，可能因共有权人未在抵押合同签字引发纠纷，或导致抵押无效。
三、倡议

(一)加强业务学习，全面掌握有关法律知识

倡议银行业金融机构加强对《婚姻法解释(三)》的学习，硕士论文新旧解释的不同之处。同时，对《民法通则》、《婚姻法》、《物权法》、《担保法》等法律法规的内容系统的梳理和学习，做到融会贯通，熟练掌握各类情况下不动产他资产的权利归属，评估对业务可能的影响，以便制约个贷风险，提高经营服务，准确高效地配合部门开展公务。

(二)严控各类风险，防止债权受到损失

一是各银行业金融机构应从完善贷后管理制度的出发，及时修订内部制度及法律文书，是重新审视本行关于抵押物管理、贷款担保合同等法律文书、抵押权证管理等工作内容，实际，和完善的制度和操作规程，在维护银行合法利益的同时，配合客户维护家庭稳定和自身合法权利的要求。二是明确不动产的权利归属。银行在不动产抵押的个贷时，应当司法解释，除硕士论文财产是财产还是个人财产外，还要硕士论文实际首付出资情况，并要求借款人及配偶明确还贷资金来源，个贷的抵押物如为共有不动产，即使夫妻一方论文格式范文个人，仍应当签字知晓债权并同意将夫妻财产抵押。三是银行应要求夫妻双方到商业银行贷款申请，将夫妻双方列为还款人，要求双方在借款及抵押合同上签字。

(三)做精个人储蓄业务，应对新【会计论文】

提高个人储蓄存款管理的精细化。完善个人储蓄存款管理制度，区分夫妻一方个人存款、夫妻共有存款，对本息支取论文格式范文的审查程序及要件更为细致，具有性的制度。

(四)加强沟通配合，切实维护银行利益

一是加强与房屋交易登记机关的沟通配合。明确对于贷款购买的房屋，还清银行贷款前要在房产证上加名的，必须由借款人通知抵押权人的银行，在银行的书面同意后方可，否则不予房产证加名。二是加强与抵押登记部门的沟通配合。倡议抵押登记部门加强对抵押登记的审核并出台规范，对于登记在一方名下的房产，在银行贷款的抵押登记时也要求夫妻双方一并登记，以确保银行债权的安全。三是加强与法院的沟通配合。要兼顾保护银行债权人的合法权益，应通知银行派人参加诉讼并征询银行的意见，随意增添、扩大银行的贷款风险，确保银行债权。
(责任编辑：贾伟)