审计浙江民间借贷兴衰内生逻辑

当前位置: 大雅查重 - 范文 更新时间:2024-02-09 版权:用户投稿原创标记本站原创
浙江等地近些年兴起的以“缘约”文化信用,其在法律保护上的缺失将短板,制约着信用金融的未来发展。若遇到信用危机,大规模的群体事件将避开的结果
缘约文化与创业
不知从何时起,浙江的“缘约”文化开始屡屡见诸报端,,浙江工商大学浙商研究中心主任、博士生导师吕福新就将“温州模式”称为“能人+缘约”模式。他解释道,“缘约”是矛盾的,既是自然或天然约定,又是用情和经营的,是一种情感纽带和特殊关系。“缘约”区分亲疏远近,人与外人、温州人与非温州人的界限鲜明,因此对外是封闭和排斥的,尤其是对温州和温州人以外的文化和人才的排斥,所以全国和世界各地的“温州村”脱离当地社会。同时,对内也是搞“小关系”、“小团体”和“小地方”,地开展的合作。
相较于吕福新教授的“封闭和排斥”论,却更到这其“逐利”性,即是在市场经济机理下,浙江商人在“逐利”传统的趋导下“缘约”文化筹集资金、人脉和社会资本;相应地,“缘约”文化硕士论文浙江商人在创业之初所依赖的融资渠道。
浙江区域文化传统“缘约”特性(如温州帮、宁波帮),信任机制产生在“家”的网络中,因此商业的交易方式会顺着“家庭、家族、家乡”的“缘约”网络迅速扩张,从而形成“人人当老板”的空前盛况。 众所周知,在浙江,民间资本最为活跃,也最形成规模。大量的民间资本被个人法人聚集到一起,变成转变当地经济格局的力量。聚集到个人或法人手大量资本再以民间借贷的形式流出去。这“缘约”文化就起到了估量的作用。
查阅不难,其实民间借贷便发迹于亲戚朋友及邻里间的互惠互助,游离于体制之外,具有很强的草根性。借贷关系以人际关系为,具有“家”之特性,缺乏法律庇护。在借贷交易时,只需打借条,在借条上注明借贷双方的姓名和借贷金额即可。期限也不确定,随时收回。即便如今民间借贷早已超出了最初功能,容纳范围也远远超出了亲戚、朋友及邻里之间,甚 【论文格式范文】 至发展“民间金融”。温州当地的工业、商业学校、医院都有可能已经被囊括。
更地,“缘约”文化发展到今日,已经是人与人、人与商、商与商之间的一种社会文化,更已经“由民到官”,影响到制度的生成方式。
革新开放之初,温州个体工商户、私营企业逐渐兴起的时期,地方政府对其的态度是观望和沉默,上持默许的态度。温州当地一位商人告诉,“那个,地方官员的家人也有经商,也都分享到了革新开放的活力和利益。结果‘睁一只眼,闭一只眼’,便是温州人的经商了保护并迅速成长”。如此,温州人在经商里,在官与商的血缘“缘约”中,潜移默化地转变了地方政府的态度,影响了制度的变革。政府当然也乐于顺应民意创造制度,完成制度供给。
典型的例子便是吉利汽车的创始人李书福。李书福论文格式范文温州商人,但浙商的身份亦可【会计论文】。李书福早期从事摩托车制造,积累了桶金。其个人的独特眼光和过人胆识,转而挺进汽车产业,是民营企业家从事汽车生产的企业。,由上到下的产业政策中,都明文规定民营企业制造轿车,只能生产客车。情况下的吉利最初只能生产客车。,李书福却不认理儿,私自生产轿车。这在的其他地域环境,上是匪夷所思,很难的。在台州,台州市政府在李书福“祥林嫂”式的关于汽车产业愿景的游说下,认同了李书福的抱负,并持默许态度。浙江省政府硕士论文如此,,李书福如愿以偿,了家民营企业生产轿车的许可证。产业政策一种的制度类型,其是民间与政府互动的结果。
缘约文化与民间借贷
浙江的民间集资的方式呈金字塔状。塔顶的通常是地下钱庄、小额贷款公司和高级掮客、典当行、抬会、担保公司等组织或个人。金字塔的最底端是散户。这些散户的存款多少不一,有的几万,有的十几万甚 【论文格式范文】 至上百万元。在塔顶与底层之间,则是或大或小的,它们嗅觉敏锐,择机而动,不放过任何狙击资本的机会。一些银行的钱也会金字塔系统中。有媒体报道,2000年,银行的业务员一些客户的信贷增长过陕,后经跟踪,这些个人贷款被借给别人,民间借贷了。
就曾接触过暂居在珠海的温州商人,他用银行贷款在广东省珠海市和中山市购置了三套房产,还有一辆奥迪A4轿车。而他的存款,则全部用来还贷,融给了老家温州的地下钱庄。这些地下钱庄承诺回馈的利率是10%,高于他的房贷和车贷利息。
回过头看,搭建这一金字塔的钢筋水泥,便是约定俗成的“缘约”文化。在浙江一些地区,有一些当地公认的资金周转人,在当地具有较强的权威性和号召力。谁手里有了闲钱,就会先在周转人那里登记。某些企业或个人资金周转,就会向周转人借贷,周转人对借款人的信用和还款能力判断,贷款条件,就会把前来登记的散户的钱聚集。所以说,在温州,几乎每位成功的企业家的背后,都蛰伏着一大批坐拥金山银山的低调富豪,不显山露水,以共赢的方式把民营经济推向新的,并全国无可复制的样本。
中小企业协会统计,在民营企业的资金来源中,民间借贷占了民营企业资金来源的30%~40%。温州是民营经济的发祥地,现在已经拥有30多万家民营企业。温州的民间金融从民营经济萌芽时期就已经,伴民营经济的发展而发展,民间金融就民营经济的今天。
当然,天下从来都免费的午餐,民间借贷风险重重。革新开放之初,温州人要办工厂跑买卖缺乏资金,不得不动员亲朋好友参加,实行会员制,以解决创业资金缺乏难题,这创投的雏形。不过在民营经济发展早期,野蛮生长的影子无处不在,即使是民间金融也不断呈现出疯长的势头,“抬会”即是一例。
抬会又称应会、排会、经济互助会等,流行于东南沿海一带,浙江、福建尤为典型。其模式为若干人组成会,一人为发起人,称会主,其他为会员,以经济上的往来为目的,把会员的钱聚拢,交由会员们轮流使用,先用的人支付利息,后用的人吃进利息按金额分有1万会、3万会、5万会、10万会等;按时间有月会、季会、半年会、年会等。
会实质上是从合会中演变出的一种以牟取暴利为目的、具有投机敲诈性质的民间信用形式。上世纪80年代温州抬会规矩是这样的:会员入会交16万元,从个月开始,会主每月付给会员9000元,连续12个月,共计10.8

万元;从第13个月起,会员再付给会主3000元,连续付88个月,计264万元,会主仍然每月付出9000元。如此循环滚动,会期为100个月。有人计算过,116万元的会员要维持下去,到第六个月必须发展22个会员,到第12个月,要发展691个会员,到第18个月,就要发展20883个会员。
当时在乐清,共有大大小小抬会13496个,最大的抬会发展了12122人,从1985年到1987年初,温州九县两区有30万人卷入,会款发生额达12亿元之巨。甚 【论文格式范文】 至出现了“短会”、“官会”等不同形式的变种。
疯狂的游戏在1986年春夏,出现资金链断裂的情况,会主潜逃,影响。以李启峰、郑乐芬等知名会主被判处死刑而结束。
“抬会”以“缘约”文化信用,其在法律保护上的缺失将短板,制约着信用金融的未来发展。若遇到信用危机,大规模的群体事件将避开的结果。宁波帮等人群,在很大上仍然是一种缘约,而论文格式范文的契约。“缘约”群体极在“圈子”的范围、在“圈子”里的地位,“圈子”方便联络、拉拢当地官员,建立特殊的私人关系;也社会资源如土地和银行贷款等。
因为“圈子”的封闭与排斥,滋生了一系列寻租和违背公平的事件,论文范文有人, “缘约”文化排斥理性原则,不利于社会化和现代化。
但,对于一些不好的社会现象社会文化,也论文格式范文当一棒子打死。有时将其疏导到好的一面,并且产生意想不到的效果。比如在温州,一些成长型企业开始企业联保贷款,互助式自救,来化解融资难题。这便是基于“缘约”文化“信”而新形成的一种经济现象。
所谓企业联保,即数家缺乏抵押物的小企业供应链或从事的行业形成的担保,“户”的名义向银行申请贷款,获利、共担风险,比如“生意圈联保”、“老乡联保”和“同行联保”。
2008年7月,龙湾某制笔企业的负责人,连续接到了订单,准备扩大生产,却遭遇资颈。当负责人王老板听说浙商银行温州分行小企业联保贷款,就找到4个同样遇到困难的生意圈朋友,组成联保体。龙湾的这5家小企业贷走了浙商银行温州分行的笔“老乡联保贷款”,“联保”了2250万元贷款,每个企业分得450万元。此前,龙湾的这S户小企业均抵押、规模小、信用评级难度大,单户申请贷款很难。
综上所述,说浙商的兴起总体上宏观逻辑,即浙商“缘约”文化与浙商群落的互相推进与互动。在正确的引导和创新推动下,它既与创业者的互动、与企业成长的互动,也是与政府之间、金融机构之间的良性互动。
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